忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷沒人敢說

你好，我是大賀。

最近很多朋友問我：想配置點美元資產，但又不想冒太大風險，有什么選擇？

今天介紹一款讓我又愛又恨的產品——忠意啟航創富(卓越版)。

為什么說又愛又恨？因為它前20年收益確實是市場第一，但有一個致命缺陷，很多人不知道，或者知道了也不敢說。

我先把缺點攤開講。

這款產品有個致命缺陷

資產配置的第一原則是分散，但在選擇具體產品時，第一原則是看清風險。

**忠意啟航創富(卓越版)**的賬戶結構非常簡單，只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

看起來簡潔，但問題就出在這里——紅利結構失衡，提領后收益會斷崖式下跌。

什么意思？往下看。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

先解釋一下終期紅利的特性：它只有在保單退保（全部或部分退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時才會支付。

換句話說，你每次提領，都是在"切"終期紅利這塊蛋糕。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期的增值潛力被大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"來演示一下（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看這組數據，差距觸目驚心：

• 保單第30年，忠意剩余價值33萬美元，而萬年青星河尊享II是57.8萬美元


• 保單第50年，忠意剩余53.7萬美元，萬年青星河尊享II是146萬美元

忠意啟航創富(卓越版)提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

另外還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

是優點也是限制——適合有明確美元需求的家庭，但如果你未來可能需要其他貨幣，就要慎重考慮了。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

說完缺點，再說說這款產品真正的打開方式。

如果你換個思路——不提領，到期一次性取出呢？

數據會告訴你一個完全不同的故事：保單前25年預期收益市場第一。

沒錯，第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

所以正確的使用姿勢是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

美元資產不是投機，是配置。而這款產品，就是給那些有明確中期目標（比如10-20年后的留學、置業）的家庭準備的。

收益爆發：前20年的統治級表現

說它是"短期收益之王"，不是我吹的，數據擺在這里。

先看2年繳+現行折扣的表現：

• 10年預期IRR 5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益市場第一

再看5年繳+現行折扣的表現：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。前期收益優勢非常明顯。

這里要結合一個大背景來看：2025年以來，全球資產配置格局正在重構。美股、美債收益率、美元指數同步下行，外資機構紛紛看多中國資產。

但對于有留學、海外置業等剛需的家庭來說，提前配置美元資產仍有必要。人民幣和美元，不是二選一的問題，而是如何合理分配的問題。

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

• 2年繳保費回贈：<20萬美元2%，≥20萬-<50萬3%，≥50萬-<100萬4%，≥100萬5%


• 5年繳保費回贈：<5萬美元18%，≥5萬-<10萬20%，≥10萬-<20萬22%，≥20萬25%

算上優惠后的收益表現：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

底層邏輯：投資策略與保司實力

收益高是結果，底層邏輯才是關鍵。

先說保司背景。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%


• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐S稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

再說投資策略。

**忠意啟航創富(卓越版)**的"中期爆發力"源于其動態投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩定性；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

忠意也做了數據回測：

按照目標投資組合，20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本與增值。這也解釋了為什么這款產品前20年收益能做到市場第一——不是靠激進冒險，而是靠科學配置。

結論：適合你嗎？對號入座

忠意啟航創富(卓越版)支持2年或5年交，產品特點非常鮮明。

適合的人群：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 有明確的美元資產配置需求（留學、海外置業等）


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出

對這類人群來說，這款產品可能是"最優解"。

不適合的人群：

• 打算短期內就開始領錢至終身


• 想用作教育金、養老金持續提領


• 對貨幣靈活性有要求

如果是后者，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

中產家庭跨境配置需求旺盛但渠道有限，港險儲蓄險是合規的美元資產配置渠道。選對產品，用對方式，才能真正享受到收益紅利。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，其實還有很多門道。

同樣的產品，不同渠道差價可能是幾萬甚至十幾萬。