友邦盈御3：不是最賺錢的港險，但新手第一份選它最不容易踩坑

你好，我是大賀。

最近有個朋友問我：家里有50萬閑錢，想配點港險，該怎么選？

說實話，這個問題我被問了不下一百遍。很多家庭第一次接觸港險，看著市面上幾十款產品，眼都花了。

今天就從家庭整體來看，聊聊中產家庭的港險配置邏輯，以及為什么我總是建議新手第一份保單選友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

結論先說：新手第一份港險，選盈御3

先把結論擺出來：這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

你可能會問，不是最好為什么還推薦？

因為對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。港險不像買菜，買錯了扔掉就行。一份保單動輒交5年、10年，中間出問題想換都換不了。

錢要放對地方，第一份保單求穩不求快。這是我幫300多個家庭做財務規劃得出的經驗。

接下來我從三個維度告訴你，為什么盈御3是新手的"最穩答案"。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

買保險，先看公司。這筆錢是用來給孩子讀書、給自己養老的，公司靠不靠譜直接決定了幾十年后能不能拿到錢。

友邦這個公司真的太靠譜了。

1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務，到現在已經超過100年歷史。經過百年沉淀，友邦已經是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

幾個關鍵數據：

• 總資產值達2890億美元


• 友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股

恒生指數是什么概念？它是香港最重要的股票市場指數，成分股的表現直接反映香港經濟的整體狀況。能排到第六，說明友邦在香港的地位舉足輕重。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"這話雖然有點夸張，但確實反映了友邦在港險圈的江湖地位。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

買港險最怕什么？分紅實現率拉胯。

計劃書上寫得天花亂墜，真到兌現的時候打個五折六折，那就是白紙一張。所以分紅實現率是我選產品時最看重的指標之一。

先看盈御系列的成績單：

• 盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率：100%


• 盈御多元貨幣計劃終期紅利分紅實現率：100%

**100%**是什么意思？就是計劃書上寫多少，到期就給你多少，不打折扣。

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

再看投資組合，友邦對投資組合是非常慎重的：

• 2024年債券類投資占比達97%


• 其中政府債券及政府機構債券占比51%

**97%**的錢都放在債券里，超過一半是政府債券。這意味著什么？友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"的運作幫我們抹平波動、規避風險，好像也沒什么可擔心的了。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

說完穩定性，再說收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

• 友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%


• 前10年靜態收益位列前三

**7.19%**的復利IRR是什么概念？

給你算筆賬：如果你現在給孩子存25萬美元，按7.19%復利，30年后大約能變成200萬美元。這筆錢剛好可以覆蓋孩子在美國讀本科+研究生的全部費用。

說到留學，不得不提一個現實問題。2024-2025學年，斯坦福大學學費上漲5.5%，全額學雜費達87,225美元；耶魯大學學期賬單首次超過90,000美元/年。教育成本持續攀升，提前用美元保單鎖定收益，可以有效對沖未來學費上漲風險。

但這里要劃重點了：7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

這意味著什么？7.19%或許將成為歷史。

如果你本來就有配置港險的打算，先解決核心問題——趁收益率下調前把保單落地，這是當務之急。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說了這么多優點，也得說說盈御3的不足，不是買得越多越好，適合自己的才是最好的。

從長期收益來看，后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。第100年時，保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元。

如果按566提取模式（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

這說明什么？盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

不過話說回來，跟擅長提領的盈聚天下來比還是不太公平的。每款產品都有自己的定位，盈御3主打的就是長線穩健。

再看另一個數據：充裕未來·盈尚復歸紅利分紅實現率最高達162%。

這說明友邦的分紅能力其實很強，只是盈御3本身定位更穩健。

友邦盈御3的收益方面不夠拔尖，但整體還是很不錯的。對于新手來說，穩一定是最重要的，畢竟面對新事物大家都會更傾向于減少風險。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

除了收益和穩定性，盈御3還有幾個實用功能值得一提。

多幣種配置

• 支持9種貨幣選擇


• 保單第2年就可以行使貨幣轉換權益

這是市場上少有的貨幣種類較多、且較早能轉換貨幣的產品。盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據匯率變化靈活調整。

卓越成績獎

設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。如果孩子考上名校，還能額外獲得獎勵。這筆錢是用來給孩子讀書的，能激勵孩子學習也是一舉兩得。

紅利鎖定與解鎖

紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能。簡單來說，可以在市場高點鎖定部分收益，等需要用錢時再解鎖。這個功能對于想要"落袋為安"的朋友非常實用。

其他還有支持無限次更換被保險人、保單拆分等常規功能，靈活性很強。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

總結一下，之所以推薦盈御3，是因為它公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

但如果你有更明確的需求，港險中還有更好的選擇：

• 想要每年提取現金，有源源不斷的現金流？有專門的提領型產品


• 想用多元儲蓄產品對沖匯率風險？可以看看其他多幣種方案


• 想用來作為養老金的補充？也有更適合的養老年金產品

從家庭整體來看，第一份港險選盈御3，穩扎穩打；后續根據家庭需求再配置其他產品，這才是最合理的配置邏輯。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一份盈御3，不同渠道的成本差異可能超出你的想象。