友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等5款港險教育金實測：留學(xué)要400萬，選錯就后悔

你好，我是大賀。

兩個孩子的爸爸，幫300多個家庭規(guī)劃過子女教育金。

今天這篇文章，我想從一個特別現(xiàn)實的角度來聊港險——你的錢，要存多久？

你的錢要「存」多久？

最近刷到一條新聞，加州大學(xué)系統(tǒng)2025-2026年度學(xué)費又漲了9.9%，州外及國際生一次性增加3,402美元。

普林斯頓、哈佛、斯坦福這些名校，一年就讀總費用已經(jīng)逼近10萬美元。

算一筆賬：4年本科讀下來，400萬人民幣打底。

這個數(shù)字看著嚇人，但更嚇人的是——留學(xué)費用年年漲，你的準(zhǔn)備跟上了嗎？

我見過太多家長，孩子小學(xué)時信誓旦旦"早著呢"，等到高中才發(fā)現(xiàn)錢沒攢夠。

教育金這件事，講究的就是確定性——孩子讀書的錢，不能有任何閃失。

今天要測評的這5款產(chǎn)品，都是各家保司的"夯級"旗艦：

友邦「環(huán)宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」——可謂集收益潛力、提領(lǐng)靈活性與頂尖品牌于一身。

但問題來了：哪款最適合做教育金？

接下來，我會按時間軸拆解——從短期（5-10年）到中期（20-30年）再到長期（40-50年），幫你找到最適合自己時間規(guī)劃的那一款。

統(tǒng)一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進(jìn)行測算，方便橫向?qū)Ρ取?/p>

短期視角（5-10年）：誰能最快回本？

做教育金規(guī)劃，我最常被問的一個問題是：孩子10歲了，還來得及嗎？

來得及。但你得選對產(chǎn)品。

教育金要用的時候必須在——這是鐵律。如果孩子還有8-10年才上大學(xué)，你最需要關(guān)注的就是回本速度。

先看預(yù)期回本：

• 宏利「宏摯傳承」：5年繳費，第6年回本


• 其他4款產(chǎn)品：預(yù)期回本都是第7年

宏利比其他產(chǎn)品快了整整1年。別小看這1年，對于教育金規(guī)劃來說，早一年回本意味著更早進(jìn)入"純增值"階段，容錯空間更大。

再看保證回本：

• 永明「星河尊享2」：13年保證回本


• 宏利「宏摯傳承」：18年保證回本


• 友邦「環(huán)宇盈活」：18年保證回本


• 國壽「傲瓏盛世」：18年保證回本


• 安盛「盛利2」：25年保證回本

永明的保證回本時間比其他產(chǎn)品快了5-12年，這意味著什么？

意味著就算遇到最極端的市場情況，永明也能在孩子高中畢業(yè)前保證回本。回本快的產(chǎn)品才適合做教育金，這話我說了無數(shù)遍。

如果你的孩子現(xiàn)在5-10歲，未來8-15年要用錢，宏利「宏摯傳承」是短期理財?shù)?短跑冠軍"，前20年收益碾壓市場。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價值最高。如果更看重前中期（前20年）的資金增值速度，宏利優(yōu)勢明顯。

中期視角（20-30年）：誰能沖到6.5%？

如果你的孩子剛出生，或者你想同時規(guī)劃教育金+自己的養(yǎng)老金，那就要看中期表現(xiàn)了。

這個階段的核心問題是：誰能最快沖到6.5%的收益峰值？

答案很清晰：

• 友邦「環(huán)宇盈活」：30年達(dá)到6.5%


• 安盛「盛利2」：30年達(dá)到6.5%


• 國壽「傲瓏盛世」：30年達(dá)到6.5%


• 宏利「宏摯傳承」：47年達(dá)到6.5%


• 永明「星河尊享2」：50年達(dá)到6.5%

友邦、安盛、國壽這三款，在30年這個節(jié)點上并駕齊驅(qū)，都能達(dá)到市場天花板的6.5%復(fù)利。

但如果你打算邊存邊取呢？這就要看動態(tài)提領(lǐng)的表現(xiàn)了。

以"566"提領(lǐng)方案（第6年起每年提領(lǐng)6%）測算：

• 保單15年開始，安盛「盛利2」提領(lǐng)后賬戶價值反超成為第一


• 第31年，永明「星河尊享2」追平安盛

如果更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優(yōu)選。

它的綜合提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)，尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會拉開更大的收益差距。

