宏利時隔2年憋大招：「宏摯家傳承」能把友邦拉下神壇嗎？老客戶實測

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特殊——我不是以從業者的身份來寫，而是以一個3年前買過宏摯傳承的老客戶身份，來聊聊宏利這款新品。

如果你想存一筆錢放著不動，看這里

2026年剛開年，港險市場就熱鬧得不行。友邦、安盛、永明輪番出招，新產品層出不窮。

但有一家保司，自從去年7月港險降息之后就一直沒動靜——宏利。

我當時買的時候也糾結過，最后選了宏摯傳承。用了幾年下來的感受是：前20年的收益表現確實沒得說，但總覺得后期有點乏力。

所以當我聽說宏利終于出新品「宏摯家傳承」的時候，第一反應是：這是來補短板的？

研究完產品資料后，我發現這款新品的定位非常清晰。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它自己長，宏摯家傳承的適配性是最高的。

對于想做財富傳承的客戶來說，這確實是一個值得認真考慮的選擇。

老客戶說句實話：宏利這次是帶著誠意來的。

核心訴求：多久能到6.5%收益上限？

買儲蓄險最關心什么？收益。

更具體一點：多久能到達6.5%的收益上限？

這個問題直接決定了你的錢什么時候能真正"跑起來"。

這次新品我研究了一下，直接上數據。

到達6.5%收益上限的時間對比：

• 宏利·宏摯家傳承：27年


• 保誠·信守明天：28年


• 友邦·環宇盈活：30年


• 安盛·盛利2：30年


• 宏利·宏摯傳承：47年


• 永明·萬年青星河尊享2：50年

看到這個數據我是有點震驚的。

跟我之前買的那款比，宏摯傳承要47年才能登頂6.5%，而新品只要27年——整整提前了20年。

這個含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活，甚至還早了3年。

在"多久到達收益上限"這個維度上，宏摯家傳承目前是市場的最強者。

再看其他關鍵指標：

• 預期回本期：6年（與宏摯傳承并列最快）


• 保證回本期：16年（優于友邦/保誠的18年）

用了幾年下來的感受是：買儲蓄險最怕的就是"前期看著美，后期跑不動"。

宏摯家傳承這次把后期收益的短板補上了，同時沒犧牲前期的回本速度。

與友邦的巔峰對決：誰更適合長期持有？

說到儲蓄險的"頂流"，友邦環宇盈活是繞不開的。

這波宏利出新品，說不是沖著友邦來的，我都不信。

那問題來了：兩款產品到底選哪個？

我專門做了詳細對比（5年交，年交6萬美元）：

核心發現如下。

1. 宏利登頂6.5%的時間比友邦早3年

• 宏利：第27年到達6.5%


• 友邦：第30年到達6.5%

2. 前30年：宏利優勢明顯

• 第10年：宏利39.8萬 vs 友邦39.5萬


• 第20年：宏利83.2萬 vs 友邦81.2萬


• 第27年：宏利145.4萬 vs 友邦143.6萬

3. 30年之后：差距微乎其微

• 第40年：兩者都是329.7萬


• 第50年：兩者都是618.9萬


• 第100年：差距僅215美元

光看收益表現，宏利·宏摯家傳承是要優于友邦的。

但老客戶說句實話：這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

選宏利的理由：

• 更早到達收益峰值


• 前30年收益更高


• 支持567極致提領（友邦不支持）

選友邦的理由：

• 品牌認知度更高


• 30年后收益略有優勢


• 分紅實現率歷史記錄更長

如果你跟我一樣，更在意"錢什么時候能跑起來"，宏利可能更適合你。

場景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益，這次新品讓我眼前一亮的是功能創新。

說實話，我當時買宏摯傳承的時候，沒太關注這些功能性的東西。但現在孩子慢慢大了，開始考慮海外升學的事，才發現這些功能有多重要。

功能一：靈活取

這個功能解決了一個很現實的問題：錢怎么跨境用？

以前的流程是：保單提取 → 轉到內地銀行卡 → 購匯 → 跨境轉賬 → 到海外賬戶。

現在有了"靈活取"：可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

支持第三方支付和海外支付，不用再走那套繁瑣的流程。

而且不只是給自己，還可以設置給非直系親屬或者特定機構（比如養老社區、慈善機構）定期打款。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用。

