保誠信守明天：被吹成"收益王"的港險，紅利回撤后還敢買嗎？3個真相沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務(wù)過200多個中產(chǎn)家庭做資產(chǎn)配置規(guī)劃。

最近后臺收到太多私信問我：保誠信守明天收益上調(diào)了，現(xiàn)在能不能買？之前紅利回撤的事兒怎么說？

說實話，我見過太多這樣的案例——被"收益最高"幾個字吸引沖進去，結(jié)果買完才發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品根本不適合自己。

今天這篇文章，我就把信守明天和市面上主流產(chǎn)品掰開了揉碎了對比，讓你看清楚這款產(chǎn)品到底值不值得買。

港險儲蓄險這么多，到底怎么選？

錢放對地方比賺錢更重要。

這話我跟每一個咨詢的客戶都說過。

2024年前三季度，內(nèi)地訪客赴港投保終身壽險的新增保費高達373.45億港元，占總保費的80.1%。為什么這么多人跑去香港買保險？

說白了就是——人民幣在"隱性縮水"。

2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關(guān)口，中美利差維持在300基點左右的歷史高位。你銀行賬戶里的數(shù)字沒變，但購買力實實在在地在下降。

所以現(xiàn)在選港險，不能只看收益高不高，還得看：

• 貨幣轉(zhuǎn)換是真轉(zhuǎn)還是假轉(zhuǎn)？


• 紅利結(jié)構(gòu)抗不抗波動？


• 傳承功能夠不夠靈活？


• 保司的分紅兌付能力怎么樣？

很多人忽略了這一點：同樣是6%的預(yù)期收益，不同產(chǎn)品拿到手的結(jié)果可能天差地別。

接下來，咱們就一項一項對比，看看保誠「信守明天」到底成色如何。

收益對比：誰才是真正的中長期收益王？

先說大家最關(guān)心的——收益。

保誠「信守明天」這次收益上調(diào)后，直接坐穩(wěn)了"中期理財收益王"的寶座。

咱們算筆賬：

幾個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 15年預(yù)期IRR達5%——中短期理財穩(wěn)穩(wěn)的


• 25年預(yù)期IRR高達6.35%——目前市場最高水平


• 28年預(yù)期IRR可達6.5%——行業(yè)最快達到演示上限

第10年的時候，信守明天僅次于友邦的新品。

但從第15年開始，信守明天的收益就一路領(lǐng)先，把其他產(chǎn)品甩在身后。

收益調(diào)整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領(lǐng)先地位。

不過，收益高只是第一步。能不能拿到手，還得看后面幾個維度。

貨幣轉(zhuǎn)換對比：真轉(zhuǎn)換vs假轉(zhuǎn)換

很多人買港險，就是沖著"美元資產(chǎn)"來的。

但我要提醒你一個坑：不是所有產(chǎn)品的貨幣轉(zhuǎn)換都是"真轉(zhuǎn)換"。

先說信守明天怎么做的：

• 支持6種貨幣轉(zhuǎn)換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 第3個保單周年日起，可以不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣


• 關(guān)鍵點：轉(zhuǎn)換后，未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣

再看某友公司的產(chǎn)品：

說白了就是：有些產(chǎn)品的貨幣轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)完之后你拿到的是一個"新產(chǎn)品"，條款變了、回報率也變了，相當于被強制換了一份保單。

而信守明天是**"真轉(zhuǎn)換"**——轉(zhuǎn)完還是同一份保單，只是貨幣變了，其他一切照舊。

在人民幣匯率持續(xù)承壓的當下，這個功能的價值不言而喻。你可以根據(jù)匯率走勢靈活調(diào)整，真正實現(xiàn)貨幣避險。

紅利結(jié)構(gòu)對比：單紅利vs雙紅利，差別有多大？

這部分是很多人踩坑的重災(zāi)區(qū)。

先說一個背景：保誠之前的雋富產(chǎn)品紅利回撤，鬧得沸沸揚揚。很多人因此對保誠產(chǎn)生了顧慮。

但你知道雋富為什么會回撤嗎？

因為雋富只有終期紅利，沒有歸原紅利。

終期紅利是什么意思？就是保司根據(jù)投資表現(xiàn)，每年調(diào)整一個"預(yù)期值"，但你真正能拿到多少，要等到退保或身故的時候才能確定。

中間市場波動，這個數(shù)字是會上下浮動的。

雋富這種只有終期紅利的產(chǎn)品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預(yù)期，及長期持有的規(guī)劃。

但信守明天不一樣。

信守明天采用的是雙重紅利結(jié)構(gòu)：歸原紅利 + 終期紅利。

這意味著什么？

• 歸原紅利：一旦公布就鎖定，不會再變，累積在保單里穩(wěn)穩(wěn)增值


• 終期紅利：有機會帶來更高回報，但會隨市場波動

全新雙重紅利結(jié)構(gòu)，更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風險。

而且信守明天支持"567"提取——第5年開始就可以提取，做到早提取不斷單。

這對于需要中途用錢的家庭來說，太重要了。你不用擔心提取之后本金大幅縮水，也不用擔心分紅突然回調(diào)。

咱們算筆賬：假設(shè)你買了50萬保費，15年后想提一部分給孩子留學(xué)用。

雙紅利結(jié)構(gòu)下，你提走的是已經(jīng)鎖定的歸原紅利，剩下的本金繼續(xù)按原來的節(jié)奏增值。

而單紅利結(jié)構(gòu)下，你一提取，可能就觸發(fā)了終期紅利的重新計算，實際到手的錢可能比預(yù)期少很多。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

