友邦盈御3：被吹成"港險(xiǎn)入門首選"，但這個(gè)隱藏問題99%的人沒算過

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地了。

男職工要干到63歲，女職工55或58歲，2030年起最低繳費(fèi)年限還要從15年漲到20年。

這兩個(gè)月，我接到的咨詢里，十個(gè)有八個(gè)在問同一個(gè)問題：養(yǎng)老金到底夠不夠？

說實(shí)話，這事不能靠運(yùn)氣。

安聯(lián)最新的報(bào)告顯示，全球養(yǎng)老金缺口已經(jīng)達(dá)到51萬億美元，中國60歲以上人口突破3.1億，2025年養(yǎng)老基金當(dāng)期缺口預(yù)計(jì)1.1萬億元。

現(xiàn)在不準(zhǔn)備，以后真的來不及。

很多朋友開始把目光投向港險(xiǎn)，想用它來補(bǔ)充養(yǎng)老儲備。

而提到港險(xiǎn)，第一個(gè)蹦出來的名字往往是——友邦。

今天咱們就來算一筆賬，友邦的王牌產(chǎn)品**「盈御多元計(jì)劃3」**，到底值不值得作為養(yǎng)老規(guī)劃的第一張保單？

第一次買港險(xiǎn)，為什么很多人選友邦？

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險(xiǎn)公司，一個(gè)是友邦，另一個(gè)是其他。

這話雖然有點(diǎn)夸張，但也不是完全沒道理。

根據(jù)友邦官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，2024年上半年，友邦在香港保險(xiǎn)長期業(yè)務(wù)里做到了9個(gè)第一。

更夸張的是，友邦新造保單數(shù)目已經(jīng)連續(xù)十年稱冠——整整十年，沒有任何一家公司能撼動(dòng)它的位置。

這意味著什么？

意味著在香港買保險(xiǎn)的人里，選友邦的最多。不管是本地人還是內(nèi)地客戶，用腳投票的結(jié)果都指向了同一個(gè)答案。

而盈御多元計(jì)劃3，正是友邦目前最受歡迎的儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品。

它成為了很多剛?cè)腴T港險(xiǎn)朋友的第一選擇——不是因?yàn)槭找孀罡撸且驗(yàn)榫C合起來最讓人放心。

養(yǎng)老這事不能靠運(yùn)氣，選一個(gè)穩(wěn)妥的起點(diǎn)，比什么都重要。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多人對港險(xiǎn)的第一印象是"有錢人才買得起"。

其實(shí)不然。

友邦盈御多元3的繳費(fèi)方式非常靈活，可以選擇躉交（一次性交清）、3年交、5年交或者10年交。

支持9種貨幣保單，最低保費(fèi)整付7500港元，期交的話2000美元就能上車。

2000美元折合人民幣一萬四左右，分5年交的話每年不到3000塊。

對于想提前規(guī)劃養(yǎng)老的朋友來說，這個(gè)門檻真的不算高。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

咱們來算一筆賬。

盈御多元計(jì)劃3的長期收益最高能達(dá)到7.19%，這個(gè)數(shù)字是什么概念？

如果選擇5年交，第10年的預(yù)期收益能做到2.8%，20年為5.67%，30年為6.10%。

坦白說，前期的收益略差一些。

但拉長到30年以上，7.19%的收益水平和宏摯傳承、富饒千秋打平，在主流保險(xiǎn)產(chǎn)品里能排到前5名。

對于養(yǎng)老規(guī)劃來說，我們看的就是長期。

現(xiàn)在30歲開始存，60歲退休用，正好30年。按這個(gè)時(shí)間維度，盈御3的收益表現(xiàn)是夠用的。

不過這里要提醒一點(diǎn)：7.19%是預(yù)期收益，不是保證收益。

港險(xiǎn)的收益分兩部分，保證的和非保證的。后面我會講到分紅實(shí)現(xiàn)率，你就知道這個(gè)"預(yù)期"靠不靠譜了。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

養(yǎng)老規(guī)劃最怕什么？錢存進(jìn)去了，要用的時(shí)候取不出來。

盈御多元計(jì)劃3支持30多種不同的提取方式，可以根據(jù)自己的需求靈活選擇。

這里用一個(gè)比較常見的提取方式舉例：566模式。

什么意思呢？每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

按這個(gè)方式操作，到第20年的時(shí)候，已經(jīng)累計(jì)提取了45萬美元。

這時(shí)候賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值還剩53萬美元。

這個(gè)水平在主流產(chǎn)品里也能排到前10名。

既能定期取錢當(dāng)生活費(fèi)，賬戶里還有余糧繼續(xù)增值——對于養(yǎng)老來說，這種模式是比較理想的。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

收益再高，錢不安全也白搭。

盈御3的投資策略是什么樣的？

根據(jù)產(chǎn)品資料，這款產(chǎn)品固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%。大部分資金投資于國債和企業(yè)債券，并投資了不同區(qū)域來分散風(fēng)險(xiǎn)。

再看友邦整體的投資情況。

根據(jù)2024年中期業(yè)績簡報(bào)，友邦投資資產(chǎn)總額達(dá)到2378億美元，近7成投資于固收類資產(chǎn)。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩(wěn)健。

