香港保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？買了保單打水漂？過來人告訴你真相

你好，我是大賀。

說說我的真實(shí)感受——2018年我第一次去香港買保險(xiǎn)的時(shí)候，最擔(dān)心的就是這個(gè)問題：萬一保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？

畢竟是跨境投保，錢放在境外，心里總是不踏實(shí)。

當(dāng)時(shí)我做了很多功課，問了很多人。現(xiàn)在我持有3張香港保單，7年過去了，事實(shí)證明，這個(gè)擔(dān)心其實(shí)有點(diǎn)多余。

結(jié)論先行：香港保險(xiǎn)安全嗎？

先給結(jié)論：184年歷史，沒有一家經(jīng)營長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司真正倒閉過。

這個(gè)數(shù)據(jù)是我當(dāng)年做功課時(shí)查到的，現(xiàn)在依然成立。香港保險(xiǎn)業(yè)從1841年發(fā)展至今，經(jīng)歷了無數(shù)次經(jīng)濟(jì)危機(jī)、金融風(fēng)暴，但長(zhǎng)期險(xiǎn)公司就是沒倒過。

為什么？因?yàn)閺倪M(jìn)場(chǎng)到退出，整個(gè)過程都被監(jiān)管局盯得死死的。

對(duì)于普通人來講，選擇香港保險(xiǎn)時(shí)，在安全性上其實(shí)并不用額外關(guān)注。真正該操心的是產(chǎn)品選得對(duì)不對(duì)，而不是公司會(huì)不會(huì)跑路。

論據(jù)一：準(zhǔn)入篩選有多嚴(yán)格

香港保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻非常高。

目前香港一共有157家保險(xiǎn)公司，每一家都是拿到保監(jiān)局牌照才能營業(yè)的。想經(jīng)營分紅儲(chǔ)蓄這類長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，最低實(shí)收資本必須超過2000萬港元。

不只是錢的問題。持股超過15%的股東，財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)都要被扒一遍。高管團(tuán)隊(duì)必須有5年以上相關(guān)資歷。

2024年香港保監(jiān)局只批出了2張新牌照，通過率不超過10%。能進(jìn)來的，都是經(jīng)過層層篩選的。

論據(jù)二：經(jīng)營過程如何監(jiān)管

拿到牌照只是開始，在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營過程中，香港保監(jiān)局的監(jiān)管無處不在。

每年必須交精算調(diào)查報(bào)告和業(yè)務(wù)報(bào)表，每家公司內(nèi)部還有保監(jiān)局指派的精算師盯著。發(fā)現(xiàn)不合規(guī)，直接限制新業(yè)務(wù)。

償付能力充足率不得低于150%，低了就限制股東分紅、高管薪酬。嚴(yán)重的話，直接凍結(jié)資產(chǎn)，強(qiáng)制引入其他機(jī)構(gòu)接手。

外部還有標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、惠譽(yù)這些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)盯著打分。想糊弄，門都沒有。

論據(jù)三：退出機(jī)制怎么保障

很多人問：香港保險(xiǎn)公司能不能破產(chǎn)？

能，但不能隨意撂挑子，必須經(jīng)過保監(jiān)局同意。

根據(jù)《香港保險(xiǎn)業(yè)條例》41章46條規(guī)定，對(duì)于經(jīng)營長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的公司，監(jiān)管會(huì)派清盤人接替董事職位，全面控制公司，繼續(xù)經(jīng)營業(yè)務(wù)。然后在監(jiān)管監(jiān)督下，把所有保單轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)公司。

簡(jiǎn)單說，監(jiān)管會(huì)安排其他保險(xiǎn)公司接管，做好清算工作，確保我們不會(huì)吃虧。

香港保險(xiǎn)公司不能隨意退出，這是法律規(guī)定的。

案例驗(yàn)證：泰禾事件說明了什么

說到這里，肯定有人會(huì)問：那泰禾人壽呢？不是被接管了嗎？

沒錯(cuò)，2024年7月底，泰禾人壽被香港保監(jiān)局接管。但請(qǐng)注意——接管不等于倒閉。

泰禾手里大概9萬張保單，到現(xiàn)在依然在香港監(jiān)管的監(jiān)督下繼續(xù)生效。公司發(fā)了公告，業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，保單不受影響。

更關(guān)鍵的是，監(jiān)管早在2019年就發(fā)現(xiàn)了泰禾的問題。從插手業(yè)務(wù)到完全接盤，中間經(jīng)過了4年多。

這么長(zhǎng)的周期里，足以讓香港保監(jiān)局協(xié)調(diào)好所有保單的權(quán)益。這不是事后補(bǔ)救，而是提前預(yù)警、全程把控。

泰禾事件恰恰證明了香港的監(jiān)管機(jī)制是有效的。

出問題的公司會(huì)被及時(shí)處理，保單持有人的權(quán)益有保障。

當(dāng)時(shí)我也擔(dān)心過，看到新聞還特意查了一下自己的保單公司。后來我發(fā)現(xiàn)，主流公司根本不用擔(dān)心：

• 友邦總資產(chǎn)：3千多億美元


• 宏利總資產(chǎn)：7千多億美元


• 保誠總資產(chǎn)：8千多億美元

這體量，比泰禾穩(wěn)太多了。

延伸思考：選保險(xiǎn)該關(guān)注什么

說實(shí)話，2025年初人民幣匯率波動(dòng)挺厲害的，一度跌破7.3。身邊越來越多朋友開始問我香港保險(xiǎn)的事。

這說明什么？市場(chǎng)對(duì)香港保險(xiǎn)的認(rèn)可度在提升。

主流香港保險(xiǎn)公司實(shí)力非常雄厚，安全性真的不用太糾結(jié)。事實(shí)證明，7年下來，我那3張保單穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)。

與其擔(dān)心公司會(huì)不會(huì)倒，更需要關(guān)注的是保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)格，以及哪款產(chǎn)品更能貼合你的實(shí)際需求。

這才是真正該花時(shí)間研究的事。

大賀說點(diǎn)心里話

安全性的問題聊清楚了，但怎么選、怎么買才劃算，這里面的門道更多。很多人不知道的是，同樣的產(chǎn)品，渠道不同，成本可能差出一大截。