功能二：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，上限是總現價的50%。

什么場景會用到？

• 孩子在海外遇到突發情況需要應急資金


• 配偶創業需要短期周轉


• 子女留學期間的生活費定期劃轉

通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走復雜的授權流程。

用了幾年下來的感受是：買保險不只是買收益，更是買一套資金管理工具。

這兩個功能，非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭。

順便說一句，2025年人民幣匯率波動加劇，離岸人民幣在7.23-7.36區間震蕩，10年期中美利差達到300基點的歷史高位。

在這個背景下，持有一份支持多幣種轉換的美元保單，既是資產保值，也是匯率風險對沖。

宏摯家傳承支持多元貨幣轉換，這個功能在當前的匯率環境下，價值更加凸顯。

不同繳費方式，滿足不同資金安排

很多人問我：這款產品只能5年交嗎？

不是的。宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以根據自己的資金情況靈活選擇。

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年交（年交15萬美元）：

• 5年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

3年交（年交10萬美元）：

• 5年預期回本


• 14年保證回本


• 26年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元）：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論。

宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果手上有一筆閑置資金想一次性配置，躉交是最優解——3年就能預期回本，23年登頂6.5%。

如果希望分攤繳費壓力，5年交也完全可以，只是登頂時間稍微晚4年。

場景三：需要定期提領現金流

前面說了這么多優點，現在該說說不足了。

老客戶說句實話：如果你買儲蓄險的目的是定期提領現金流，宏摯家傳承可能不是最優選擇。

我們來看最常見的"566提領"（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%，即18000美元）：

前期提領表現：

跟我之前買的那款比，宏摯家傳承的前期提領表現不及宏摯傳承。

這很好理解——宏摯傳承的設計初衷就是"前20年極致收益"，提領表現自然更強。

后期提領表現：

后期提領，宏摯家傳承也沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再來看更極致的"567提領"（第6年開始每年提領總保費的7%，即21000美元）：

有意思的是，友邦環宇盈活在567提領下直接"斷單"了——第一年就撐不住。

而宏摯家傳承雖然可以支持567提領，但總體表現也是平平。100年后賬戶余額只剩89.8萬，遠不及安盛和永明的1647.8萬。

這就是宏摯家傳承的產品邏輯：用提領表現來換取極致的收益表現。

所以，如果你有現金流規劃，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這兩款才是真正的"提領之王"。

總結：根據你的場景選產品

這次新品我研究了一下，最后給大家一個簡單的選購建議。

場景一：想存一筆錢長期放著，追求收益最大化
→ 首選宏利·宏摯家傳承

相比主流長期傳承產品（環宇盈活），它的綜合收益更高，27年就能到達6.5%收益上限，是目前市場最快的。

場景二：有跨境生活需求，子女海外升學/移民
→ 首選宏利·宏摯家傳承

"靈活取"和"摯易取"兩個功能，解決了跨境資金使用的痛點。

場景三：需要定期提領現金流，補充養老/生活
→ 首選安盛·盛利2 或 永明·萬年青星河尊享2

這兩款才是"提領之王"，長期提領后賬戶余額依然可觀。

場景四：想要前20年極致收益，同時兼顧提領
→ 首選宏利·宏摯傳承（老產品）

這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，都是"收益型選手"。

用了幾年下來的感受是：沒有完美的產品，只有適合的產品。

根據胡潤研究院的數據，中國高凈值家庭年均保費支出已達59萬元，**68%**用于長期財富規劃。保險已經成為高凈值家庭資產配置的壓艙石，而"新老產品組合配置"正在成為主流策略。

對于已經有宏摯傳承的老客戶來說，宏摯家傳承是一個很好的補充——前者負責前20年的極致收益和提領，后者負責長期傳承和收益上限。

兩款產品搭配，才是完整的解決方案。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比，但買保險這件事，最重要的不是選哪款產品，而是怎么買、在哪買。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。