萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」vs「富饒千秋」：新舊產(chǎn)品大PK，99%的人不知道該怎么選

你好，我是大賀。

最近被問得最多的一個(gè)問題："萬(wàn)通新出的「富饒萬(wàn)家」和舊款「富饒千秋」，到底該買哪個(gè)？"

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問題我太理解了。2025年人民幣匯率在7.23-7.36區(qū)間反復(fù)橫跳，中美利差擴(kuò)大到300基點(diǎn)的歷史高位，很多人的資產(chǎn)配置焦慮已經(jīng)到了頂點(diǎn)。

想出海，又怕踩坑；想觀望，又怕錯(cuò)過。

而萬(wàn)通偏偏在這個(gè)節(jié)骨眼上搞了個(gè)"新舊交替"，「富饒千秋」2026年1月1日停售，「富饒萬(wàn)家」強(qiáng)勢(shì)接棒。一邊是"末班車"，一邊是"新黑馬"，選擇困難癥直接發(fā)作。

但我想先說(shuō)一句大實(shí)話：萬(wàn)通的新舊兩款產(chǎn)品沒有絕對(duì)優(yōu)劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬(wàn)家」的升級(jí)也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長(zhǎng)期規(guī)劃者的"新選擇"。

今天這篇文章，我就用"對(duì)比突圍"的方式，從收益、功能、優(yōu)惠三個(gè)維度，幫你快速做出決策。

雞蛋不放一個(gè)籃子，籃子也別放一張桌上——這是我做資產(chǎn)配置這么多年最深的體會(huì)。選產(chǎn)品也是一樣，關(guān)鍵不是誰(shuí)更好，而是誰(shuí)更適合你。

對(duì)比一：美元收益，新款完勝

先說(shuō)結(jié)論：如果你選的是美元保單，「富饒萬(wàn)家」是毫無(wú)懸念的首選。

為什么這么說(shuō)？直接上數(shù)據(jù)。

以5年繳為例，「富饒萬(wàn)家」的美元保單預(yù)期回報(bào)：

• 第10年：4.19% IRR


• 第20年：6.00% IRR


• 第30年：6.50% IRR

這意味著什么？第30年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過640%已繳保費(fèi)——你交100萬(wàn)，30年后變成640萬(wàn)。

更關(guān)鍵的是，「富饒萬(wàn)家」比舊款提前11年登頂6.5% IRR。

舊款「富饒千秋」要到第41年才能達(dá)到6.5%的收益水平，而新款30年就到了。這11年的時(shí)間差，換算成真金白銀，就是30年多賺40%。

這個(gè)收益水平是什么概念？直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。

要知道，友邦和安盛一直是港險(xiǎn)收益的"天花板"，萬(wàn)通之前在收益上是有差距的。但這次「富饒萬(wàn)家」的升級(jí)，直接把差距抹平了。

從這張對(duì)比表可以清晰看到，新款在20年后的預(yù)期收益集中提升，尤其是第20-40年這個(gè)區(qū)間，收益曲線陡峭上揚(yáng)。

為什么會(huì)有這么大的提升？我分析主要有兩個(gè)原因：一是萬(wàn)通調(diào)整了資產(chǎn)配置策略，加大了權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例；二是優(yōu)化了紅利分配機(jī)制，讓中長(zhǎng)期的復(fù)利效應(yīng)更加明顯。

匯率波動(dòng)是風(fēng)險(xiǎn)，也是機(jī)會(huì)。人民幣1年定期利率0.95%，美元理財(cái)產(chǎn)品接近4%，息差超3個(gè)百分點(diǎn)。而港險(xiǎn)美元保單30年6.5%的IRR，更是把這個(gè)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到了極致。

對(duì)比二：人民幣收益，舊款更優(yōu)

