永明萬年青星河尊享II：銀行利率跌破1%，這款港險憑什么成為養老金"安全之王"？

你好，我是大賀，北大碩士，做港險規劃9年了。

今天這篇文章，我想和你聊一個很多人忽略的問題：你的養老錢，真的安全嗎？

養老金第一要務：安全

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存降到0.95%，5年期只有1.3%，活期更是只剩0.05%。

算筆賬：10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元。

而這還沒完。國家金融監督管理總局的數據顯示，2025年一季度商業銀行凈息差收窄至1.43%，已經明顯低于**1.8%**的警戒水平。

銀行自己都不賺錢了，你猜存款利率還會不會繼續降？

養老的錢，安全永遠排第一。

所以很多人開始把目光投向香港儲蓄險。畢竟**6.5%**的長期復利擺在那里，確實誘人。

但問題來了：港險公司那么多，產品那么雜，怎么選才能真正安心？

我的答案很簡單：選大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是知名的國際品牌。挑選養老金是一個決策成本很高的事情，我們更愿意把錢交給這些經過時間檢驗的大公司。

只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但大公司之間，產品差異也很大。

接下來我會從四個維度，幫你把風險想在前面，一層一層拆解，看看哪款產品真正能讓你睡得著覺。

第一層安全：保證回本期

什么叫保證回本？就是不管市場怎么波動，到了這個時間點，你的本金100%保底拿回來。

這是養老金最基礎的安全線。

我們來看數據，以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

差距一目了然。

永明13年就能保證回本，比友邦、宏利、保誠整整快了5年，比安盛快了12年。

這意味著什么？假設你45歲投保，永明58歲就確定回本了，而安盛要等到70歲。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

別光看收益，得看拿到手里穩不穩。13年和25年，這中間隔著多少不確定性？

第二層安全：復歸紅利不可回撤

很多人買港險分紅險，只看總收益，卻忽略了一個關鍵問題：這個收益，保險公司能不能反悔？

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

我打個比方：

• 復歸紅利，就像房租。每年發給你，一旦發了就不能回撤，落袋為安。


• 終期紅利，就像房價。只有退保時才給你，中途保險公司還可能撤回，漲跌不定。

所以復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老金使用。

來看各家的表現（5年交）：

• 永明萬年青星河尊享II：復歸紅利占比22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 宏利宏華傳承：0%

沒看錯，宏利的復歸紅利占比是0%。也就是說，它的分紅全部是終期紅利，中途都可能被回撤。

而永明的復歸紅利占比接近23%，將近四分之一的收益是"板上釘釘"的，保險公司想反悔也反悔不了。

選產品就像選老伴，得靠譜。 復歸紅利高的產品，就是那種"說到做到"的類型。

第三層安全：保證部分占比高

除了復歸紅利，還有一個指標很多人不知道：保證收益率。

永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，而其他產品只能達到0.5%。

別小看這**0.5%**的差距，長期復利下來，差距會被放大。更關鍵的是，這直接影響你賬戶里"確定能拿到的錢"有多少。

我們用一個實際提領場景來看：5年交6萬美金，第15年起每年提取12%。

在這個場景下：

• 永明保單剩余金額中，保證部分占比23%


• 其他產品平均只有18%

什么概念？同樣領一樣的錢，永明賬戶里"鐵定屬于你"的部分更多。

這部分錢，不受市場波動影響，不受保險公司投資業績影響，是你退保時確定能拿到的底線。

錢多錢少是其次，關鍵是睡得著覺。 23%的保證占比，就是那份讓你安心的底氣。

假設遇到極端情況——金融危機、保險公司某年投資失敗——你的保證部分依然紋絲不動。這才是真正的安全感。

而且這個**23%**不是靜態的，是在你持續提領養老金的過程中，始終保持的比例。

也就是說，不管你領到60歲、70歲還是90歲，永明的保證部分占比始終領先。

這種"恒定的安全感"，才是養老金最需要的特質。

第四層安全：賬戶余額充足不斷供

前面三層都是"防守"，這一層我們來看"進攻"——領錢之后，賬戶里還剩多少？

為什么這個重要？因為養老金最怕的不是領得少，而是領著領著，突然斷供了。

賬戶余額就是你的"彈藥庫"。錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

我們來看兩個常見的提領場景：

場景一：566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）

到第100年，各產品賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：34,730,588美元


• 宏利、友邦：均低于永明

場景二：567提取（每年提取7%，更激進的領法）

到第100年：

• 永明：16,478,025美元


• 宏利：僅4,964,017美元

差距超過3倍。

同樣的領錢節奏，永明賬戶里"剩下的子彈"最多。就算你活到100歲，賬戶里還有3000多萬美元。

這筆錢有什么用？

• 應急儲備：年紀大了生病住院、需要給孩子買房，隨時可以多領


• 傳承資產：活得越久，賬戶余額越多，可以留給下一代


• 抗風險能力：市場波動、通脹侵蝕，都有足夠的緩沖墊

我幫你把風險想在前面。 賬戶余額充足，才是養老金"活到老領到老"的終極保障。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

前面四層安全，已經足夠讓永明萬年青星河尊享II脫穎而出了。

但它還有一個加分項：領錢方式非常靈活。

人生充滿變數。也許你原計劃60歲退休，結果55歲就想提前享受生活；也許你原本想每年領6%，后來發現8%更合適。

好的養老金產品，應該能適應你的變化，而不是把你鎖死在一個方案里。

我們來看兩個不同的提領場景：

場景一：255提取（2年交，第5年起每年提取5%）

這是"早領少領"的方案，適合想盡早開始現金流的人。

到第100年賬戶余額：

• 永明：20,259,171美元

場景二：5108提取（第10年起每年提取8%）

這是"晚領多領"的方案，適合想讓資金多增值幾年再開始享用的人。

到第100年賬戶余額：

• 永明：30,823,075美元

無論是早領還是晚領，少領還是多領，在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢始終是最多的。

這種靈活性意味著什么？

• 你可以根據實際情況隨時調整提領策略


• 不用擔心"選錯方案"導致后期斷供


• 人生每個階段的資金需求，都能被照顧到

這才是真正"以人為本"的產品設計。

結論：安心養老，永明是最優解

說到這里，我得承認一個事實：單純對比總收益，永明比不過宏利、友邦和保誠。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，各家產品在長期收益上差距并不大。如果你只看那張收益表，永明確實不是最高的。

但養老金不是比誰收益高，而是比誰讓你更安心。

我們來回顧一下永明萬年青星河尊享II的四層安全：

1. 保證回本期13年，比同行快5-12年


2. 復歸紅利占比22.76%，落袋為安不可回撤


3. 保證部分占比23%，確定能拿的錢更多


4. 提領后賬戶余額最高，抗風險能力最強

再加上靈活的提領方式，適應人生各種變數。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

永明在提取同樣金額情況下賬戶里剩余現價最多，產品結構更安全，公司也很靠譜。這三點加在一起，就是我最推薦它作為養老金補充的原因。

銀行利率跌破**1%**的時代，你的養老錢需要一個既安全又能跑贏通脹的去處。

永明萬年青星河尊享II，就是那個讓你睡得著覺的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、怎么省錢，這些信息差才是真正值錢的。