萬通「富饒萬家」：存款利率跌破1%，這款港險30年翻6倍，但有個關鍵問題沒人說清

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

說白了就是，你辛辛苦苦存50萬，一年利息4750塊，還跑不贏通脹。

更扎心的是，中國養老金替代率只有40%，遠低于國際70%的基準線。

什么概念？你退休前月薪2萬，退休后只能領8000。剩下的缺口，只能靠自己存。

2025年新增退休人員800萬，每月養老金發放壓力增加240億。這不是危言聳聽，是博鰲論壇的官方數據。

所以今天這篇文章，我想跟你聊聊萬通剛上市的**「富饒萬家」**——一款30年預期IRR達到6.5%、還能轉換成終身年金的儲蓄險。

它到底值不值得買？跟老款「富饒千秋」怎么選？優惠期還剩多久？我幫你一次講透。

你的錢，20年后能干什么？

咱們算筆賬。

假設你現在存100萬人民幣，按銀行5年期1.3%的利率算，20年后變成129萬。

聽著還行？但考慮到每年3%的通脹，這129萬的購買力其實只相當于今天的72萬。

換句話說，你的錢不僅沒漲，還縮水了28%。

但如果你把這100萬放進**「富饒萬家」**呢？

• 第20年，預期總現金價值超過已繳保費的310%——也就是310萬


• 第30年，超過640%——640萬

這不是我編的，是萬通官方計劃書的數據。

當然，港險的收益分"保證"和"預期"兩部分，預期收益取決于保險公司的投資表現。

但萬通作為市場第一梯隊的優質儲蓄險，歷史分紅實現率一直穩定在**100%**左右。

這就是為什么越來越多內地家庭開始把一部分資產配置到港險——不是為了暴富，而是為了讓錢真正"跑贏時間"。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

我跟你講個真實案例。

去年有個客戶，孩子在英國讀書，每年學費加生活費折合人民幣50萬。

2022年英鎊兌人民幣還在8.5左右，2024年初跌到8.9，光匯率波動一年就多花了2萬多。

他問我："有沒有辦法對沖匯率風險？"

「富饒萬家」的貨幣轉換功能，就是干這個的。

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

更關鍵的是，保單生效1年后可以隨時自由轉換貨幣。

說白了就是，你現在買美元保單，等孩子確定去英國留學了，可以把保單轉成英鎊；如果將來孩子回國發展，再轉回人民幣。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。不用預判匯率走勢，什么時候需要什么幣種，隨時切換。

這個功能，市場上能做到10種貨幣的產品屈指可數。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

存錢的終極目的是什么？是花。

但問題來了：儲蓄險靈活提取，萬一活太久，錢花完了怎么辦？年金險現金流穩定，但萬一急用錢，取不出來怎么辦？

「富饒萬家」的年金轉換功能，把這兩個痛點一起解決了。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

你可以選擇固定金額領取——比如每月領1萬，領到終身；也可以選擇遞增領取——每兩年漲5%，對抗通脹；甚至可以選擇夫妻共同領取——一方身故后，另一方繼續領。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

舉個例子：你今年35歲，給自己買一份「富饒萬家」，55歲時保單已經生效20年。

這時候你可以選擇把一半現金價值轉成年金，鎖定每月固定收入；另一半繼續留在保單里增值，等70歲再轉。

這種"分批轉換"的玩法，市場上很少有產品能做到。

養老金替代率**40%**的缺口，用這個功能補上，剛剛好。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

這個坑我幫你避。

很多人買儲蓄險是為了傳承，但忽略了一個問題：如果你只指定了1個后備被保人，萬一這個人比你還早出意外，保單怎么辦？

「富饒千秋」的預設后備被保人只有1人。

但**「富饒萬家」升級了——第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。**

什么意思？你可以同時指定3個孩子作為后備被保人，按順位繼承。第一順位的孩子如果出了意外，自動切換到第二順位，有備無患。

更實用的是保單分拆功能。

假設你有3個孩子，可以在保單分拆時為分拆后的保單提名最多3名指定人士。也就是說，一張保單可以拆成3張，每個孩子各持一份，避免將來爭產糾紛。

還有一個新增功能叫**"彈性提取"**——第1個保單周年起就可以申請設立指示，指定某個孩子定期領取。

你可以選擇每月提取或每年提取，也可以一次性提取。提取順序是先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利，為客戶提供了更強的資金流動性。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

