友邦盈御3：被留學(xué)家庭瘋搶的"穩(wěn)字訣"港險(xiǎn)，憑什么成為新手第一份保單？

你好，我是大賀。

前幾天一位媽媽找我咨詢(xún)，開(kāi)口就問(wèn)："大賀，耶魯學(xué)費(fèi)都破9萬(wàn)美元一年了，我家孩子才5歲，等他上大學(xué)還不知道漲到多少，這教育金到底怎么存才不慌？"

說(shuō)實(shí)話(huà)，很多家長(zhǎng)沒(méi)算過(guò)這筆賬。

2024-25學(xué)年，斯坦福學(xué)費(fèi)漲了5.5%，一年要87,225美元；耶魯更猛，直接突破9萬(wàn)美元大關(guān)，達(dá)到90,975美元。波士頓大學(xué)的總費(fèi)用10年間漲了42%。

按這個(gè)趨勢(shì)，等現(xiàn)在的小朋友讀大學(xué)，一年光學(xué)費(fèi)可能就要15萬(wàn)美元起步。四年本科下來(lái)，60萬(wàn)美元打底。

這筆錢(qián)遲早要花，不如讓它自己長(zhǎng)。

但問(wèn)題來(lái)了——作為新手的第一份保單，穩(wěn)一定是最重要的。畢竟面對(duì)港險(xiǎn)這個(gè)"新物種"，誰(shuí)都怕踩坑、怕公司不靠譜、怕收益說(shuō)得天花亂墜最后不兌現(xiàn)。

今天就來(lái)聊聊，為什么我建議留學(xué)家庭的第一份港險(xiǎn)，選友邦「盈御多元貨幣計(jì)劃3」。

百年友邦：港險(xiǎn)圈的「定海神針」

我?guī)秃芏嗉彝ニ氵^(guò)教育金方案，第一個(gè)問(wèn)題永遠(yuǎn)是："這公司靠譜嗎？"

友邦這個(gè)公司真的太靠譜了。

1919年，友邦保險(xiǎn)集團(tuán)在上海成立。沒(méi)錯(cuò)，比新中國(guó)成立還早30年。1931年開(kāi)始經(jīng)營(yíng)香港業(yè)務(wù)，到今天已經(jīng)快100年了。

經(jīng)過(guò)一個(gè)世紀(jì)的沉淀，友邦成為最大的泛亞地區(qū)獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)，覆蓋亞太區(qū)18個(gè)市場(chǎng)，總部就在香港。2010年上市后，市值翻了三倍多，總資產(chǎn)值達(dá)到2890億美元。

這是什么概念？相當(dāng)于一個(gè)中等國(guó)家的GDP。

更重要的是，友邦保險(xiǎn)控股有限公司是恒生指數(shù)第六大成份股。恒生指數(shù)是香港最重要的股票市場(chǎng)指數(shù)，反映整個(gè)香港經(jīng)濟(jì)的晴雨表。能排到第六，說(shuō)明友邦在香港的地位舉足輕重。

業(yè)內(nèi)流傳著一個(gè)共識(shí)："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話(huà)雖然有點(diǎn)絕對(duì)，但確實(shí)反映了友邦在港險(xiǎn)圈的江湖地位。對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，選一個(gè)百年老店，至少不用擔(dān)心公司跑路、服務(wù)跟不上這些基礎(chǔ)問(wèn)題。

分紅實(shí)現(xiàn)率100%：說(shuō)到做到才是真本事

公司靠譜只是第一步，關(guān)鍵還得看產(chǎn)品能不能兌現(xiàn)承諾。

港險(xiǎn)的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。保證的部分寫(xiě)在合同里，跑不了；非保證的部分就是分紅，這才是大頭。所以"分紅實(shí)現(xiàn)率"這個(gè)指標(biāo)特別重要——說(shuō)白了就是，當(dāng)初賣(mài)保單時(shí)畫(huà)的餅，到底能兌現(xiàn)多少。

