友邦盈御多元399的人買港險(xiǎn)踩的4個(gè)坑第3個(gè)最致命

2026-04-03 09:29 來(lái)源：網(wǎng)友分享

友邦盈御多元3真的值得買嗎？這篇文章揭露99%的人買港險(xiǎn)最容易踩的4個(gè)坑：只盯收益數(shù)字、忽視取錢方式、不查分紅實(shí)現(xiàn)率歷史、誤以為回本越快越好。買香港保險(xiǎn)前不搞清楚這些，小心賬面收益再高也是畫(huà)餅，后悔都來(lái)不及！

友邦盈御多元3：99%的人買港險(xiǎn)踩的4個(gè)坑，第3個(gè)最致命

你好，我是大賀。北大碩士，做港險(xiǎn)快9年了。

2025年開(kāi)年人民幣跌破7.3，年底又升破7.05，全年波動(dòng)超過(guò)3%。

很多朋友問(wèn)我：手里的錢到底放哪兒？

我自己的經(jīng)驗(yàn)是，錢放哪里都有講究，雞蛋不能放一個(gè)籃子。

今天就用友邦「盈御多元計(jì)劃3」做例子，聊聊買港險(xiǎn)最容易踩的幾個(gè)坑。

誤區(qū)一：只看收益數(shù)字就下單

很多人挑港險(xiǎn)，上來(lái)就問(wèn)：收益多少？7%還是8%？

當(dāng)年我也交過(guò)學(xué)費(fèi)。那時(shí)候只盯著收益數(shù)字，結(jié)果買完才發(fā)現(xiàn)，賬面收益和實(shí)際到手完全是兩回事。

香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益，其實(shí)分兩塊：保底收益和分紅收益。

保底收益是一定能拿到的錢，但說(shuō)實(shí)話，這部分少得可憐。

盈御多元3的保底部分，收益最高不超過(guò) 0.32%。沒(méi)看錯(cuò)，就是零點(diǎn)三二。

真正撐起收益的是分紅部分。如果分紅達(dá)成率100%，5年交的話，收益最高能到 7.12%。這個(gè)水平在目前市場(chǎng)里確實(shí)不錯(cuò)。

但問(wèn)題來(lái)了——7.12% 是"如果"，不是"一定"。

對(duì)于香港保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，只看靜態(tài)收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這就像看一家公司，光看PPT上的預(yù)期利潤(rùn)沒(méi)用，得看它實(shí)際能賺多少錢。

誤區(qū)二：忽略「怎么取錢」的問(wèn)題

第二個(gè)坑更隱蔽：很多人買的時(shí)候想著存錢，根本沒(méi)想過(guò)怎么取。

我是這么想的——買保險(xiǎn)不是放著幾十年當(dāng)傳家寶，總有用錢的時(shí)候。

問(wèn)題是，不同的取法，最后拿到手的錢差距巨大。

盈御多元3支持 29種 提取方式，選哪種、什么時(shí)候取、取多少，都會(huì)影響后續(xù)收益。

舉個(gè)例子：30歲女性，年交 40萬(wàn)美金，5年繳，從第6年開(kāi)始每年提取保費(fèi)的 6%。到第20年，賬戶還能剩 213.7萬(wàn)。

213.7萬(wàn)，聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)對(duì)吧？

但如果換成頂尖收益的產(chǎn)品，同樣的取法，第20年能多出 18萬(wàn) 左右。

把時(shí)間拉到50年，這個(gè)差距會(huì)被拉大到幾百萬(wàn)。

幾百萬(wàn)什么概念？夠在二線城市買套房了。

所以除了靜態(tài)收益，還要看怎么取錢以及取錢后對(duì)保單收益的影響。這一步很多人壓根沒(méi)算過(guò)。

誤區(qū)三：不看分紅實(shí)現(xiàn)率歷史

這個(gè)坑是最致命的。

前面說(shuō)了，港險(xiǎn)的收益大頭來(lái)自分紅。但分紅能不能拿到，全看保險(xiǎn)公司愿不愿意給、有沒(méi)有能力給。

我自己的經(jīng)驗(yàn)是，看分紅實(shí)現(xiàn)率不能只看一兩年，長(zhǎng)時(shí)間的分紅實(shí)現(xiàn)率才更有參考意義。最好是找出這家保險(xiǎn)公司背后的所有產(chǎn)品，來(lái)看整個(gè)公司的分紅意愿和能力。

為什么？因?yàn)閱慰町a(chǎn)品可能有偶然性，但全公司的表現(xiàn)，反映的是真實(shí)的經(jīng)營(yíng)水平和分紅態(tài)度。

我把友邦從 2011年 之后的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率都翻了一遍，發(fā)現(xiàn)幾個(gè)特點(diǎn)：

基本沒(méi)有低于 70% 的。十幾年了，最差的時(shí)候也有七成兌現(xiàn)。

大部分產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率在 80% 左右徘徊，波動(dòng)不大。

不僅單個(gè)產(chǎn)品穩(wěn)健，產(chǎn)品間的差距也不大。說(shuō)明公司整體分紅策略比較一致，不會(huì)厚此薄彼。

客觀說(shuō)，友邦分紅水平在市場(chǎng)上不算最能打，但排名比較靠前。

對(duì)于追求穩(wěn)健的人來(lái)說(shuō)，這種"不驚艷但靠譜"的風(fēng)格，反而讓人放心。

不是說(shuō)港險(xiǎn)最好，而是要看適不適合。 如果你買的公司歷史分紅一塌糊涂，賬面收益再高也是畫(huà)餅。

誤區(qū)四：只看回本快不快

"幾年回本？"這是我被問(wèn)得最多的問(wèn)題之一。

盈御多元3的保證回本時(shí)間是第18年，預(yù)期回本需要 8年。坦白說(shuō)，回本時(shí)間屬于中規(guī)中矩。

目前市場(chǎng)上回本較快的產(chǎn)品可以做到保證部分 13年 回本，預(yù)期收益 7年回本。

但我想說(shuō)的是，回本快不代表產(chǎn)品好。

分紅收益分為復(fù)歸紅利和終期紅利。復(fù)歸紅利一旦公布就確定了，但終期紅利公布后還可能隨市場(chǎng)波動(dòng)變化。

回本快的產(chǎn)品，可能后期增長(zhǎng)乏力；回本慢的產(chǎn)品，可能后勁更足。

關(guān)鍵是要看你的錢什么時(shí)候用。如果是給孩子存教育金，20年后才用，那回本快不快真沒(méi)那么重要。

加分項(xiàng)：這些功能可能幫你避坑

除了收益，還有些附加功能值得關(guān)注。

無(wú)限被保人轉(zhuǎn)換：支持無(wú)限次更改被保險(xiǎn)人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人繼續(xù)承保。保單按時(shí)間復(fù)利增值，越往后價(jià)值越高。這個(gè)功能能讓保單一直傳下去，適合做家族資產(chǎn)規(guī)劃。

紅利鎖定：前面說(shuō)終期紅利可能波動(dòng)，這個(gè)功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益。紅利鎖定功能非常實(shí)用，尤其是臨近用錢的時(shí)候，鎖一鎖心里踏實(shí)。紅利鎖定條件越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

多元貨幣轉(zhuǎn)換：可以把保單在不同貨幣中轉(zhuǎn)換。2025年人民幣全年波動(dòng)超過(guò) 3%，2026年預(yù)計(jì)還會(huì)在 6.7-7.1 區(qū)間晃悠。多元貨幣轉(zhuǎn)換能最大程度避免匯率風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)功能是盈御3首創(chuàng)的，也是我比較看重的一點(diǎn)。