友邦盈御3：測評了200+港險后，我發現這款"中等生"藏著個被忽視的真相

你好，我是大賀。

做港險橫評5年，測評過200+產品，最近被問得最多的問題就是：盈御3到底值不值得買？

說實話，這款產品挺"尷尬"的——收益不是最高，功能不是最全，價格也沒啥優勢。

但每次有新手問我"第一份港險買什么"，我還是會把它放進推薦名單。

為什么？

今天不帶貨、不站隊，就用數據一個個PK，幫你省時間。

先說結論再看數據：盈御3不是冠軍選手，但可能是最適合新手的"穩健之選"。

別急，咱們一個個PK。

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

先看最直觀的——不提取的情況下，保單能漲到多少錢。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態收益，盈御3位列前三，優勢確實亮眼。

但拉長到第100年，差距就出來了：

• 保誠信守明天比它高 300萬美元


• 萬通富饒千秋Plus比它高 141萬美元

數據不會騙人，后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。

不過話說回來，盈御3的長期復利IRR也能達到 7.19%。

對比一下2025年國內銀行的存款利率——1年期定存0.95%，5年期定存1.30%——7.19%的復利放在當下的利率環境里，真的不算差了。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

靜態收益只是理論值，現實中誰能忍住一分錢不取？

所以我們再看"566提取模式"：5年交完后，從第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年取1.5萬美元）。

前10年，盈御3雖然優勢不夠亮眼，但和其他同類產品差異不大，還在第一梯隊邊緣。

但10年之后，差距就被拉開了——第100年時，盈御3的賬戶余額比富衛盈聚天下少了4770萬美元。

當然，拿盈御3去跟專門擅長早期提取的盈聚天下比，確實不太公平。

但數據說明一個事實：盈御3不適合追求短期快速收益的朋友，它更適合長線持有。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

非保證的部分能不能拿到手，全看"分紅實現率"。

這是盈御3的成績單：

復歸紅利和終期紅利的分紅實現率，都達到了100%。

再看友邦另一款明星產品"充裕未來·盈尚"：

復歸紅利分紅實現率最高達到 162%，終期分紅也是100%。

業內流傳著一句話："友邦分紅實現率穩且真實。"

看完這些數據，你會發現這個認知不是子虛烏有的。

公司實力PK：恒指第六大成分股

買保險，尤其是要持有幾十年的儲蓄險，公司靠不靠譜太重要了。

友邦的背景不用多說：

• 1919年上海成立，1931年開始經營香港業務，百年老店


• 最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場


• 總資產值達 2890億美元


• 恒生指數第六大成分股

再看投資策略：

2024年債券類投資占比達 97%，其中政府債券及政府機構債券占51%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點夸張，但確實反映了友邦在港險圈的江湖地位。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

功能層面，盈御3也沒掉鏈子：

• 9種貨幣選擇，保單第2年就能行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類多、轉換早的產品


• 紅利鎖定：第15年后可開啟，鎖定范圍10%~70%


• 紅利解鎖：這是盈御2時市場首創的功能，鎖定1年后每年可解鎖一次

對于有海外定居、留學需求的家庭，9種貨幣+早期轉換確實很實用。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

說了這么多，最后幫你捋一捋：

收益維度：前10年表現不錯，長期**7.19%**的IRR也還行，但確實不是收益最高的那個。

分紅維度：100%實現率，說到做到，這個沒得黑。

公司維度：恒指第六大成分股，2890億美元總資產，債券投資占比97%，穩得一批。

功能維度：9種貨幣、紅利鎖定解鎖，該有的都有。

所以我的結論是：這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

適合你的才是最好的。

如果你只是想配置一份長期儲蓄、追求穩健增值，盈御3完全夠用。

但如果你有更明確的需求——比如想每年提取現金流、用多元貨幣對沖匯率風險、或者專門用來補充養老金——那港險里確實還有更適合的選擇。

另外提一嘴：2025年7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

現在7.19%的IRR，以后可能真的成為歷史了。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。同樣的保單，不同渠道的成本差距，可能會讓你大吃一驚。