國(guó)壽「萬(wàn)里優(yōu)悠」：銀行利率跌破1%，這款央企保險(xiǎn)憑什么敢寫"保證4%"？

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率——活期降到0.05%，5年定期只剩1.3%。

我身邊不少朋友問我：錢還能放哪兒？

說實(shí)話，吃過虧才知道，保證收益比預(yù)期收益值錢一萬(wàn)倍。

P2P暴雷、股市腰斬、理財(cái)產(chǎn)品凈值回撤……這些年我見過太多"高收益"最后變成"本金都沒了"。

所以當(dāng)我看到國(guó)壽（海外）2026年開門紅產(chǎn)品**「萬(wàn)里優(yōu)悠」**——保證派息4%寫進(jìn)合同，央企背書，剛性兌付26年——我的第一反應(yīng)是：這玩意兒是真的嗎？

研究了兩周，我可以負(fù)責(zé)任地說：它是真的，但它不適合所有人。

今天這篇文章，我會(huì)用三個(gè)真實(shí)的人生場(chǎng)景，幫你判斷這款產(chǎn)品到底適不適合你。

一份保單，三種人生規(guī)劃

在聊具體場(chǎng)景之前，先說清楚「萬(wàn)里優(yōu)悠」的核心邏輯。

這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念很簡(jiǎn)單：短期給你確定性，長(zhǎng)期給你增長(zhǎng)性。

具體怎么實(shí)現(xiàn)？

預(yù)繳模式下，從第5年末到第30年末，每年保證派發(fā)預(yù)繳總保費(fèi)的4%——注意，是"保證"，白紙黑字寫在合同里，不受市場(chǎng)波動(dòng)影響。

從第31年起，周年紅利接力派發(fā)，繼續(xù)每年38,800美元（以100萬(wàn)美金為例），直至終身。

換句話說，這款產(chǎn)品通過清晰的多賬戶結(jié)構(gòu)，同時(shí)滿足了三件事：

• 中短期：確定性現(xiàn)金流，每年到賬


• 中長(zhǎng)期：保單價(jià)值持續(xù)增長(zhǎng)


• 終身：財(cái)富增值+傳承

銀行存款利率都快歸零了，還有什么能鎖住收益？

「萬(wàn)里優(yōu)悠」給出的答案是：用合同鎖住。

接下來(lái)，我用三個(gè)場(chǎng)景幫你理解這款產(chǎn)品到底怎么用。

場(chǎng)景一：給孩子一筆「確定」的教育金

先說第一個(gè)場(chǎng)景：教育金規(guī)劃。

我有個(gè)朋友老張，孩子今年5歲。他問我：有沒有什么辦法，能確保孩子18歲上大學(xué)、22歲讀研究生的時(shí)候，學(xué)費(fèi)一定到位？

