友邦安盛保誠宏利，研究了半年港險，我差點選錯！這4個坑你必須知道

你好，我是大賀。

今天想跟你分享一個真實的故事——我幫一位80后寶媽客戶選港險的全過程。

她研究了整整半年，對比了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」這四款王牌產品，差點就選錯了。

她當時的糾結，可能你現在也正在經歷。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

這位客戶一開始跟我說："大賀，我就想買個收益高的。"

我問她："你打算什么時候用這筆錢？"

她愣住了。

很多人買儲蓄險，只盯著收益率看，卻忘了問自己最關鍵的一件事：這筆錢，你打算怎么用？

是放著不動讓它滾雪球？還是每年取一點當被動收入？又或者5-10年后就要拿出來用？

不同的用法，最優選擇完全不同。

后來我是這么幫她梳理的——

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你和她一樣，想給孩子存一筆教育金或者自己的養老金，20年、30年都不打算動，那就看"不提取"情況下誰的復利最強。

我把四款產品的數據拉出來一對比：

• 宏利宏摯傳承：5年繳，第10年復利4.29%，第20年6%，前期是四款里最猛的


• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年達到6.5%


• 友邦環宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年也是6.5%

看到這，你可能覺得宏利最強？

別急。前期跑得快，不代表跑得遠。

安盛盛利2雖然前期不是第一，但它最均衡，30年后穩穩站在6.5%的封頂線上。綜合來看，不提取情況下它反而是最優解。

場景二：定期提取當被動收入

她后來又問我："如果我想每年取一點出來花呢？"

這就要看"提取后"的收益了。我用最常見的566方式（5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%）來對比：

• 安盛盛利2：提取到第26年，預期收益就能做到**6.5%**復利！更絕的是，它還支持557提取（取得更早、取得更多），第23年就觸頂6.5%


• 友邦環宇盈活：提取后最高只能做到6.22%，四款里最低


• 宏利宏摯傳承：第78年才能做到6.5%，等到那時候黃花菜都涼了

如果你明確要定期提取，安盛盛利2簡直是無敵的存在。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

還有一種情況——你就是想做個短期理財，5-10年后這筆錢有明確用途。

這時候宏利宏摯傳承的優勢就出來了：第10年復利4.29%，第20年6%，是四款里前期收益最高的。

但我要提醒你：它后勁真的不足。

第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

所以我的建議是：明確是短期理財、5-10年就要用，宏利可以考慮。其他情況？不推薦。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

到這里，那位客戶本來已經傾向安盛了。但我跟她說："別急，還有一個隱藏變量你沒考慮。"

那就是分紅實現率。

你看到的收益數字，都是"預期"的。能不能拿到，要看保司的分紅實現率。這就像餐廳菜單上的圖片和實際上菜的區別——差距可能很大。

2025年最新數據出來了，我幫她查了一遍：

• 友邦：63款產品，平均分紅實現率93%，超過9成產品高于70%


• 安盛：35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成產品高于70%


• 保誠：最高1044%，最低只有3%

看到保誠那個數據，她嚇了一跳："1044%和3%？這也差太多了吧！"

買保險不是賭運氣，萬一你買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

保誠的分紅波動極大，非常不穩定，在4家保司里墊底。這也是為什么我從一開始就沒推薦保誠信守明天——雖然它第28年就能觸頂6.5%，看起來很美，但分紅這么不穩定，誰敢賭？

早知道這個數據，她說當時差點被"28年觸頂"這個賣點忽悠了。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益和分紅，還有一些功能細節值得關注。

友邦環宇盈活在功能上是最全面的：支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人。其他三款多多少少都有功能短板。

安盛盛利2的唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但說實話，買港險儲蓄險，誰是沖著那點保證收益去的呢？

對號入座：你屬于哪種場景？

最后幫你總結一下，對號入座：

• 長期持有不提取 → 安盛盛利2或友邦環宇盈活都不錯，看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛


• 定期提取當被動收入 → 安盛盛利2，沒有對手


• 短期理財5-10年 → 宏利宏摯傳承可以考慮


• 保誠信守明天 → 不推薦，分紅太不穩定

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

那位客戶最后也選了它。

大賀說點心里話

選港險這件事，光看收益數字遠遠不夠。

你的使用場景、分紅穩定性、甚至購買渠道，都會影響最終拿到手的錢。

我還有一些"信息差"沒在文章里說，掃碼加我，發送「信息差」三個字，我發給你。