30/40/50歲想50歲躺平？這3款港險選錯一款，白交幾十萬

你好，我是大賀。

最近咨詢量暴漲，問得最多的一個問題是："我現(xiàn)在XX歲，想50歲開始每年有筆被動收入，該買什么產(chǎn)品？"

今天我們來看數(shù)據(jù)，把30歲、40歲、50歲三個年齡段的最優(yōu)解一次性講透。

三個年齡，三款神器，一個目標

先說結(jié)論：

• 30歲選友邦盈御多元計劃3——保司常年香港銷冠，前20年收益第一梯隊


• 40歲選安盛盛利——10年靜態(tài)IRR 4.41% 冠絕香港，中短期王者


• 50歲選萬通富饒千秋——最快第2年開始領錢，養(yǎng)老確定性拉滿

50歲開始每年有穩(wěn)定被動收入的目標，用香港保險規(guī)劃完全可以做到。

但關(guān)鍵在于，不同年齡選取的產(chǎn)品和規(guī)劃方式截然不同。

選錯產(chǎn)品，輕則少賺幾十萬，重則現(xiàn)金流斷檔、養(yǎng)老計劃泡湯。

下面我逐一拆解每個年齡段的選品邏輯。

為什么30歲選友邦盈御？

30歲規(guī)劃50歲躺平，保單有長達20年的黃金增值期。這是最大的優(yōu)勢，也決定了選品方向。

優(yōu)先選擇20年收益表現(xiàn)好、公司實力雄厚、分紅實現(xiàn)率優(yōu)異的產(chǎn)品。

但也要注意，這個年齡段即使收入較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。策略是拉長繳費期，選擇5年交。

友邦盈御多元計劃3完美契合這個需求。產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊，友邦分紅實現(xiàn)率非常優(yōu)秀。

橫向?qū)Ρ纫幌拢?025年友邦香港擁有 4110名 MDRT會員，連續(xù)23年全球第一，償付能力充足率 257%，分紅實現(xiàn)率連續(xù)多年穩(wěn)定在 95%-105% 區(qū)間。這個公司實力，放心。

我們來看數(shù)據(jù)。以30歲女性，5年繳費，每年繳費5萬美金測算：

到保單第19年，也就是49歲時，賬戶增值到 62.6萬美金，是本金的 2.5倍。換算成IRR已超過 5.6%。

從50歲開始，每年可領取 4.5萬美金，折合人民幣 32.4萬，相當于每月 2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活都可以過得非常滋潤。

這款產(chǎn)品的亮點是：20年增值期充分利用復利，50歲準時開領，現(xiàn)金流與退休時間完美銜接。

綜合來看，30歲人群選友邦盈御，邏輯自洽，數(shù)據(jù)過硬。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。

但一般也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。挑選產(chǎn)品主要聚焦前10年靜態(tài)收益高且適合提領的產(chǎn)品。

安盛盛利是目前最佳的選擇。10年靜態(tài)IRR 4.41% 冠絕香港，九成以上保單分紅實現(xiàn)率達到 90% 以上。

以40歲，兩年交，每年交 20萬美金 測算：

第9年（49歲） 賬戶增值到 53萬美金，是總保費的 1.3倍。

從第10年（50歲） 開始每年領取 4萬美金，折合人民幣 28.8萬，相當于每月 2.4萬，可終身領取。

領到100歲累計領取 204萬美金，賬戶剩余 301萬，收益是本金的 12.6倍。

為什么50歲選萬通富饒？

50歲年齡段手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養(yǎng)老，更看重穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。挑選產(chǎn)品優(yōu)先考慮能快速領取、且能提供穩(wěn)定現(xiàn)金流的產(chǎn)品。

萬通富饒千秋完美匹配。最快第2年開始領錢，10年以后可以把保單現(xiàn)金價值全部轉(zhuǎn)換為確定的養(yǎng)老年金。公司分紅實現(xiàn)率位列市場第一梯隊。

以50歲，兩年交，每年交 30萬美金 測算：

第2年（51歲） 開始可以每年領 3萬美金。領到59歲累計領取 27萬美金，賬戶剩余 47萬 現(xiàn)金價值。

可全部或部分轉(zhuǎn)換為確定的定額終身年金，每年固定領取 3.25萬美金。

一旦轉(zhuǎn)換，領取金額固定派發(fā)，不會因分紅波動，活多久領多久。非常適合想要快速領取同時又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

長期持有的驚人回報

很多人擔心：領了幾年本金領完了怎么辦？

我們來看數(shù)據(jù)。

30歲方案： 領到第6年（55歲） 累計領取 27萬美金，已把本金全部領回，賬戶剩 64萬美金，總收益是本金的 3.6倍。

領到100歲累計 229.5萬美金，賬戶剩余約 96萬美金。

40歲方案： 領到第19年（59歲） 共領 40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約 68萬，總收益是本金的 2.7倍。

剩余的錢還可以傳承給下一代，期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。

對號入座，即刻行動

綜合來看，每個年齡的人群對資產(chǎn)的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產(chǎn)品也不一樣。

但有一點是共通的：公司實力和分紅實現(xiàn)率都很關(guān)鍵。

另外提醒一句，香港保監(jiān)局2025年7月1日起實施分紅演示利率上限，港元保單上限 6%，非港元上限 6.5%。

部分7%+的產(chǎn)品將于3月底前下架。現(xiàn)有產(chǎn)品的收益優(yōu)勢窗口期有限，需抓緊決策。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。