保誠信守明天被吹成"收益王"？我扒了5款港險數據，發現3個沒人告訴你的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會得罪不少同行。

因為我要做一件"吃力不討好"的事——把市場上最火的幾款儲蓄險拉出來，用數據硬碰硬。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

最近咨詢我的朋友，十個有八個在糾結同一個問題：

"大賀，友邦、保誠、安盛、宏利、周大福……每家都說自己收益最高，到底該信誰？"

說實話，這個問題我太理解了。

2025年Q1，香港新單保費直接飆到934億港元，同比暴漲43.4%，創下2001年以來的季度新高。

市場這么火，產品眼花繚亂，銷售各說各好，普通人根本沒法判斷。

更扎心的是，2025年5月六大行第七次下調存款利率，5年期定存利率已經跌到1.30%。

錢放銀行等于慢性貶值，難怪大家都往香港跑。

但問題來了：大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

別光聽銷售忽悠，看實際收益。今天我就用數據說話，把**保誠「信守明天」**和市面上幾款熱門產品擺在一起，逐項PK，看看誰才是真正的"收益王"。

收益對比：誰是中長期收益王？

咱們拉個表一目了然。

先說結論：收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

具體數據是這樣的：

• 15年預期IRR達5%——中短期理財穩穩的


• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平


• 28年預期IRR可達6.5%——行業最快達到演示上限

說人話就是：28年6.5%全港最高，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

這個對比很有意思，我把5款熱門產品的收益放在一起：

數據不會騙人：

• 第10年，保誠「信守明天」僅次于友邦的新品，差距很小


• 第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態

友邦在前10年確實有優勢，但拉長到15年、25年，信守明天的后勁明顯更足。

對比銀行5年期1.30%的存款利率，信守明天25年6.35%的預期IRR，收益差距接近5倍。

這就是為什么越來越多人選擇港險的原因。

貨幣轉換對比：真轉換vs假轉換

很多人買港險，看中的就是"多幣種配置"。

但這里有個坑，很多銷售不會告訴你：貨幣轉換分"真轉換"和"假轉換"。

先說保誠「信守明天」的貨幣轉換功能：

• 支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣


• 轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣

這第三點才是重點。

市面上很多產品的"貨幣轉換"，轉換后會變成新計劃，回報率和條款都可能變化。說白了，就是換了個馬甲，不是真正的同一份保單。

咱們看對比表：

這個差異意味著什么？

假設你買的是美元保單，5年后想轉成人民幣。保誠的信守明天轉換后，未來的收益預期和原來一模一樣。

但有些產品轉換后，可能變成一個收益更低的新版本。

這就是"真轉換"和"假轉換"的區別。如果你有多幣種配置需求，這個細節一定要問清楚。

紅利結構對比：單紅利vs雙紅利

接下來說紅利結構，這是很多人容易忽略的關鍵點。

保誠「信守明天」采用的是雙重紅利結構：

• 新增歸原紅利，形成歸原+終期紅利的雙重紅利結構


• 歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中


• 支持"567"提取，做到早提取不斷單

這個結構有什么好處？

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

很多人問我保誠紅利回撤的事。說實話，雋F這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

但信守明天不一樣。歸原紅利一旦公布就鎖定了，不會因為市場波動而回調。終期紅利雖然有波動可能，但歸原紅利那部分是穩的。

打個比方：

單紅利產品像是把所有雞蛋放一個籃子，市場好的時候漲得快，市場差的時候跌得也狠。

雙紅利產品則是分兩個籃子，一個鎖定收益，一個追求增長，風險分散了。

對于那些需要中途提取的朋友，雙紅利結構明顯更友好。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

如果你買港險不只是為了自己，還想給孩子留一筆錢，那傳承功能一定要重點看。

保誠「信守明天」在這方面下足了功夫，提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

其中"自主傳承"是市場首創：

• 可預先指定不同的身故賠償百分比


• 新增人生事件觸發條件：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市

這意味著什么？

傳統的身故賠償，要么一次性給，要么按固定時間分期給。但孩子什么時候最需要錢？可能是失業了，可能是離婚了，可能是要買房了。這些時間點是不固定的。

信守明天的"自主傳承"，可以提前設定：孩子失業時給多少、買房時給多少、到某個年齡給多少。

真正做到"需要的時候有錢用"。

另外還有個"自主入息"功能：

• 第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值


• 定時、定額、指定收款人


• 收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構

說人話就是：你可以設定每年自動給父母打一筆養老錢，或者每年給孩子打一筆教育金，不用每次手動操作。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說到保誠，繞不開紅利回撤這個話題。

2024年保誠確實有一波負面輿情，很多人擔心：保誠還能不能買？

我的觀點是：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

先看歷史數據：

保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

具體數字如下：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%，15年實際總回報率185%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%，29年實際總回報率429%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

再看最新財報：

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

數據不會騙人。保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

收益明細補充：上調前后對比

前面說了結論，這里補充詳細數據，供有需要的朋友深度對比。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度1.5%-8%不等。

假設繳付保費總額50,000美元，上調后的收益明細：

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼！

重點看幾個關鍵節點：

• 20年：138,567美元，IRR 5.81%，相當于本金翻了2.77倍


• 25年：206,735美元，IRR 6.35%，相當于本金翻了4.13倍


• 30年：292,642美元，IRR 6.50%，相當于本金翻了5.85倍

對比銀行存款，這個收益差距是碾壓級的。

而且50年及以后預期IRR維持6.50%，長期持有的收益非常穩定。

結論：對比之后，答案清晰

把上面的對比總結一下：

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

當然，沒有完美的產品，只有適合的產品。

如果你是短期理財需求（5年以內），或者完全無法接受任何波動，那可能需要考慮其他選項。

但如果你是長期主義者，信守明天值得重點關注。

大賀說點心里話

對比做完了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。