注意他的核心訴求："確保"、"一定"。

這才是教育金規(guī)劃最重要的事——孩子的成長(zhǎng)不會(huì)等你，學(xué)費(fèi)是剛性支出，不能出錯(cuò)。

股票可能腰斬，基金可能回撤，理財(cái)可能虧本。但孩子18歲那年，學(xué)費(fèi)必須到賬。

「萬(wàn)里優(yōu)悠」怎么解決這個(gè)問題？

假設(shè)老張現(xiàn)在投入100萬(wàn)美金（5年預(yù)繳，實(shí)際保費(fèi)約97.1萬(wàn)美元）：

• 第5年開始：孩子10歲，每年保證領(lǐng)取38,800美元


• 第10年：孩子15歲，已累計(jì)領(lǐng)取23.28萬(wàn)美元


• 第18年：孩子23歲大學(xué)畢業(yè)，已累計(jì)領(lǐng)取超50萬(wàn)美元


• 第30年：孩子35歲，累計(jì)領(lǐng)取超100萬(wàn)美元

關(guān)鍵是什么？剛性兌現(xiàn)26年。

不管這26年里發(fā)生什么——美聯(lián)儲(chǔ)加息、全球金融危機(jī)、股市崩盤——每年那筆錢都會(huì)準(zhǔn)時(shí)到賬。

這就是「萬(wàn)里優(yōu)悠」適合教育金規(guī)劃的核心原因：它把"希望孩子有錢上學(xué)"變成了"孩子一定有錢上學(xué)"。

很多人問我：市面上那些預(yù)期收益6%、7%的產(chǎn)品不是更劃算嗎？

我的回答是：你能接受孩子18歲那年，發(fā)現(xiàn)"預(yù)期"沒實(shí)現(xiàn)嗎？

教育金的本質(zhì)是剛性支出，需要?jiǎng)傂允找鎭?lái)匹配。這不是追求高回報(bào)的地方，是追求確定性的地方。

場(chǎng)景二：給自己一份「穩(wěn)定」的養(yǎng)老金

第二個(gè)場(chǎng)景，也是我最想展開講的：養(yǎng)老金規(guī)劃。

為什么要重點(diǎn)講？因?yàn)檫@是「萬(wàn)里優(yōu)悠」最契合的使用場(chǎng)景，也是當(dāng)下最多人焦慮的問題。

先說幾個(gè)扎心的事實(shí)。

2025年5月，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率。活期0.05%，1年期0.95%跌破1%，5年定期只剩1.30%。

更扎心的是，這還沒完——2025年一季度，商業(yè)銀行凈息差降到1.43%，已經(jīng)明顯低于1.8%的警戒水平。銀行自己都不賺錢了，存款利率還能往哪兒漲？

再看中小銀行，2025年有的銀行年內(nèi)降息7次，部分村鎮(zhèn)銀行3年、5年期存款利率降到1.20%，比國(guó)有大行還低。

高息存款時(shí)代，徹底終結(jié)了。

那問題來(lái)了：35歲的你，50歲退休后靠什么生活？

社保養(yǎng)老金？只能覆蓋基本生活。銀行存款？利率越來(lái)越低，跑不贏通脹。股票基金？你敢把養(yǎng)老錢放進(jìn)去嗎？

這就是「萬(wàn)里優(yōu)悠」的價(jià)值所在。

我們繼續(xù)用100萬(wàn)美金的案例來(lái)算：

第一階段：確定性現(xiàn)金流（第5-30年）

假設(shè)你今年35歲投保：

• 40歲開始，每年保證領(lǐng)取38,800美元（約28萬(wàn)人民幣）


• 55歲時(shí)，已累計(jì)領(lǐng)取62萬(wàn)美元


• 65歲時(shí)，已累計(jì)領(lǐng)取超100萬(wàn)美元

26年剛性兌付，不受任何市場(chǎng)波動(dòng)影響。

第二階段：穩(wěn)定性接力（第31年起）

從66歲開始，周年紅利接力派發(fā)，繼續(xù)每年38,800美元，直至終身。

這意味著什么？從40歲到終身，你每年都有一筆確定的收入到賬。

不用看股市臉色，不用擔(dān)心銀行降息，不用焦慮理財(cái)產(chǎn)品凈值波動(dòng)。

第三階段：保單價(jià)值持續(xù)增長(zhǎng)

領(lǐng)錢的同時(shí)，保單價(jià)值還在漲：

• 26年保證派發(fā)104%總保費(fèi)后，保單剩余價(jià)值145萬(wàn)美元


• 前30年，總領(lǐng)取+剩余現(xiàn)價(jià)=本金的2.5倍

換句話說，你領(lǐng)了100多萬(wàn)美元，保單里還剩145萬(wàn)美元。

這才是真正的"既要又要"——既要每年領(lǐng)錢，又要本金增值。

市場(chǎng)越動(dòng)蕩，我越要抓住確定性。

我見過太多人，年輕時(shí)追求高收益，臨近退休發(fā)現(xiàn)本金虧了一大半。養(yǎng)老金規(guī)劃，最重要的不是收益率有多高，而是你能不能在需要用錢的時(shí)候，確保錢在那里。