舉個例子：孩子0歲時開始存，18歲上大學(xué)時正好進(jìn)入第18年。

這時候安盛的賬戶價值已經(jīng)領(lǐng)先，每年提領(lǐng)6%供孩子讀書，賬戶里的錢還在持續(xù)增長。

教育金講究的是確定性，而安盛在中期這個階段，給了你**"領(lǐng)錢不心疼"的底氣**。

長期視角（40-50年）：誰能陪你到最后？

聊到這里，可能有人會問：教育金規(guī)劃需要看40-50年這么長嗎？

需要。

因為很多家庭的規(guī)劃是"一筆錢多用"——先給孩子做教育金，孩子畢業(yè)后剩余的錢繼續(xù)滾存，變成自己的養(yǎng)老金，甚至傳給下一代。

這就涉及到一個核心問題：長期持有，誰的表現(xiàn)最好？

好消息是，長期持有（50年），這5款產(chǎn)品都能達(dá)到**6.5%**復(fù)利回報。殊途同歸，終點一致。

但過程不一樣：

• 友邦「環(huán)宇盈活」：30年達(dá)到6.5%峰值，長期復(fù)利效應(yīng)顯著


• 安盛「盛利2」：30年達(dá)到6.5%峰值，雙重貨幣戶口設(shè)計


• 國壽「傲瓏盛世」：30年達(dá)到6.5%峰值，新增人民幣選擇


• 宏利「宏摯傳承」：47年達(dá)到6.5%峰值


• 永明「星河尊享2」：50年達(dá)到6.5%峰值

看起來永明和宏利"慢了"，但別急著下結(jié)論。

我們看另一個關(guān)鍵指標(biāo)——提領(lǐng)40年后，賬戶里還剩多少錢？

以"566"方案（第6年起每年提領(lǐng)6%）測算，第40年各產(chǎn)品賬戶價值：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元


• 友邦「環(huán)宇盈活」：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

安盛和永明斷層領(lǐng)先，賬戶價值超過100萬美元，比友邦、宏利高出30-40萬美元。

這意味著什么？

同樣是每年提領(lǐng)6%，安盛和永明的賬戶"越領(lǐng)越多"，而其他產(chǎn)品的賬戶在縮水。

對于想要"一筆錢用一輩子"的家庭來說，安盛和永明是更優(yōu)解。

安全性加分項：保證收益誰最高？

前面聊的都是"預(yù)期收益"，也就是按照保司的投資假設(shè)計算出來的數(shù)字。

但教育金這件事，孩子讀書的錢不能有任何閃失——我們還得看保證收益。

保證收益是白紙黑字寫進(jìn)合同的，無論市場如何波動，這部分錢一定能拿到。

按保證IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）


• 宏利「宏摯傳承」：0.64%


• 友邦「環(huán)宇盈活」：0.32%


• 安盛「盛利2」：0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明的保證收益全周期都最高，優(yōu)勢非常明顯。

1%的保證IRR看起來不高，但在港險市場已經(jīng)是天花板級別。

更重要的是，永明有一個獨家設(shè)計：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值，市場唯一。

什么意思？

其他產(chǎn)品的紅利是"預(yù)期"的，可能會根據(jù)市場情況調(diào)整。而永明的歸原紅利一旦公布，就變成"保證"的，不會再變。

這相當(dāng)于把"可能拿到的錢"變成了"一定拿到的錢"。

對于教育金規(guī)劃來說，這種確定性尤為重要。畢竟，孩子上大學(xué)的時間是固定的，你不能跟學(xué)校說"市場不好，我晚兩年再交學(xué)費"。

按時間選產(chǎn)品：你的最優(yōu)解是？

說了這么多，最后幫你做個總結(jié)。根據(jù)你的時間規(guī)劃，選擇最適合的產(chǎn)品：

5-10年短期規(guī)劃（孩子10歲左右）

首選：宏利「宏摯傳承」

理由：前期收益之王，回本最快，6年即可回本。支持"無憂選"靈活提取，孩子高中畢業(yè)時正好進(jìn)入收益爆發(fā)期。時間緊迫的家庭首選。

10-20年中期規(guī)劃（孩子0-5歲）

首選：安盛「盛利2」

理由：提領(lǐng)王者，現(xiàn)金流規(guī)劃無人能敵。采用雙重貨幣戶口設(shè)計，獨家557提領(lǐng)方案。孩子18歲上大學(xué)時賬戶價值領(lǐng)先，邊領(lǐng)邊漲，適合退休養(yǎng)老規(guī)劃一起做。

20年以上長期規(guī)劃（財富傳承）

首選：友邦「環(huán)宇盈活」或國壽「傲瓏盛世」

友邦適合高凈值家族，看重品牌溢價和服務(wù)體驗。

國壽是國資安全感擔(dān)當(dāng)，收益第一梯隊，新增5年交和人民幣選擇，適合偏好中資背景的投資者。

追求確定性（保守型家長）

首選：永明「星河尊享2」

理由：穩(wěn)健之選，保證收益+回本速度雙優(yōu)。支持4種貨幣同收益，歸原紅利一經(jīng)公布即鎖定。13年保證回本，**1%**保證IRR，市場頂尖。"領(lǐng)錢更安心"不是一句空話。

最后說一句實在話：

教育金規(guī)劃沒有"最好"的產(chǎn)品，只有"最適合"的產(chǎn)品。

你的孩子幾歲？你打算存多少年？你能接受多大的不確定性？

想清楚這三個問題，答案就出來了。

大賀說點心里話

這5款產(chǎn)品各有所長，但選對產(chǎn)品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買、能省多少錢——這里面的門道，比產(chǎn)品本身更重要。