但是，如果你選的是人民幣保單，情況就完全反過來(lái)了。

我必須坦誠(chéng)告訴你：「富饒萬(wàn)家」的人民幣保單收益是下降的。

同樣以5年繳為例，人民幣保單的預(yù)期收益變化：

• 第10年：從3.05%降至2.60%


• 第20年：從5.98%降至5.54%


• 第30年：從6.30%降至6.01%

更扎心的是，人民幣保單IRR登頂6.5%所用時(shí)間，從42年提升至94年。

42年和94年，這是什么概念？如果你30歲投保，舊款72歲能達(dá)到6.5%收益，新款要到124歲——這基本等于"永遠(yuǎn)達(dá)不到"。

所以我的建議非常明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬(wàn)家」高，這不是一點(diǎn)半點(diǎn)的差距，而是實(shí)實(shí)在在的"降維打擊"。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？我猜測(cè)是萬(wàn)通在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上做了取舍。

美元保單是主力產(chǎn)品，客戶基數(shù)大，競(jìng)爭(zhēng)激烈，所以必須提升收益來(lái)?yè)屖袌?chǎng)；而人民幣保單的客戶相對(duì)小眾，加上人民幣利率環(huán)境持續(xù)下行，保司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)下調(diào)了預(yù)期收益。

這也是為什么我說(shuō)「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是**"末班車福利"**——人民幣客戶現(xiàn)在不上車，以后想找同收益級(jí)別的產(chǎn)品，難上加難。

對(duì)比三：功能升級(jí)，新款加料

收益說(shuō)完了，再來(lái)看功能。

很多人擔(dān)心：新產(chǎn)品升級(jí)收益，會(huì)不會(huì)砍掉一些實(shí)用功能？答案是：不僅沒砍，反而加料了。

「富饒萬(wàn)家」新增了幾個(gè)非常實(shí)用的功能：

1. 新增「彈性提取」權(quán)益

這是我認(rèn)為最實(shí)用的升級(jí)。

以前想從保單里定期提錢，每次都要單獨(dú)申請(qǐng)，流程繁瑣。現(xiàn)在只需要申請(qǐng)一次，就可以設(shè)立長(zhǎng)期提取指示。

從第1個(gè)保單周年起就可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立，可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。提取順序也很科學(xué)：先提取鎖定戶口與復(fù)歸紅利，再提取保證現(xiàn)價(jià)與終期紅利。

這意味著什么？你可以像領(lǐng)工資一樣，定期從保單里領(lǐng)錢，而不用每次都跑流程。對(duì)于用港險(xiǎn)做養(yǎng)老規(guī)劃的客戶來(lái)說(shuō)，這個(gè)功能簡(jiǎn)直是剛需。

2. 第二保單持有人/被保人從1人升級(jí)到3人

舊款「富饒千秋」的預(yù)設(shè)第二投保人和后備被保人只有1人。

這有什么問題？萬(wàn)一這個(gè)"后備人員"比原保單持有人先出意外，預(yù)備就失效了。新款「富饒萬(wàn)家」可以設(shè)置3個(gè)人，有備無(wú)患。

3. 保單分拆時(shí)可提名最多3名指定人士

在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權(quán)益時(shí)，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。比如你有3個(gè)孩子，可以把一張大保單分拆成3份，每份指定不同的繼承人。

從這張對(duì)比表可以清楚看到，新款在功能維度是全面加料的。

彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性，3人共同持有更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。資產(chǎn)出海不是有錢人的專利，這些功能升級(jí)讓普通家庭也能享受到專業(yè)的財(cái)富傳承工具。

對(duì)比四：核心功能，全部保留

說(shuō)完新增功能，再來(lái)打消一個(gè)疑慮：舊款那些好用的功能，新款還有嗎？

答案是：全部保留，一個(gè)沒砍。

1. 10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣——瑞士法郎。這是目前市面上貨幣種類最多的選擇。

保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣，相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。

在人民幣匯率高波動(dòng)的當(dāng)下，這個(gè)功能的價(jià)值不言而喻。你可以根據(jù)匯率走勢(shì)，靈活調(diào)整保單貨幣，既能鎖定收益，又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)你的資產(chǎn)全是人民幣時(shí)，那不叫穩(wěn)健，叫"裸奔"。 10種貨幣轉(zhuǎn)換，就是給你的資產(chǎn)穿上了一層防護(hù)衣。

