萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，憑什么敢承諾終身剛兌？

你好，我是大賀。

北大碩士，做港險9年了。

2025年5月20日，國有大行第七次下調存款利率——1年定期存款利率降到了0.95%，活期存款更離譜，只有0.05%。

你存10萬塊錢在銀行，一年利息只有950塊。

950塊能干啥？請朋友吃頓火鍋都不夠。

更扎心的是，這不是終點。國家金融監管總局的數據顯示，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，遠低于**1.8%**的警戒線。

說實話，錢放銀行，就是慢性貶值。

我最近接待了很多客戶，都在問同一個問題：

"大賀，我的養老錢放哪里，才能跑贏通脹？"

今天我要聊的這款產品，可能是目前全港最適合回答這個問題的——萬通**「富饒萬家」**。

產品定位：全港唯一的「雙面膠」

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，希望能買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

過去，想同時滿足這兩個需求，你得買兩張保單——一張分紅險負責"進攻"，一張年金險負責"防守"。

麻煩不說，還得自己算轉換時機，稍微算錯就虧錢。

萬通（YF Life）推出的**「富饒萬家」**，直接把這兩件事縫合成了一張保單。

它有一個獨特的機制，叫「年金轉換」——你可以在任何時候，把分紅險賬戶里的錢，全部或部分轉換成終身年金。

轉換之前，它是一臺高速運轉的"印鈔機"，復利裂變。

轉換之后，它變成一個雷打不動的"鐵飯碗"，活多久領多久。

這是我見過最"兩全其美"的產品設計，全港目前只有這一款能做到。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

先別談養老，我們先看它作為一款理財產品的"硬指標"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

我幫你算過了，以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本。資金占用的心理負擔極小，7年就能把本錢拿回來。


• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預期"，安全墊鋪得很厚。


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%。


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%。


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%。

劃重點：30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

對比一下國內銀行**0.95%**的定期存款利率，6.5%是它的6.8倍。

但收益高不是最讓我驚艷的。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——計劃書上寫得很漂亮，到時候分紅不達標怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的「復歸紅利」占比。

在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這才是真正的"落袋為安"。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

收益講完了，現在說說這款產品真正的"殺手锏"——也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提取）。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

你可能沒想到，這個問題在專業領域有個名字，叫"長壽風險"。

**「富饒萬家」**提供了一個名為【年金轉換】的特權：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？

自帶"重疾加倍"。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

說實話，全港沒有第二款產品能提供這么多選擇。

實戰推演：一張保單的「兩幅面孔」

光說功能太抽象，我用一個真實案例幫你算清楚。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這產品聽起來很好，但萬通是誰？我怎么沒怎么聽過？它憑什么敢承諾終身剛兌？"

說實話，這個問題問得非常好。

買保險，尤其是買養老保險，本質上是把未來幾十年的身家性命交給一家公司。

你必須搞清楚：這家公司靠不靠譜？它有沒有能力在你80歲、90歲的時候，還按時給你發錢？

我來幫你扒一扒萬通的底褲。

1. 美式年金的"嫡傳血統"

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱，在年金領域深耕了一個多世紀，積累了極其豐富的精算經驗。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——別的公司根本沒有這個技術積累。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，在年金市場的占有率一度接近50%。

2. 頂級資本的"諾亞方舟"

現在的萬通，背靠云鋒金融集團。

云鋒金融是誰？馬云的公司。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合——就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

但更讓我放心的，是它的資產管理團隊。

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美國建國還早14年，資產管理規模高達4,566億美元。

更重要的是，霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

沒錯，你沒看錯——咱們國家的養老金，在海外也是交給霸菱打理的。

香港強積金、澳門央積金，同樣有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

3. 國際評級的"安全認證"

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

總結：誰最適合這款產品

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

萬通這款產品，本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下條件，全港目前沒有第二款產品比它更適合你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，是另一回事。

很多人不知道，同一款產品，不同渠道買，成本差距可能有幾萬甚至十幾萬。