友邦的成績(jī)單相當(dāng)亮眼。

盈御多元貨幣計(jì)劃的復(fù)歸紅利分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到100%，終期紅利分紅實(shí)現(xiàn)率也是100%。不多不少，說(shuō)多少給多少。

更夸張的是充裕未來(lái)·盈尚這款產(chǎn)品，復(fù)歸紅利分紅實(shí)現(xiàn)率最高達(dá)到162%！比當(dāng)初承諾的還多給了62%。

友邦是怎么做到的？答案藏在投資組合里。

2024年，友邦的債券類(lèi)投資占比達(dá)到97%。政府債券和政府機(jī)構(gòu)債券占了51%，公司債券和結(jié)構(gòu)證券占46%。

友邦對(duì)投資組合是非常慎重的，真的是盡自己最大的努力去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少投資帶來(lái)的不穩(wěn)定性。

還有一個(gè)秘密武器——"平滑機(jī)制"。簡(jiǎn)單說(shuō)就是用好年份的盈余來(lái)彌補(bǔ)不好年份的虧損，確保每個(gè)年份都能平穩(wěn)渡過(guò)。向來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)的港險(xiǎn)產(chǎn)品，有友邦通過(guò)平滑機(jī)制幫我們抹平波動(dòng)，好像也沒(méi)什么可擔(dān)心的了。

友邦分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)且真實(shí)的認(rèn)知，不是子虛烏有的。

收益表現(xiàn)：不拔尖，但夠穩(wěn)

聊完公司和分紅，來(lái)看看實(shí)際收益。

以0歲男孩、年交5萬(wàn)美元、交5年為例，友邦盈御3在前10年的靜態(tài)收益位列前三，優(yōu)勢(shì)還是很亮眼的。長(zhǎng)期復(fù)利IRR可達(dá)7.19%，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)不錯(cuò)了。

當(dāng)然，我必須說(shuō)實(shí)話(huà)——后期收益增長(zhǎng)要慢于萬(wàn)通、保誠(chéng)和宏利。第100年時(shí)，保誠(chéng)信守明天比它高300萬(wàn)美元，萬(wàn)通富饒千秋plus比它高141萬(wàn)美元。

但話(huà)說(shuō)回來(lái)，7.19%的復(fù)利IRR已經(jīng)跑贏(yíng)絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品了。

而且從2025年7月1日起，港險(xiǎn)收益率將下調(diào)，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調(diào)至6.5%。7.19%或許將成為歷史，現(xiàn)在能鎖定這個(gè)收益，已經(jīng)是趕上末班車(chē)了。

提領(lǐng)收益：長(zhǎng)線(xiàn)持有更香

有人會(huì)問(wèn)：如果中途要取錢(qián)用呢？

以566提取模式測(cè)算（5年交，年交5萬(wàn)美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%），盈御3前10年和其他產(chǎn)品差異不大。但10年后就明顯落后于富衛(wèi)盈聚天下這類(lèi)專(zhuān)門(mén)為早期提取設(shè)計(jì)的產(chǎn)品了。

不過(guò)跟擅長(zhǎng)提領(lǐng)的盈聚天下來(lái)比還是不太公平的，畢竟產(chǎn)品定位不同。

友邦盈御多元貨幣計(jì)劃3是一款主打長(zhǎng)線(xiàn)收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，并不適合追求短期快速收益的朋友。

但如果你是給孩子存教育金，本來(lái)就要存十幾二十年，那長(zhǎng)線(xiàn)持有反而更香。

功能加分項(xiàng)：留學(xué)家庭的隱藏福利

從留學(xué)成本倒推來(lái)看，盈御3的功能設(shè)計(jì)簡(jiǎn)直就是為留學(xué)家庭量身定做的。

9種貨幣+第2年可轉(zhuǎn)換

盈御3支持9種貨幣選擇，而且保單第2年就可以行使貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益。這是市場(chǎng)上少有的貨幣種類(lèi)較多且較早能轉(zhuǎn)換貨幣的產(chǎn)品。