「萬(wàn)里優(yōu)悠」的設(shè)計(jì)，恰恰是為這類人準(zhǔn)備的：

• 極度厭惡波動(dòng)的"現(xiàn)金流愛好者"：對(duì)市場(chǎng)起伏感到焦慮，只相信每年按時(shí)到賬的真金白銀


• 臨近退休、尋求養(yǎng)老金確定性補(bǔ)充的人士：未來(lái)20年是退休生活過渡期，需要一份兜底收入

有人會(huì)問：那些預(yù)期IRR 6%的英式分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是更好嗎？

我的回答是：看你要什么。

如果你追求長(zhǎng)期資產(chǎn)暴增，愿意承受波動(dòng)，英式分紅確實(shí)可能更高。

但如果你要的是"每年一定有錢花"，那預(yù)期收益再高，也比不上合同里的"保證"。

吃過虧才知道，保證收益比預(yù)期收益值錢一萬(wàn)倍。

場(chǎng)景三：給家族一份「永續(xù)」的傳承

第三個(gè)場(chǎng)景：財(cái)富傳承。

這個(gè)場(chǎng)景可能離普通人有點(diǎn)遠(yuǎn)，但對(duì)于高凈值家庭來(lái)說，卻是剛需。

先說一個(gè)數(shù)據(jù)：100年時(shí)，本金增長(zhǎng)至130倍。

以100萬(wàn)美金為例，100年后保單價(jià)值超過1.2億美元。當(dāng)然，100年太遙遠(yuǎn)了，我們看更現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)：

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 長(zhǎng)期回報(bào)IRR高達(dá)6.23%

這意味著什么？你今天投入的錢，不僅能養(yǎng)活你自己，還能養(yǎng)活你的孩子、孫子、曾孫子。

更重要的是，「萬(wàn)里優(yōu)悠」具備完整的類信托功能：

• 保單分拆：一張保單可以拆成多張，分給不同的子女


• 無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人：受保人可以從父親變成兒子，再變成孫子，保單永續(xù)


• 后備機(jī)制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外


• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付

這些功能加在一起，能實(shí)現(xiàn)什么？

財(cái)富的定向分配、跨代延續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)隔離、稅務(wù)籌劃和高效傳承。

舉個(gè)例子：你今年50歲，投保100萬(wàn)美金。

• 50-75歲：每年領(lǐng)取38,800美元，作為養(yǎng)老金補(bǔ)充


• 75歲：把受保人轉(zhuǎn)換為兒子，保單繼續(xù)


• 兒子50-75歲：繼續(xù)每年領(lǐng)取，作為他的養(yǎng)老金


• 兒子75歲：再把受保人轉(zhuǎn)換為孫子

一張保單，傳承三代。

這就是「萬(wàn)里優(yōu)悠」的終極價(jià)值：優(yōu)悠相伴，傳承無(wú)憂。

為什么是國(guó)壽（海外）

說了這么多場(chǎng)景，你可能會(huì)問：這些承諾靠譜嗎？保證26年剛性兌付，保險(xiǎn)公司能做到嗎？

這就要說到國(guó)壽（海外）的背景了。

第一，央企血統(tǒng)。

國(guó)壽（海外）是中國(guó)人壽境外唯一的全資子公司，由財(cái)政部和社保基金直接控股。

財(cái)政部持股90%，社保基金持股10%——這是什么概念？國(guó)家隊(duì)親自下場(chǎng)。

你擔(dān)心保險(xiǎn)公司跑路？央企跑路的概率有多大？

第二，評(píng)級(jí)頂級(jí)。

穆迪評(píng)級(jí)A1，標(biāo)普評(píng)級(jí)A，償付充足率208%。

A級(jí)以上評(píng)級(jí)意味著"極強(qiáng)的償付能力"，208%的償付充足率意味著"就算賠付壓力翻倍，也能兜住"。

第三，分紅實(shí)現(xiàn)率"教科書級(jí)"。

這是最重要的一點(diǎn)。

很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的"預(yù)期收益"最后都打了折扣，但國(guó)壽（海外）的表現(xiàn)堪稱業(yè)界標(biāo)桿：