友邦在投資上一直相對保守，不會為了追求高收益去冒太大的風(fēng)險(xiǎn)。

對于養(yǎng)老規(guī)劃來說，穩(wěn)比快更重要。 這筆錢是用來養(yǎng)老的，不是用來博弈的。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數(shù)據(jù)

港險(xiǎn)的收益分保證和非保證兩部分，非保證的部分能不能拿到，要看分紅實(shí)現(xiàn)率。

友邦過往產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)如何？

• 最高為 169%


• 最低為 65%


• 平均值達(dá)到 93.9%

其中有一個(gè)數(shù)據(jù)特別亮眼：終期紅利的分紅實(shí)現(xiàn)率平均值達(dá)到108%，是目前整個(gè)香港保險(xiǎn)公司里最高的。

什么意思？就是說友邦承諾給你的終期紅利，歷史上平均都超額兌現(xiàn)了。

分紅實(shí)現(xiàn)率是相當(dāng)不錯(cuò)的。 對于養(yǎng)老規(guī)劃來說，這個(gè)數(shù)據(jù)比收益率本身更重要——因?yàn)樗淼氖?說到做到"的能力。

友邦背后是誰？六大萬億股東

買保險(xiǎn)本質(zhì)上是把錢交給一家公司打理幾十年。

這家公司靠不靠譜，股東是誰很關(guān)鍵。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團(tuán)、花旗集團(tuán)、美國資本集團(tuán)、貝萊德集團(tuán)、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級的投資機(jī)構(gòu)，管理的資產(chǎn)都超過萬億美元級別。

股權(quán)分散有個(gè)好處：可以共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，哪怕有一兩家機(jī)構(gòu)撤出，對友邦的經(jīng)營也不會造成太大影響。

當(dāng)然，股權(quán)過于分散也有缺點(diǎn)，可能影響決策效率。

但對于我們買保險(xiǎn)的人來說，穩(wěn)定壓倒一切。

后續(xù)服務(wù)方便嗎？App全搞定

買了港險(xiǎn)之后，后續(xù)服務(wù)方不方便？

這是很多人擔(dān)心的問題。人在內(nèi)地，保單在香港，萬一要改個(gè)信息、取個(gè)錢，是不是很麻煩？

友邦有自己的App，叫**"友邦友享"**。

在手機(jī)上自己操作，就可以更新信息、保單繳費(fèi)、提取款項(xiàng)、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數(shù)的保險(xiǎn)公司可以做到這一點(diǎn)。

大部分公司還是要郵件、傳真、寄材料，折騰得很。

對于養(yǎng)老規(guī)劃來說，這筆錢可能要放幾十年。后續(xù)服務(wù)方便不方便，直接影響你的體驗(yàn)。

還有哪些附加功能？

除了上面說的這些，盈御3還有幾個(gè)功能值得一提。

多元貨幣轉(zhuǎn)換計(jì)劃

這個(gè)功能是友邦首創(chuàng)的，現(xiàn)在大部分產(chǎn)品也都有了。

盈御3支持9種貨幣轉(zhuǎn)換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度避免匯率風(fēng)險(xiǎn)。

不過目前大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩(wěn)定。

紅利鎖定和解鎖功能

簡單來說，紅利鎖定就是可以把非保證的紅利轉(zhuǎn)換成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。

友邦還首創(chuàng)了紅利解鎖功能，可以把鎖定的錢重新轉(zhuǎn)換回去繼續(xù)投資。

這兩個(gè)功能結(jié)合使用，可以更靈活地使用資金。

卓越成績獎(jiǎng)

如果是給孩子買的保單，孩子讀書達(dá)成相應(yīng)成績，可以獲得獎(jiǎng)金。

• 托福110分以上：獲680美元


• SAT 1500分以上：獲680美元


• 被全球前10大學(xué)錄取：獲2800美元

對孩子來說也是一種學(xué)習(xí)上的激勵(lì)。

新手結(jié)論：不會出錯(cuò)的第一張港險(xiǎn)保單

咱們來算一筆總賬。

友邦盈御多元計(jì)劃3這款產(chǎn)品，給我的感覺是：選它不會出錯(cuò)。

收益不是最高的，但也能排前幾名。投資和分紅實(shí)現(xiàn)率都比較穩(wěn)，公司背景扎實(shí)，讓人放心。

如果你沒接觸過港險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮這類產(chǎn)品。

但我也要說句實(shí)話：盈御3并不是適配所有人。

• 如果你追求極致收益，市場上有比它更激進(jìn)的產(chǎn)品


• 如果你的資金量特別大，可能需要更定制化的方案


• 如果你對某些特定功能有需求，也需要具體分析

養(yǎng)老規(guī)劃這件事，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，只有適合不適合。

延遲退休已經(jīng)落地，養(yǎng)老金缺口擺在那里，多一份準(zhǔn)備多一份底氣。

不管最后選不選盈御3，至少要開始行動(dòng)了。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老這筆賬，越早算越清楚。但很多人不知道的是，同樣的產(chǎn)品，買的渠道不同，成本可能差出一大截。