為什么這個(gè)功能對(duì)留學(xué)家庭這么重要？

2025年主流留學(xué)國(guó)家費(fèi)用持續(xù)上漲：

• 美國(guó)本科年費(fèi)用 60-90 萬(wàn)人民幣


• 英國(guó)碩士 30-40 萬(wàn)/年


• 香港部分高校學(xué)費(fèi)漲幅超 20%

孩子現(xiàn)在5歲，你根本不知道他18歲時(shí)會(huì)去哪個(gè)國(guó)家讀書(shū)。有了多幣種轉(zhuǎn)換功能，無(wú)論最后去美國(guó)、英國(guó)、加拿大還是澳洲，都能提前把保單轉(zhuǎn)成當(dāng)?shù)刎泿牛?strong>規(guī)避匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。提前規(guī)劃真的太重要了。

卓越成績(jī)獎(jiǎng)：存錢(qián)+激勵(lì)一舉兩得

盈御3設(shè)有卓越成績(jī)獎(jiǎng)，鼓勵(lì)受保人在學(xué)業(yè)上追求卓越。說(shuō)白了就是孩子考得好，保單還能額外給獎(jiǎng)勵(lì)。

這個(gè)設(shè)計(jì)太妙了。既存教育金，又能激勵(lì)孩子學(xué)習(xí)。我?guī)秃芏嗉彝ニ氵^(guò)，這筆錢(qián)遲早要花在孩子身上，不如讓它自己長(zhǎng)的同時(shí)，還能推孩子一把。

紅利鎖定與解鎖

紅利鎖定需要在保單第15年后才能開(kāi)啟，鎖定范圍在**10%-70%**之間。紅利解鎖是盈御2時(shí)在市場(chǎng)首創(chuàng)的功能，使用分紅鎖定功能1年后，每年可以使用一次分紅解鎖功能。

這個(gè)功能在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)特別有用。行情不好時(shí)鎖定收益落袋為安，行情好轉(zhuǎn)時(shí)解鎖繼續(xù)增值。

其他常規(guī)功能

支持無(wú)限次更換被保險(xiǎn)人、第二被保人、保單拆分、保單貸款等。這些功能保證了保單的靈活性，無(wú)論家庭情況怎么變化，都能靈活調(diào)整。

**綜合來(lái)看，盈御3很適合有海外定居、旅行、留學(xué)需求的家庭。**不僅可以進(jìn)行全球貨幣資源配置，還可以進(jìn)一步激勵(lì)孩子學(xué)習(xí)。

新手第一份港險(xiǎn)，選它不會(huì)錯(cuò)

總結(jié)一下，為什么推薦留學(xué)家庭的第一份港險(xiǎn)選盈御3？

這款產(chǎn)品既不是最好，也不是最差，但確實(shí)是最穩(wěn)的選擇。

• 公司品牌大：百年友邦，恒生指數(shù)第六大成份股


• 投資穩(wěn)健：97%債券配置，分紅實(shí)現(xiàn)率100%


• 服務(wù)周到：全球18個(gè)市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)


• 功能完善：9種貨幣、成績(jī)獎(jiǎng)、紅利鎖定解鎖，沒(méi)有明顯短板

對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，這是最不操心、最不容易出錯(cuò)的選擇。

當(dāng)然，如果你有更明確的需求，港險(xiǎn)中還有更好的選擇：

• 想要每年提取現(xiàn)金、有源源不斷的現(xiàn)金流


• 用多元儲(chǔ)蓄產(chǎn)品對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)


• 想用來(lái)作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充

但如果你是第一次接觸港險(xiǎn)，想給孩子存一筆教育金，又不想操太多心，盈御3絕對(duì)是"閉眼入"的選項(xiàng)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

教育金這筆賬，算清楚了其實(shí)沒(méi)那么可怕。關(guān)鍵是早規(guī)劃、選對(duì)產(chǎn)品、找對(duì)人。

很多家長(zhǎng)問(wèn)我怎么買(mǎi)最劃算，其實(shí)這里面有個(gè)信息差，知道的人能省下一大筆。