宏利「宏摯傳承」：被萬年青搶盡風頭，這款港險的提領功能其實更強

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天咱不繞彎子，直接說結論——

如果你正在研究港險儲蓄險的提領功能，大概率已經被萬年青「星河尊享2」刷屏了。

沒辦法，這款產品的"領錢后賬戶余額保留"確實做到了市場第一，誰都繞不開它。

但正因為它太耀眼，很多人忽略了另一個狠角色：宏利「宏摯傳承」。

這事兒我見多了——客戶拿著萬年青的計劃書來找我，我問一句"你知道宏摯傳承的回本速度是市場最快的嗎？"十個里有九個一臉懵。

數據擺在這兒：宏摯傳承5年交，第6年就能預期回本，而友邦、保誠同類產品要7-8年。

別小看這1-2年的差距。對于想"先拿回本金再躺著領錢"的人來說，這就是核心競爭力。

更關鍵的是，宏摯傳承把"回本提領"這件事玩出了花——56789提領、分期回本、雙倍回本、無憂選……說白了就是，不管你是急著用錢、想落袋為安、還是追求長期現金流，它都有對應的方案。

這種靈活度，萬年青星河尊享2還真給不了。

今天這篇文章，我就把宏摯傳承那些被低估的提領功能扒個底朝天。

證據一：回本速度市場第一，這才是真正的"時間就是金錢"

大家買儲蓄險，眼睛都盯著收益率——第20年IRR多少、第50年IRR多少。

但我想先拋一個反常識：回本速度，可能比長期收益率更重要。

為什么？

2025年5月，國有大行3年期定存利率降到了1.25%，5年期才1.3%。銀行凈息差已經跌到1.43%，明顯低于1.8%的警戒線。

說白了，銀行自己都快賺不到錢了，你指望存款利率能漲？

在這種環境下，越早把錢從低收益的銀行賬戶轉移到高收益的儲蓄險賬戶，你的資金就越早進入復利增值階段。

回本快，意味著你的本金更早"解鎖"，可以更早開始領錢，或者更早開始享受復利。

那宏摯傳承的回本速度到底有多快？

我拉了一張10款主流港險儲蓄險的對比表：

數據說話：

• 宏利宏摯傳承5年交，預期回本年份是第6年——市場最快


• 友邦環宇盈活、永明萬年青星河尊享II、富衛盈聚天下、萬通富饒千秋都是第7年


• 保誠盈御多元貨幣3、安盛信守明天都是第8年

1-2年的差距，看起來不大。但對于那些"交完錢就想盡快拿回本金"的客戶來說，這就是決定性的優勢。

再看收益率：

宏摯傳承5年交：

• 第7年預期IRR 2.21%（剛回本，正常）


• 第10年預期IRR 4.29%


• 第20年預期IRR 6.00%


• 第50年及以后穩定在 6.50%

6.50%的長期IRR，在當前利率環境下，已經是非常能打的水平了。

證據二：獨家56789回本提領——先拿回本金，再躺著領錢

回本快有什么用？用處大了——宏利基于這個優勢，推出了一個獨家功能叫"回本選"。

簡單說就是：先把本金全部或部分拿回來，然后再開始領終身現金流。

很多客戶買儲蓄險最大的心理障礙就是："我的錢放進去，什么時候能拿回來？萬一急用呢？"

宏摯傳承的56789提領，就是專門解決這個問題的。

看這張圖就明白了：

• 5年繳費，第13年一次性領回100%總保費（本金全部拿回）


• 之后每年領取總保費的5%，直到終身

如果你不著急，可以晚一年拿本金：

• 第14年領回100%總保費，之后每年領6%


• 第15年領回100%總保費，之后每年領7%


• 第16年領回100%總保費，之后每年領8%


• 第17年領回100%總保費，之后每年領9%

每晚一年拿回本金，后續每年多領1%的現金流。

舉個具體例子：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來——本金落袋為安。之后每年領15000美元（30萬×5%），領到終身。

這種方式特別適合什么人？想要落袋為安、相對保守的客戶。

很多人買儲蓄險最怕的就是"錢放進去拿不出來"，56789提領直接打消這個顧慮——13年后本金全拿回來，之后的現金流相當于"白賺"。

心理上的安全感，有時候比賬面收益更重要。

證據三：更多回本玩法——急用錢、想翻倍、分期拿，都有方案

56789只是回本提領的其中一種玩法。

宏摯傳承還提供了好幾種變體，覆蓋不同的需求場景。

玩法1：先部分回本，再終身提領

如果你等不到第13年，急需用一筆錢怎么辦？

宏摯傳承提供了"先部分回本"的方案：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年開始每年領**6%**直到終身


• 或者，5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年開始每年領**6%**直到終身

對比傳統玩法（第6年開始每年領6%），"行多一步"方案第一年就能多拿一大筆錢。

這種方式適合急需用一大筆錢的朋友——比如孩子要交學費、家里要裝修、或者有其他短期資金需求。

玩法2：先雙倍回本，再終身提領

如果你不著急用錢，想讓資金在賬戶里多增值幾年呢？

宏摯傳承還有一個"5/20/5.8提領"方案：

• 5年繳費，第20年拿回200%總保費（雙倍本金）


• 第21年開始每年領取總保費的5.8%，直到終身

投入30萬美金，20年后拿回60萬美金，之后每年再領17400美元。

這個方案的邏輯是：讓資金在賬戶里多待幾年，享受更長時間的復利增值，然后一次性拿回雙倍本金，再開始領現金流。

玩法3：分期回本，再終身提領

如果你既不想一次性拿完本金，又想讓資金在賬戶里更快增值呢？

宏摯傳承還提供了分期回本方案：

• 11年-13年每年提取總保費的33%（3年拿完本金），后續每年提取5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%（4年拿完本金），后續每年提取5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%（5年拿完本金），后續每年提取6%

