宏利「宏摯傳承」：被瘋搶的"躺賺神器"，99%的人沒發(fā)現(xiàn)這個(gè)隱藏優(yōu)勢(shì)

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年上半年，人民幣對(duì)美元在7.1-7.3區(qū)間反復(fù)震蕩，不少朋友問我：手里的人民幣資產(chǎn)該怎么辦？

從資產(chǎn)配置角度看，聰明錢早就在布局了。中國家庭外幣資產(chǎn)占比不到3%，而東南亞國家普遍在5%-10%。

分散風(fēng)險(xiǎn)是第一原則，把所有雞蛋放在人民幣這一個(gè)籃子里，風(fēng)險(xiǎn)敞口太大了。

這也是為什么去年4月上市的**宏利「宏摯傳承」**能迅速成為香港保險(xiǎn)市場的熱門選手，直接推動(dòng)宏利總保費(fèi)穩(wěn)居市場前三。

至今，它仍是中短期理財(cái)配置的首選產(chǎn)品。今天我就從資產(chǎn)配置的視角，把這款產(chǎn)品拆透了講。

回本速度：資金何時(shí)「解鎖」？

配置美元資產(chǎn)，最怕的就是錢被鎖死。萬一急用錢，割肉退保的滋味可不好受。

**宏利「宏摯傳承」**在回本速度上做到了市場第一梯隊(duì)：

• 整付保費(fèi)：預(yù)期3年回本


• 3年繳：預(yù)期5年回本


• 5年繳：預(yù)期6年回本，18年保證回本


• 10年繳：預(yù)期8年回本


• 15年繳：預(yù)期13年回本

各繳費(fèi)期下，預(yù)期回本速度表現(xiàn)都非常不錯(cuò)，完美平衡了收益和安全性。

對(duì)于想配置美元資產(chǎn)、又擔(dān)心流動(dòng)性的朋友來說，這個(gè)回本速度意味著你的錢不會(huì)被"凍"太久。6年左右就能"解鎖"，進(jìn)可攻退可守。

收益表現(xiàn)：20年能賺多少？

美元資產(chǎn)的價(jià)值在于穩(wěn)定增值，而不是追求暴利。但穩(wěn)定不代表收益低。

以5年繳為例，**宏利「宏摯傳承」**的收益表現(xiàn)相當(dāng)亮眼：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 第47年IRR達(dá)到**6.5%**的峰值


• 之后終身按照**6.5%**進(jìn)行復(fù)利增值

從對(duì)比圖可以看到，前20年的現(xiàn)金價(jià)值增長遠(yuǎn)超友邦、保誠、永明等大牌保司產(chǎn)品。保證收益也屬于市場第一梯隊(duì)，僅次于永明。

前20年爆發(fā)力十足，預(yù)期回本最快，完美匹配教育金、養(yǎng)老儲(chǔ)備等中期需求。

換句話說，如果你規(guī)劃的是10-20年的中期目標(biāo)——孩子的留學(xué)費(fèi)用、自己的養(yǎng)老補(bǔ)充，這款產(chǎn)品的收益曲線剛好踩在你的需求節(jié)點(diǎn)上。

靈活提取：錢怎么用、何時(shí)用？

這部分是我認(rèn)為**宏利「宏摯傳承」**最被低估的優(yōu)勢(shì)。

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的問題在于：收益是有了，但錢取出來很麻煩，要么影響本金，要么時(shí)間不對(duì)。

宏利在提取方案上玩出了"花式操作"。

經(jīng)典「566」提領(lǐng)方案

以6萬美元×5年繳為例，第6年起每年提取18000美元（總保費(fèi)的6%）。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優(yōu)勢(shì)。

非常適合10-20年內(nèi)有用錢需求的人，支持早期流動(dòng)性、這段時(shí)間的收益也最能打。無論你想"早用錢、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢"，都能找到完美方案。