別被數字繞暈了，記住一句話：「富饒萬家」的傳承功能，是目前市場上最靈活的之一。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

功能再好，收益不行也白搭。咱們看數據。

「富饒萬家」美元保單的預期回報：

• 10年：4.19% IRR


• 20年：6% IRR


• 30年：登頂 6.5% IRR

這是什么水平？

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5% IRR——舊款要50年才能達到6.5%，新款30年就到了。

有人可能擔心：收益提高了，是不是風險也變大了？

這個擔心多余。「富饒萬家」升級后，沒有做收益結構調整的小動作——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

什么意思？復歸紅利一旦派發就鎖定在保單里，不會因為市場波動而減少。這部分占比越高，你未來提取的確定性就越強。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

不過，這里必須提醒一點——

人民幣保單上，「富饒萬家」的收益是下降的。

以5年繳保單為例，第10/20/30年預期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。IRR登頂6.5%所用時間由42年提升至94年。

而舊款「富饒千秋」的人民幣保單與美元的預期收益水平極為接近，部分年份甚至是人民幣收益更高。

這就引出了一個關鍵問題：新款和舊款，到底怎么選？

現在入手：最高省73%首年保費

先別急著選，我們看看現在入手能省多少錢。

「富饒萬家」第四季度推廣期的保費折扣和預繳利率都很高：

保費優惠（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣28%


• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

美元保單2年期預繳利率5.5%。

5年繳美元保單并一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受**7.5%的保證年利率，后續4年享有3.2%**的保證年利率。

咱們算筆賬：

如果選擇2萬美元交5年，總保費10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

什么概念？首年保費2萬美元，實際只需要交5400美元。剩下的1.46萬美元，靠折扣和預繳利息抵掉了。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

2024年9月開始降息，未來利率只會繼續走低。現在鎖定**7.5%**的預繳利率，等于白賺一筆無風險收益。

但這里有個時間節點要注意——

預繳利率7.5%的優惠期是2025年11月1日至11月28日，已經過了。

不過基礎折扣（最高28%）的優惠期到2026年1月2日，還有機會。

而且，「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨港版"報行合一"政策調整。簡單說就是監管要求保險公司把給客戶的優惠和給渠道的傭金都規范化，一旦政策落地，現在這種高折扣可能就沒了。

現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率，過了這村就沒這店了。

新舊怎么選？對號入座

最后，解決最關鍵的問題：「富饒萬家」和「富饒千秋」，到底選哪個？

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心看你的貨幣選擇和持有周期，對號入座不踩坑：

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（2026年1月1日前）

第一類：選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多。

舊款人民幣保單的10/20/30年預期收益是3.05%/5.98%/6.30%，新款降到了2.60%/5.54%/6.01%。

差距看著不大？30年下來，同樣100萬保費，舊款比新款多賺將近30萬。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」，沒毛病。

第二類：短期（10年內）要用錢的客戶

「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

而且，舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。今年9月開始降息，未來還將繼續降低，現在鎖定舊款的高收益資產配置，是明智之選。

優先入「富饒萬家」的3類人

第一類：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。美元保單30年IRR 6.5%，是目前市場頂級水平。

選美元保單的客戶，優先入「富饒萬家」。

第二類：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

長期持有越賺越多。如果你的規劃是給孩子存教育金+自己養老，時間跨度30年以上，新款更劃算。

能持有20年以上的客戶，優先入「富饒萬家」。

第三類：看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有+12種年金轉換，功能實用性遠超舊款。

如果你是多子女家庭，或者有家族資產傳承的需求，新款的靈活性是舊款比不了的。

看重靈活功能的客戶，優先入「富饒萬家」。

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么是12月12日？因為從遞交資料到保單生效，通常需要2-3周。趕在12月31日前生效，才不會影響到服務費調整。

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

存款利率跌破1%，養老金替代率只有40%——這不是焦慮，是現實。

但解決方案不是沒有。關鍵是，你得知道怎么買、在哪買、能省多少錢。