立橋智選儲(chǔ)蓄保真相：4.48%單利寫進(jìn)合同，99%的人買港險(xiǎn)養(yǎng)老前沒看這篇

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫助200多位客戶做過退休規(guī)劃。

今天這篇文章，我想聊一個(gè)讓我越來越焦慮的話題——養(yǎng)老。

安聯(lián)集團(tuán)剛發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示：全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，未來40年每年需增加1萬(wàn)億美元退休儲(chǔ)蓄。

更扎心的是，35歲以下年輕人想舒適養(yǎng)老，至少需要163萬(wàn)元。

再看國(guó)內(nèi)：2025年1月延遲退休制度正式啟動(dòng)，男職工退休年齡將從60歲延遲到63歲。

同時(shí)，今年預(yù)計(jì)新增退休人員800萬(wàn)，每月發(fā)放壓力增加240億元。

別指望社保能管飽。我見過太多反面教材——臨近退休才發(fā)現(xiàn)存款不夠，被迫降低生活質(zhì)量。

養(yǎng)老這事越早越好。今天我要介紹的這兩款產(chǎn)品，正是給未來的自己存點(diǎn)底氣。

核心結(jié)論：4.48%單利寫進(jìn)合同，2年回本

先說結(jié)論，不繞彎子。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」，首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

核心數(shù)據(jù)：

• 5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%


• 第2年保證回本

什么概念？

現(xiàn)在內(nèi)地銀行定存利率持續(xù)走低，找個(gè)2%以上的穩(wěn)健渠道都費(fèi)勁。

而這款產(chǎn)品直接把4.48%的單利寫進(jìn)合同，白紙黑字，保險(xiǎn)公司必須兌現(xiàn)。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——收益是大額存單的3倍。

**立橋「息享年年3」**也是同樣的邏輯：2年回本，定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化，全網(wǎng)最高。

這兩款產(chǎn)品，就是為養(yǎng)老儲(chǔ)備量身定制的"確定性錨"。

在充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價(jià)值。現(xiàn)在不存，老了后悔。

收益拆解：10萬(wàn)美元5年變11.63萬(wàn)

光說結(jié)論不夠，用數(shù)字說話。

以**立橋「智選儲(chǔ)蓄保」**為例，整付10萬(wàn)美元：

首先，享5%保費(fèi)折扣，實(shí)際只需交9.5萬(wàn)美元。

然后看收益：

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回11.63萬(wàn)美元，保證總收益22.42%


• 第15年：預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬(wàn)美元，預(yù)期復(fù)利4.97%

前5年是100%保證收益，第6年后疊加非保證紅利，預(yù)期回報(bào)可達(dá)5.32%。

現(xiàn)在的優(yōu)惠政策：整付10萬(wàn)美元以上享5%折扣，25萬(wàn)美元以上享6%折扣。

換算成養(yǎng)老規(guī)劃：如果你現(xiàn)在35歲，存10萬(wàn)美元，5年后保證拿回11.63萬(wàn)美元。

這筆錢可以繼續(xù)滾動(dòng)，也可以作為養(yǎng)老金的第一桶金。

想每年拿錢？息享年年3保證派4%

有些朋友會(huì)問：我不想一次性拿，能不能每年領(lǐng)點(diǎn)錢？

可以。**立橋「息享年年3」**就是為這類需求設(shè)計(jì)的。

核心賣點(diǎn)：保單首5年，保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。

同樣以10萬(wàn)美元為例：

• 第2年：保證現(xiàn)價(jià)和預(yù)期現(xiàn)價(jià)均實(shí)現(xiàn)100%回本


• 第5年：保證能拿回11.45萬(wàn)美元，保底賺1.95萬(wàn)美元


• 第5年預(yù)期現(xiàn)價(jià)為116,274美元，IRR達(dá)4.12%

兩款產(chǎn)品的區(qū)別很清晰：智選儲(chǔ)蓄保更適合"存著不動(dòng)"，息享年年3更適合"邊存邊領(lǐng)"。

根據(jù)你的現(xiàn)金流需求選擇即可。

為什么選立橋？分紅100%兌現(xiàn)

說到這里，可能有人會(huì)擔(dān)心：立橋是小公司嗎？靠譜嗎？

這個(gè)問題我必須認(rèn)真回答。因?yàn)轲B(yǎng)老錢是"棺材本"，容不得半點(diǎn)閃失。

先看背景：

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。立橋金融集團(tuán)成立于1913年，距今已有112年歷史，是一家根植香港、涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)的全方位金融平臺(tái)。

再看分紅兌現(xiàn)能力：

這是最關(guān)鍵的指標(biāo)。從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列更是持續(xù)4年100%達(dá)成，沒有一次打折。

最后看財(cái)務(wù)實(shí)力：

• 財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)：B+（良好）


• 長(zhǎng)期發(fā)行人信用等級(jí)：bbb-（良好）


• 評(píng)級(jí)展望：穩(wěn)定


• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）


• 2024全年新造業(yè)務(wù)總保費(fèi)按年大幅增長(zhǎng)305%

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

我見過太多客戶因?yàn)樨潏D高收益選了不靠譜的平臺(tái)，最后血本無歸。養(yǎng)老錢，必須選分紅能兌現(xiàn)的公司。

為什么是現(xiàn)在？利率下行窗口期

很多人問我：這類產(chǎn)品以后還會(huì)有嗎？

坦白說，越來越難了。

宏觀環(huán)境正在發(fā)生深刻變化：

• 內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，尋找2%以上穩(wěn)健回報(bào)的渠道日益困難


• 全球主要經(jīng)濟(jì)體步入降息周期

當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點(diǎn)。

更現(xiàn)實(shí)的是：12月優(yōu)惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

1月報(bào)行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優(yōu)惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品在市場(chǎng)極為稀缺，堪稱"買一個(gè)少一個(gè)"。

資金能放更久？進(jìn)階選擇一覽

**立橋「智選儲(chǔ)蓄保」和「息享年年3」**是中短期資金規(guī)劃的絕佳選擇，投資周期5年，適合有明確用錢目標(biāo)的人群。

但如果你的資金能放10-20年，還有更"進(jìn)階"的選擇。

宏利「宏摯傳承」：

• 保證回本時(shí)間18年，預(yù)期回本時(shí)間6年


• 前10年"短期爆發(fā)力"無人能及

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」：

• 保證回本時(shí)間14年，預(yù)期回本時(shí)間7年


• 10-20年中期增速實(shí)現(xiàn)反超

長(zhǎng)期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%。

簡(jiǎn)單總結(jié)：

• 若計(jì)劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)

養(yǎng)老規(guī)劃是一場(chǎng)長(zhǎng)跑。短期鎖定確定性收益，長(zhǎng)期追求更高回報(bào)，兩者可以組合配置。

大賀說點(diǎn)心里話

全球養(yǎng)老金缺口51萬(wàn)億美元，延遲退休已經(jīng)啟動(dòng)，社保壓力只會(huì)越來越大。

與其焦慮未來，不如現(xiàn)在就行動(dòng)。但怎么買、找誰(shuí)買、能省多少錢，這里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。