「無憂選」——真正的隱藏大招

這個(gè)設(shè)計(jì)我要重點(diǎn)說說。

無憂選的核心邏輯是：今年交完保費(fèi)，明年就能領(lǐng)錢。從終期紅利中靈活支取，無需退保或削減保證現(xiàn)金價(jià)值。

不同繳費(fèi)期對(duì)應(yīng)的提領(lǐng)開始時(shí)間：

• 整付保費(fèi)：第2個(gè)保單周年開始可提領(lǐng)


• 3年繳：第4個(gè)保單周年開始


• 5年繳：第6個(gè)保單周年開始


• 10年繳：第11個(gè)保單周年開始


• 15年繳：第16個(gè)保單周年開始

舉個(gè)實(shí)際例子：一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

本金不動(dòng)，利息一直有。如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達(dá)到9300美金。

無憂選設(shè)計(jì)特別適合年齡比較大的客戶，希望每年比較穩(wěn)定地領(lǐng)錢，本金還能穩(wěn)定增值回本。

從資產(chǎn)配置角度看，這種"本金不動(dòng)、利息到手"的設(shè)計(jì)，讓美元資產(chǎn)真正實(shí)現(xiàn)了"活錢"的功能。

傳承功能：一張保單如何「傳三代」？

高凈值家庭配置美元資產(chǎn)，除了保值增值，還有一個(gè)核心訴求：財(cái)富傳承。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能做得很細(xì)致，覆蓋了大部分傳承需求場景：

• 無限次更換受保人：保單可以一直傳下去，不受受保人壽命限制


• 保單分拆：一張保單可以拆成多份，分給不同子女，避免家庭糾紛


• 后備受保人機(jī)制：提前指定"接班人"，萬一受保人出事，保單不會(huì)中斷


• 保單暫托選項(xiàng)：受保人未成年或無行為能力時(shí)，保單可以托管


• 身故賠償分期支付：可以設(shè)定每年支付一定金額，防止子女揮霍

這是一張可以"傳三代"的保單，而不只是一份理財(cái)產(chǎn)品。

公司背書：宏利靠譜嗎？

配置美元資產(chǎn)，保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性至關(guān)重要。畢竟這是幾十年的長期持有。

宏利保險(xiǎn)是擁有百年歷史的金融巨擘：

• 在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 全球十大人壽保險(xiǎn)公司之一


• 標(biāo)普、惠譽(yù)評(píng)級(jí)均為AA-，穆迪評(píng)級(jí)A1


• 香港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商，資管能力得到香港政府的背書

投資風(fēng)格也非常穩(wěn)：重倉固收，按揭固收占比近80%，純權(quán)益不到10%。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率：

• **99%**的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了95%以上總現(xiàn)金價(jià)值比率


• **95%**的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了超過95%分紅實(shí)現(xiàn)率

「宏摯傳承」只有終期紅利，對(duì)應(yīng)這個(gè)終期紅利的表現(xiàn)，還是讓人安心的。

總結(jié)：誰最適合這款產(chǎn)品？

從資產(chǎn)配置角度看，**宏利「宏摯傳承」**適合以下幾類人：

1. 中短期理財(cái)需求者

10-20年有教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃，追求穩(wěn)健高收益。前20年的收益曲線剛好匹配這類需求。

2. 資金流動(dòng)性剛需人群

不想長期占用資金，快速變現(xiàn)。預(yù)期6年回本+靈活提取方案，讓你的錢不會(huì)被"鎖死"。

3. 家庭傳承規(guī)劃者

高凈值家庭，需跨代傳遞財(cái)富，避免糾紛。無限次更換受保人+保單分拆，一張保單搞定傳承。

4. 想配置美元資產(chǎn)的人

人民幣匯率持續(xù)承壓，家庭外幣資產(chǎn)占比偏低。宏利「宏摯傳承」提供穩(wěn)定的美元資產(chǎn)收益，實(shí)現(xiàn)貨幣分散。

11月宏利「宏摯傳承」優(yōu)惠力度不變，現(xiàn)在仍是投保的好時(shí)機(jī)。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。