分期時間越長，后續每年能領的比例越高。

這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——分批拿回本金，讓剩余資金繼續復利，最終的總收益會更高。

證據四：無憂選鎖定確定收益——把不確定的紅利變成確定的現金流

除了各種回本提領玩法，宏摯傳承還有一個獨特功能叫"無憂選"。

這個功能的核心邏輯是：把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益，按年或按月打給你。

有點像什么？把你的房子"以租代售"——不賣房，但每個月收租金。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能開始領錢。

能領多少？

以整付保費為例：

• 入息開始第1年：每年可領 4.6%，每月可領 4.8%


• 入息開始第10年：每年可領 9.3%，每月可領 9.7%


• 入息開始第15年：每年可領 13.6%，每月可領 14.0%

以5年交為例：

• 入息開始第5年：每年可領 4.2%，每月可領 4.4%


• 入息開始第10年：每年可領 6.4%，每月可領 6.7%


• 入息開始第15年：每年可領 9.7%，每月可領 10.1%

規律很簡單：開始領得越晚，每年能領的比例越高。

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了也可以隨時停止。

最關鍵的一點：無憂選的利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分都可能減少。但無憂選是"只動紅利，不動本金"，保證現金價值始終不受影響。

但是，咱不繞彎子，無憂選也有它的問題：

這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你買儲蓄險的目的是留給下一代，希望保單價值越滾越大，那就不要開無憂選。

如果你確實需要用這個功能，我的建議是：在保單20年之后再開啟。

這樣可以兼顧收益和實用性——前20年讓資金充分增值，20年后再開始把紅利轉成現金流。

底層邏輯：為什么宏摯傳承能做到這些？

說了這么多功能，你可能會問：為什么宏摯傳承能做到回本這么快、提領方式這么多？

答案藏在它的收益結構里。

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這跟市面上大多數儲蓄險都不一樣。

大多數產品（比如友邦、保誠、永明）都是"復歸紅利+終期紅利"的雙軌制：

• 復歸紅利：每年派發，一旦派發就鎖定，不會消失


• 終期紅利：累積到退保或身故時才兌現，金額會波動

宏摯傳承砍掉了復歸紅利，只保留終期紅利。

終期紅利的特點是什么？增值快。

因為它不需要每年"鎖定"一部分收益，所有資金都可以繼續投資、繼續滾動。這就像你把錢存銀行，選擇"利息不取、繼續存"，復利效應會更強。

增值快，就意味著回本快。所以宏摯傳承才能做到各種繳費期都是市面上預期回本最快的產品：

• 整付：第3年預期回本


• 2年交：第5年預期回本


• 3年交：第5年預期回本


• 5年交：第6年預期回本


• 10年交：第8年預期回本


• 15年交：第13年預期回本

回本快，才能支撐各種"先回本后提領"的玩法。

但是，沒有復歸紅利也有代價：收益波動性更大，不確定性更強。

因為終期紅利的金額取決于保險公司的投資表現，市場好的時候可能比預期高，市場差的時候可能比預期低。而復歸紅利一旦派發就鎖定，相當于"每年落袋為安"。

所以宏摯傳承的收益曲線，理論上會比有復歸紅利的產品波動更大。

也許是為了彌補這個短板，宏利才推出了"無憂選"功能——讓你可以主動把不確定的終期紅利轉換成確定的現金流，降低不確定性。

這就是宏摯傳承的設計邏輯：用"只有終期紅利"換來回本速度的優勢，再用"無憂選"彌補不確定性的短板。

你可以說它是取舍，也可以說它是創新。

附錄：常規提領密碼表——按需選擇，不會斷單

最后，附一張宏摯傳承的常規提領密碼表，供你參考：

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，所以提領密碼也很多。

舉幾個例子：

• 整付保費：第2年開始每年領總保費的5%直到終身（125提領）；第4年開始每年領6%（146提領）


• 5年繳費：第6年開始每年領7%（567提領）；第10年開始每年領9%（5109提領）

按照這些常規提領密碼領錢，不會有"斷單"風險。

需要注意最低保費要求：

• 整付最低年繳保費 $6,500


• 3年交最低年繳保費 $3,500


• 5年交最低年繳保費 $2,500

關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

是急著用一筆錢補家用？還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，適合追求"領錢后賬戶余額最大化"的人。

而宏利宏摯傳承用"回本提領""56789提領""無憂選"等功能，把靈活度玩出了新花樣，適合追求"先拿回本金再領錢"或"把紅利轉成確定現金流"的人。

別被一款產品刷屏就忽略了其他選擇。

大賀說點心里話

宏摯傳承的提領功能確實被低估了，但選對產品只是第一步。怎么買、從哪買，里面的門道更多。