• 過往所有終期紅利實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上


• 發(fā)售10年以上的保單，實(shí)現(xiàn)率基本沒有低于80%

什么意思？說到做到。

保險(xiǎn)公司承諾的收益，最后真的給到了客戶。這才是"保證"二字的含金量。

國(guó)壽海外的「國(guó)資背景+全球布局」，讓「萬(wàn)里優(yōu)悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球頂級(jí)投資陣容護(hù)航

光有背景還不夠，還得看投資能力。

畢竟，保險(xiǎn)公司的收益來(lái)自投資收益——投資做得好，才能持續(xù)給客戶分紅。

國(guó)壽（海外）的投資規(guī)模達(dá)4151.37億港元，布局全球近50個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

更關(guān)鍵的是，它依托的都是全球最頂尖的投資機(jī)構(gòu)：

• 貝萊德（BlackRock）：全球最大的資產(chǎn)管理公司


• 摩根大通（J.P.Morgan）：華爾街巨頭


• 高盛（Goldman Sachs）：投行之王


• KKR：私募股權(quán)巨頭


• 黑石（Blackstone）：另類資產(chǎn)之王


• 景順（Invesco）：全球領(lǐng)先的獨(dú)立投資管理公司

國(guó)壽（海外）把錢交給他們打理，且90%以上債券投資為投資級(jí)債券，固收類資產(chǎn)占比高。

這是什么投資理念？不求暴利，只求穩(wěn)贏。

在當(dāng)下多變的市場(chǎng)環(huán)境中，這種穩(wěn)健風(fēng)格反而是最適配的。

你可能聽過很多"高收益"的投資故事，但我更相信這句話：活得久，比跑得快更重要。

開門紅限定：如何開啟你的規(guī)劃

最后說說怎么買。

「萬(wàn)里優(yōu)悠」是2026年開門紅限定產(chǎn)品，先到先得，額滿即止。

現(xiàn)在投保，還能享受預(yù)繳優(yōu)惠：5年預(yù)繳，享3.5%保證優(yōu)惠利率。

這意味著什么？

以5萬(wàn)美金×5年為例，年總保費(fèi)25萬(wàn)美元。預(yù)繳模式下，實(shí)際保費(fèi)只需23.3萬(wàn)美元——直接省下16,346美元（約11萬(wàn)人民幣）。

相當(dāng)于首期保費(fèi)打了個(gè)7折。更少的投入，獲得相同的保障。

根據(jù)2025年上半年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)非銀數(shù)據(jù)，國(guó)壽海外排名第三（78億元，市場(chǎng)份額7.9%），僅次于友邦和保誠(chéng)。

這說明什么？市場(chǎng)認(rèn)可。越來(lái)越多的人選擇國(guó)壽（海外），不是沒有原因的。

與友邦、宏利等市場(chǎng)同類美式分紅產(chǎn)品對(duì)比，「萬(wàn)里優(yōu)悠」在流動(dòng)性、安全性和收益性上全面領(lǐng)先：

• 第30年及以后保證IRR領(lǐng)先，中長(zhǎng)期確定性最強(qiáng)


• 短中長(zhǎng)期預(yù)期IRR全面領(lǐng)先，長(zhǎng)期增長(zhǎng)潛力優(yōu)秀

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

大賀說點(diǎn)心里話

寫到這里，我想說：「萬(wàn)里優(yōu)悠」不是一款適合所有人的產(chǎn)品。

如果你追求短期暴增、高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，它不適合你。

但如果你和我一樣，吃過虧、踩過坑、被市場(chǎng)教育過——你會(huì)明白，穩(wěn)穩(wěn)到賬的錢，才是真正屬于你的錢。

關(guān)于怎么買更劃算、怎么配置更合理，我整理了一份省錢方案。