2. 12種年金轉(zhuǎn)換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。

可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取的金額，也可以遞增領(lǐng)取，也可以夫妻共同領(lǐng)取。

這是市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器，兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)。確定性支付匹配剛性養(yǎng)老需求，讓你的養(yǎng)老金**"活到老、領(lǐng)到老"**。

3. 其他核心功能全部保留

• 11種自選身故賠付選項(xiàng)


• 精神上無(wú)行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益


• 保單暫托


• 保費(fèi)假期


• 保費(fèi)豁免

這些功能都是「富饒千秋」的王牌，新款一個(gè)沒砍。配置邏輯比擇時(shí)更重要，選產(chǎn)品不是選"最新"或"最舊"，而是選"最適合"。

限時(shí)優(yōu)惠對(duì)比：都很香

說(shuō)完收益和功能，最后來(lái)看優(yōu)惠。

萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」第四季度推廣期的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率都很高。

保費(fèi)優(yōu)惠（2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保費(fèi)折扣**2%-8%**不等


• 5年交：第1年保費(fèi)折扣8%-10%，次年保費(fèi)折扣4%-18%，合計(jì)最高折扣8%-28%


• 10年交：合計(jì)最高折扣10%-30%

預(yù)繳利率優(yōu)惠（2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年繳美元保單并一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，首年預(yù)繳部分享受**7.5%的保證年利率，后續(xù)4年仍享有3.2%**的保證年利率。

舉個(gè)例子：如果選擇2萬(wàn)交5年，總10萬(wàn)美元，只需要一次性預(yù)繳91028美元。省下來(lái)的8972美元是預(yù)繳的利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)！

本來(lái)要交100萬(wàn)保費(fèi)，現(xiàn)在只需要交27萬(wàn)就夠了。隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。現(xiàn)在鎖定高預(yù)繳利率，就是鎖定確定性收益。

結(jié)論：3類人選新款，2類人沖舊款

說(shuō)了這么多，最后給你一個(gè)清晰的決策樹。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶

實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬(wàn)家」高更多，舊款人民幣收益仍占優(yōu)。現(xiàn)在不沖，1月1日之后就徹底買不到了。

2. 短期（10年內(nèi)）要用錢的客戶

「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內(nèi)留學(xué)、需要靈活周轉(zhuǎn)的家庭。舊款基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類資產(chǎn)收益比「富饒萬(wàn)家」更高，今年9月開始降息，未來(lái)還將繼續(xù)降低，舊款鎖定的是更高的固收收益。

優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)更明顯。適合做跨境資產(chǎn)配置、海外養(yǎng)老規(guī)劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續(xù)擴(kuò)大，30年多賺40%。如果你是給孩子做教育金、婚嫁金，或者給自己做養(yǎng)老金，持有周期肯定超過20年，那新款就是更優(yōu)選擇。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。功能實(shí)用性遠(yuǎn)超舊款。

時(shí)間節(jié)點(diǎn)提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬(wàn)家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

距離現(xiàn)在（2026年1月21日），「富饒千秋」已經(jīng)停售了。如果你還沒上車，只能選「富饒萬(wàn)家」了。

但好消息是，「富饒萬(wàn)家」的產(chǎn)品力足夠強(qiáng)，美元保單收益登頂市場(chǎng)第一梯隊(duì)，功能全面升級(jí)，對(duì)于大多數(shù)客戶來(lái)說(shuō)，都是更優(yōu)的選擇。

兩款產(chǎn)品都是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，核心區(qū)別只在**"貨幣適配"和"持有周期"**。

不管你最終選擇哪款，記住一點(diǎn)：配置邏輯比擇時(shí)更重要，選對(duì)產(chǎn)品，比選對(duì)時(shí)機(jī)更關(guān)鍵。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，省下來(lái)的錢可能比你想象的多得多。