立橋智選儲蓄保、息享年年3：銀行利率跌破1%，這兩款港險憑什么敢寫4.48%進合同？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500+內地客戶。

今天這篇文章，我要跟你聊一個很多人關心但又不太敢下手的話題——中短期儲蓄險。

說白了就是：銀行存款利率跌成這樣了，還有什么渠道能鎖定4%以上的確定收益？

利率下行時代，確定性成為稀缺品

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下調。

1年期定存利率跌至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.3%。

10萬塊存銀行一年，利息只有950塊。

這還是國有大行的水平。

很多人不知道的是，部分中小銀行年內已經降息7次，3年期定存利率已經低于1.25%，有的村鎮銀行甚至降到了1.20%。

"高息存款"的時代，徹底結束了。

全球主要經濟體都在步入降息周期。內地想找一個2%以上穩健回報的渠道，已經越來越難。

這個背景下，當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

香港中短期儲蓄險的核心價值，就在這里——用合同鎖定未來5年或8年的固定高收益。

這類產品的特點是：保證收益為主，期限適中，安全性受香港保險業監管局嚴格規管。

但問題是，這類兼具高保證收益和靈活期限的產品，市場上本來就稀缺。

隨著利率環境變化，保險公司也在調整產品策略，現有的高息產品往往是"賣完即止"。

買一個，少一個。

立橋「智選儲蓄保」收益實測

接下來進入正題。

我今天要測評的兩款產品，來自立橋人壽：「智選儲蓄保」和「息享年年3」。

先看第一款——智選儲蓄保。

這款產品最大的特點是：首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。

我跟你算筆賬。

以整付10萬美元為例，立享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費：

• 第2年，保證回本


• 第5年，保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

這個4.48%，是寫進合同的。

不是預期，不是演示，是保證。

第6年之后呢？收益由保底收益+非保證紅利組成，疊加保費折扣優惠，預期回報可達5.32%。

第15年，預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍。

再看保費折扣的具體規則：

美元保費10萬以上享5%折扣，25萬以上享6%折扣。

這個產品適不適合你，得看你的資金周期。

如果你有一筆錢5年內不急用，想鎖定一個確定的高收益，智選儲蓄保是目前市場上保證利率最高的選擇之一。

立橋「息享年年3」收益實測

再看第二款——息享年年3。

這款產品的特點是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣以整付10萬美元為例，優惠后實繳9.5萬美元：

• 第2年，保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年，保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%

第6年之后，派發的周年紅利變為非保證，但長期來看，預期IRR能達到4.92%。

再看保費折扣規則：

和智選儲蓄保類似，美元保費10萬以上享5%折扣。

這兩款產品放在一起看，核心邏輯是一樣的：2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

你可以選擇前期直接退保，穩拿這筆確定的收益，把它當作一個5年期定存使用。

這樣的利率表現，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——差距3倍。

銀行5年定存1.3%，港險5年保證4.13%。

這個賬，自己算。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

很多人會問：立橋人壽是誰？靠不靠譜？

這個問題很正常。買保險，尤其是跨境買保險，公司背景必須搞清楚。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

立橋金融集團成立于1913年，到今天已經超過110年歷史，是一家根植香港、涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續4年100%達成。

財務實力評級B+（良好），長期發行人信用等級bbb-（良好），評級展望穩定。

資本比率超過200%（截至2024年12月31日）。

立橋的實力，完全經得起推敲。

是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

進階之選：更長周期的高收益方案

**立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」**是中短期資金規劃的絕佳選擇。

但如果你的資金可以放更長時間——比如10年、15年甚至20年——香港儲蓄險中還有其他"進階之選"。

我重點推薦兩款：宏利**「宏摯傳承」、忠意「啟航創富（卓越版）」**。

先看核心數據對比：

宏利**「宏摯傳承」**：

• 保證回本時間18年，預期回本時間6年


• 47年達到6.5% IRR

忠意**「啟航創富（卓越版）」**：

• 保證回本時間14年，預期回本時間7年

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

這兩款產品的特點是什么？

前10年，宏利「宏摯傳承」"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先。

10-20年，忠意「啟航創富（卓越版）」中期增速實現反超，后期爆發力更強。

說白了就是：這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

若計劃在10年內有用款需求，首選宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

另外還有一類產品值得關注——靈活提領型。

比如永明**「萬年青星河尊享2」**，支持225、566等提領方式，可以快速領錢，提領后剩余現價全市場最高。

既能兼顧短期現金流需求，還能鎖定長期復利收益。

如果你希望邊存邊用、靈活提取，這類產品是更好的選擇。

誰適合配置中短期儲蓄險？

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

香港中短期儲蓄險，產品安全性受香港保險業監管局嚴格規管，適合這幾類人群：

• 短期資金管理者：有一筆3-5年不急用的閑錢，想鎖定高于銀行定存的確定收益


• 穩健型投資者：不想承擔股票、基金的波動風險，追求保本+穩健增值


• 現金流規劃者：有明確的用錢時間節點，比如孩子上學、買房首付


• 美元資產配置者：希望持有一部分美元資產，分散單一貨幣風險

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

銀行利率跌破1%，港險5年保證4.13%。

這筆賬，值得你認真算一算。

大賀說點心里話

產品測評寫到這里，該說的數據都說了，該給的建議也給了。

但怎么買、怎么省錢，這里面還有一些信息差，是公開渠道看不到的。