如果你買港險不只是為了自己，還想給下一代留點東西，那傳承功能必須重點看。

信守明天在這方面下足了功夫。

4種身故賠償支付選擇：

1. 一筆過——直接給受益人


2. 分期支付——按月/年發(fā)放


3. 組合支付——部分一筆過+部分分期


4. 自主傳承（市場首創(chuàng)）——預(yù)先指定不同的身故賠償百分比

重點說說"自主傳承"這個功能。

你可以提前設(shè)定：孩子大學(xué)畢業(yè)給多少、結(jié)婚給多少、買房給多少、生孩子給多少……

新增了4個人生事件觸發(fā)條件：

• 非自愿性失業(yè)


• 離婚


• 買入住宅物業(yè)


• 更改主要居住城市

說白了就是——你可以像設(shè)置"人生劇本"一樣，提前規(guī)劃好這筆錢怎么給、什么時候給、給多少。

我見過太多這樣的案例：父母辛苦攢了一輩子錢，結(jié)果一筆過給到孩子手里，三五年就敗光了。

有了自主傳承功能，你可以確保這筆錢真正用在刀刃上。

還有一個市場首創(chuàng)的功能——自主入息：

第5個保單周年日起，你可以設(shè)置自動提取現(xiàn)金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是：

• 你自己（補充養(yǎng)老）


• 家人（給父母生活費）


• 雇員（企業(yè)主給員工發(fā)獎金）


• 甚至慈善機構(gòu)

相當于把保單變成了一個"自動提款機"，按你的節(jié)奏源源不斷地提供現(xiàn)金流。

「信守明天」的優(yōu)勢，不止于收益高，更在于它實現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說完產(chǎn)品，必須說說保司。

畢竟分紅險買的是預(yù)期，能不能兌現(xiàn)，全看保司的投資能力和兌付意愿。

先直面爭議：紅利回撤的事兒怎么看？

這幾年保誠紅利回撤的事情確實鬧得沸沸揚揚。

但單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續(xù)產(chǎn)品實際表現(xiàn)，基本都能重新回到預(yù)期的增值路徑：

22年實際回報率580%，年化8.32%——這個數(shù)字是實打?qū)崈冬F(xiàn)的，不是演示值。

再看保誠的最新財報：

從2024年年報來看，保誠依然展現(xiàn)出強勁的活力，在香港市場的表現(xiàn)亮眼，業(yè)績甚至呈現(xiàn)出斷層式領(lǐng)先。

幾個核心數(shù)據(jù)：

• 總投資資產(chǎn)達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業(yè)務(wù)利潤達30.78億美元，同比增長11%，創(chuàng)下新紀錄


• 有效保險及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營自由盈余為26.42億美元

保誠的投資特點：權(quán)益類資產(chǎn)占比高，追求長期回報

2024年，保誠的股債配比幾乎是五五分：

• 債券類資產(chǎn)占比45.7%（其中主權(quán)債券22.6%，公司債券22.8%）


• 權(quán)益類資產(chǎn)占比50.3%，顯著高于行業(yè)平均水平

權(quán)益類投資占比高，意味著什么？

好處是：長期來看有機會獲得更高回報。

風險是：短期波動會比較大。

所以保誠更適合長期主義者。如果你是買了就放著，打算持有20年以上的，保誠的投資風格反而是優(yōu)勢。

長期分紅實績：20年數(shù)據(jù)說話

保誠在長達20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)品平均回報率高達5%-6%：

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。短期的波動也不能就此判定未來會持續(xù)低迷。

而且現(xiàn)在信守明天的雙重紅利結(jié)構(gòu)，讓提領(lǐng)后更靈活，對本金損耗更小，也大大降低了分紅回調(diào)風險——這是保誠針對市場反饋做出的實質(zhì)性改進。

收益明細補充：上調(diào)前后對比

最后補充一下收益上調(diào)的具體數(shù)據(jù)，供你參考。

以5年繳的美元保單為例（繳付保費總額50,000美元）：

首45年預(yù)期回報全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價增長幅度**1.5%-8%**不等。

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

50年及以后預(yù)期IRR維持6.50%，長期持有的收益天花板也夠高。

對比之后，答案清晰了

把上面幾個維度匯總一下：

無論是想穩(wěn)健增值，還是做長遠資產(chǎn)規(guī)劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產(chǎn)品幾乎找不到短板。

當然，大家在選擇產(chǎn)品的時候，"適配性"很重要。如果你是短期理財、追求保本、或者無法接受任何波動的人，港險分紅險可能不適合你。

但如果你認可長期主義，想做一筆10年、20年甚至更久的資產(chǎn)規(guī)劃，信守明天值得重點考慮。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣一份保單，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。