萬通富饒萬家：這款"養老神器"藏著3個隱藏功能，99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提高到20年。

這意味著什么？領養老金的時間推遲了，交錢的時間卻拉長了。

我見過太多案例——很多人臨近退休才發現，養老金替代率可能不到40%。退休后每月收入直接腰斬，生活質量斷崖式下跌。

退休后靠什么生活？這筆賬你得提前算。

今天聊一款剛升級的產品——萬通「富饒萬家」。它最大的亮點是能轉終身年金，而且收益是普通養老年金的3倍。

感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本，在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

下面我從收益、功能、公司背景三個維度，幫你把這款產品拆透。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看長期持有不動的收益表現。

說實話，**10年復利3.05%**比較一般，放在市場里不算突出。但養老這事急不得也等不得，真正見分曉是在后面。

**20年復利就能達到6%，市場排名前三。**這個成績比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

第30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

從這張對比表能看出來，富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，還在中后期進一步發力。

如果你買儲蓄險是為了養老，30年、40年的長期收益才是核心指標。

動態收益：提領模式靈活多樣

靜態收益是理想狀態，但現實中大多數人會邊存邊取。那實際用錢場景下表現如何？

以566提領模式為例——5年繳費，第6年起每年提取總保費6%。10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提領王者相比，確實稍低一點。但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

更關鍵的是，富饒萬家支持369提領模式，全市場僅此一家。

什么意思？5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計非常貼合真實的養老需求——年輕時花錢少，年紀大了醫療、護理開支增加，現金流需求逐漸增多。別等老了才后悔沒提前規劃。

順便說一句，在澳門發售的富饒萬家收益可達7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變。只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

年金轉換：市場獨家的養老利器

這是富饒萬家最核心的功能，也是我最想跟你聊的。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以將保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

這個功能是市場獨家。

我給你算一筆賬：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬，每年固定領18.8萬美金。比富饒千秋多領9000多美金。

**這個收益是普通養老年金的3倍。**安聯那份報告說，90后退休時養老金替代率可能不足40%。如果你現在30歲，光靠社保養老，退休后收入直接腰斬。

但如果現在開始存一份富饒萬家，60歲每年多領18萬美金，生活質量完全不一樣。

而且年金轉換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

再轉年金，每年可以固定領7萬多美金。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇。

可以選每個月固定領，或者遞增領取；也可以選擇保證回本領法。

還有夫妻聯合領——一方身故，另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭。重疾加倍領——確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發。

每一種年金領取方式都非常實用。

傳承控制權：動態管理財富流轉

除了年金轉換，富饒萬家這次在傳承控制權方面也下了很大功夫。它打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

第一，精神上無行為能力預設指示。

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，彈性提取權益。

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。比如直接設定每月1號給某某賬戶打5000美元，也可以觸發式給付——設置女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人。

第三，第二受保人。

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續。

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，各自成為新保單的持有人和被保人。

第五，身故賠償有10種賠付方式可選。

一次性全給、按月給付、每月定額發放、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別——美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

**霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。**是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮。平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上。僅3款低于90%，非常穩。尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

說了這么多，最后幫你劃個重點。

富饒萬家收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

• 靜態收益：20年6%、30年6.5%，穩居第一梯隊


• 動態收益：566提領市場一流，369提領全市場獨家


• 年金轉換：收益是普通養老年金的3倍


• 傳承控制：打造了類信托的動態管理系統


• 公司背景：170年歷史，霸菱管理90%固收資產，分紅實現率97%

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

養老這事急不得也等不得。延遲退休已經來了，養老金缺口只會越來越大。早規劃一年，退休后就多一份從容。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，其實還有門道。很多人不知道，同樣的產品，走不同渠道差價能有多大。