立橋「智選儲(chǔ)蓄保」：5年鎖定4.48%保證收益，銀行存款利率看了都沉默

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

如果你有10萬(wàn)美元閑錢，放銀行定存5年能賺多少？按現(xiàn)在內(nèi)地銀行2%左右的利率，大概能拿到1萬(wàn)美元出頭。

但如果放進(jìn)香港的中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)呢？

同樣5年，保證能拿回11.63萬(wàn)美元，凈賺2.2萬(wàn)多——而且是寫進(jìn)合同的保證收益。

這差距，說(shuō)實(shí)話有點(diǎn)離譜。

今天我想聊的，就是立橋人壽的兩款"保本高息"產(chǎn)品。

但在說(shuō)產(chǎn)品之前，我想先回答一個(gè)問(wèn)題——這個(gè)問(wèn)題我被問(wèn)了不下100遍：

"立橋？沒聽過(guò)啊，靠譜嗎？"

一家你可能沒聽過(guò)，但值得信賴的百年金融集團(tuán)

說(shuō)實(shí)話，第一次接觸立橋的時(shí)候，我也有同樣的疑問(wèn)。

畢竟在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)，友邦、保誠(chéng)、宏利這些"大牌"耳熟能詳，立橋確實(shí)算不上家喻戶曉。

但當(dāng)我深入了解后，發(fā)現(xiàn)這家公司的背景遠(yuǎn)比想象中扎實(shí)。

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。而立橋金融集團(tuán)，成立于1913年——沒錯(cuò)，是一家超過(guò)110年歷史的百年金融機(jī)構(gòu)。

這家集團(tuán)的業(yè)務(wù)版圖相當(dāng)完整：銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券……

說(shuō)人話就是，它不是一家"單打獨(dú)斗"的保險(xiǎn)公司，而是背靠一個(gè)全牌照的綜合金融平臺(tái)。

站在你的角度想，買保險(xiǎn)最怕什么？

怕公司不穩(wěn)、怕跑路、怕承諾兌現(xiàn)不了。

但一家能在香港金融市場(chǎng)存活110年的集團(tuán)，經(jīng)歷過(guò)多少次經(jīng)濟(jì)周期和金融危機(jī)，還能穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)到今天——這本身就是最好的"壓力測(cè)試"。

分紅實(shí)現(xiàn)率100%，說(shuō)到做到的"穩(wěn)健派"

光有歷史不夠，關(guān)鍵還得看業(yè)績(jī)。

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最核心的指標(biāo)是什么？是分紅實(shí)現(xiàn)率——也就是保險(xiǎn)公司當(dāng)初承諾的收益，最終能兌現(xiàn)多少。

很多公司的分紅實(shí)現(xiàn)率只有70%-80%，甚至更低。

但立橋的數(shù)據(jù)，說(shuō)實(shí)話讓我挺意外：

從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來(lái)，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

尤其是旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列，分紅實(shí)現(xiàn)率持續(xù)4年100%達(dá)成。

再看財(cái)務(wù)指標(biāo)：

• 財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)：B+（良好）


• 長(zhǎng)期發(fā)行人信用等級(jí)：bbb-（良好）


• 資本比率：超過(guò)200%（截至2024年12月31日）

資本比率超200%是什么概念？

香港保監(jiān)局的最低要求是100%，立橋是兩倍以上。這意味著即使遇到極端市場(chǎng)波動(dòng)，公司也有足夠的"安全墊"來(lái)兌付保單。

所以當(dāng)有人問(wèn)我"立橋靠不靠譜"，我的回答是：

這家公司的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

立橋的王牌產(chǎn)品：5年鎖定4.48%單利

好，信任基礎(chǔ)打好了，我們來(lái)看產(chǎn)品。

先說(shuō)**「智選儲(chǔ)蓄保」**，這是立橋的拳頭產(chǎn)品，核心賣點(diǎn)一句話：首5年收益100%保證，沒有任何不確定性。

以整付10萬(wàn)美元為例，現(xiàn)在投保享5%保費(fèi)折扣，實(shí)際只需交9.5萬(wàn)美元：

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回 11.63萬(wàn)美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%

這個(gè)收益是什么水平？

現(xiàn)在內(nèi)地銀行大額存單5年期利率大概在2%左右，智選儲(chǔ)蓄保的保證收益是它的兩倍多。

而且這是美元資產(chǎn)，還能對(duì)沖人民幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。

如果你不急著用錢，繼續(xù)持有呢？

第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成，預(yù)期回報(bào)可達(dá)5.32%。

第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬(wàn)美元，預(yù)期復(fù)利4.97%——是已交保費(fèi)的2倍！

你可能沒想到，一款"保本"產(chǎn)品，長(zhǎng)期收益也能這么能打。

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

如果你更喜歡"每年都能看到錢進(jìn)賬"的感覺，那**「息享年年3」**可能更對(duì)你胃口。

這款產(chǎn)品的特色是：保單首5年，保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。

說(shuō)人話就是，每年都能拿到一筆"利息"，而且是保證的，不是畫餅。

同樣以整付10萬(wàn)美元為例（優(yōu)惠后實(shí)繳9.5萬(wàn)美元）：

• 第2年：保證現(xiàn)價(jià)和預(yù)期現(xiàn)價(jià)均實(shí)現(xiàn)100%回本


• 第5年：保證能拿回11.45萬(wàn)美元，保底賺1.95萬(wàn)美元


• 第5年預(yù)期現(xiàn)價(jià)：116,274美元，IRR達(dá)4.12%

這兩款產(chǎn)品都是主打2年回本，定存5年，保證利益最大化。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——差距接近3倍。

利率下行，為什么現(xiàn)在是鎖息的最佳時(shí)機(jī)？

你可能會(huì)問(wèn)：這產(chǎn)品確實(shí)不錯(cuò)，但為什么要現(xiàn)在買？

我說(shuō)一個(gè)你可能不太愿意聽的事實(shí)：

內(nèi)地銀行存款利率還在持續(xù)下調(diào)，尋找2%以上穩(wěn)健回報(bào)的渠道日益困難。

最近申萬(wàn)宏源有個(gè)研究報(bào)告說(shuō)，中國(guó)居民家庭資產(chǎn)配置正在進(jìn)入多元化新時(shí)期，房地產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比已經(jīng)從近七成顯著下降。

這意味著什么？房子不再是唯一的"蓄水池"，中產(chǎn)家庭需要新的穩(wěn)健資產(chǎn)配置渠道。

而全球主要經(jīng)濟(jì)體也在步入降息周期——當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來(lái)幾年的高點(diǎn)。

還有一點(diǎn)你要注意：12月的優(yōu)惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品在市場(chǎng)極為稀缺，現(xiàn)有的高息產(chǎn)品往往是"賣完即止"。

1月報(bào)行合一落地之后，未來(lái)很難說(shuō)是否還有類似的優(yōu)惠。

資金周期更長(zhǎng)？還有這些進(jìn)階選擇

當(dāng)然，如果你的資金周期更長(zhǎng)，比如能放10-20年，還有一些"進(jìn)階選擇"值得考慮。

比如宏利**「宏摯傳承」和忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**：

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時(shí)間18年，預(yù)期回本時(shí)間6年，前10年現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)領(lǐng)先


• 忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」：保證回本時(shí)間14年，預(yù)期回本時(shí)間7年，中期增速實(shí)現(xiàn)反超

長(zhǎng)期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%！

我的建議是：

• 若計(jì)劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

說(shuō)到底，買港險(xiǎn)不是為了追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，而是在不確定的環(huán)境里，鎖定一份確定的安全感。

但怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。