永明「萬年青星河傳承2」：35歲存40萬，55歲領(lǐng)60萬+年領(lǐng)4萬到死，算透了

你好，我是大賀。

前幾天刷到安聯(lián)發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報告》，全球養(yǎng)老金缺口51萬億美元，中國養(yǎng)老金替代率只有**40%**左右。

我給自己算過，現(xiàn)在交的社保，退休后大概只能拿到在職收入的四成。

再加上2025年1月延遲退休正式落地，男性要干到63歲，女職工要干到55歲——領(lǐng)錢的時間推遲了，存錢的緊迫感卻更強(qiáng)了。

養(yǎng)老這事兒，靠自己最靠譜。

今天拆一款我研究了很久的產(chǎn)品：永明**「萬年青星河傳承2」。保證回本只要10年**，35年復(fù)利能到6.5%，回本速度可以說是行業(yè)天花板。

收益拆解：回本快+長期高復(fù)利

先說最核心的——錢什么時候能回來，能賺多少。

永明**「萬年青星河傳承2」比它的孿生兄弟「尊享2」提前3年**實(shí)現(xiàn)保證回本。2年繳預(yù)期6年回本，5年繳預(yù)期7年回本。

從這張現(xiàn)金價值表能看出來，0歲女性投保，第10年保證回本（總價值274,906美元）。

第20年總價值就到600,876美元了。

再看長期收益。保單第20年后，「傳承2」的預(yù)期回報持續(xù)高于「尊享2」。

保證收益率后期能達(dá)到1%，而其他產(chǎn)品的峰值只在**0.2%-0.7%**之間。

2年繳的收益優(yōu)勢更明顯。 綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強(qiáng)。

現(xiàn)在不存，老了真的會慌——這款產(chǎn)品至少讓我看到了一個確定性很高的選擇。

分紅實(shí)現(xiàn)率：歷史兌現(xiàn)能力驗(yàn)證

收益表寫得再好看，關(guān)鍵還得看保司能不能兌現(xiàn)。

永明在官網(wǎng)公布了2024年最新分紅實(shí)現(xiàn)率：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計(jì)劃」，2024年總現(xiàn)金價值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。 這個成績放在2024年的市場環(huán)境下，相當(dāng)穩(wěn)健了。

提領(lǐng)設(shè)計(jì)：邊領(lǐng)錢邊傳富

這部分是我最想重點(diǎn)聊的。

2025年養(yǎng)老金調(diào)整比例只有2%，每年新增退休人員800萬。僧多粥少的局面只會越來越明顯。

別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢不夠——提前準(zhǔn)備第二份養(yǎng)老金，真的一點(diǎn)都不早。

永明「萬年青星河傳承2」的**「2/20/21」提領(lǐng)方案**，專門解決這個問題：

• 2年供款


• 第20年一次性提領(lǐng)**150%**總保費(fèi)


• 第21年開始每年提領(lǐng)**10%**至終身

舉個真實(shí)案例：35歲的陳先生，每年20萬交2年，一共40萬。

• 55歲：一次性提領(lǐng)60萬（相當(dāng)于"三倍回本"）


• 56歲起：每年提領(lǐng)4萬，領(lǐng)到終身

這筆賬我反復(fù)算過：100年累計(jì)提領(lǐng)380萬，保單內(nèi)還有2390萬可以傳給下一代。

這張對比圖很說明問題。同樣的提領(lǐng)規(guī)則下，只有永明能做到持續(xù)現(xiàn)金價值增長。

友邦盈御3第20年起就無法提領(lǐng)了，保誠信守明天第70年后也提不出來。

主打一個邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

這是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

延遲退休意味著領(lǐng)取社保的時間推遲，但55歲開始從港險提領(lǐng)，剛好能填補(bǔ)這個空檔期。提前20年準(zhǔn)備，一點(diǎn)都不早。

類信托功能：管家式傳承設(shè)計(jì)

錢賺到了，怎么傳下去？這款產(chǎn)品更側(cè)重于長期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財(cái)富傳承目標(biāo)。

類信托PLUS

永明獨(dú)創(chuàng)56+種身故支付選項(xiàng)，可按時間、人生事件、年齡進(jìn)行精準(zhǔn)給付。

比如：子女成年一次給20%，畢業(yè)后10年分期給20%，結(jié)婚生育再分三筆給20%。錢不是一次性砸下去，而是按節(jié)點(diǎn)慢慢給，避免揮霍風(fēng)險。

無縫傳承設(shè)計(jì)

保單可按比例分拆，支持新設(shè)3位后補(bǔ)主權(quán)人。個人/聯(lián)合人壽可隨意切換。

多子女家庭可以按組合式指定比例支付，誰該拿多少，提前定好。

暫托人設(shè)計(jì)

新增3位暫托人選項(xiàng)，可以把權(quán)限暫托給信任的人，在子女成年前代為管理保單。

成年后自動變更主權(quán)人，全程無縫銜接。

這套設(shè)計(jì)，基本把"錢怎么給、給誰、什么時候給、誰來管"這幾個問題都想清楚了。

多元貨幣：6幣種+17種提取

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉(zhuǎn)換，0調(diào)整費(fèi)。

而且加元、人民幣及澳元保單的預(yù)期回報與美元保單相同。

提取更靈活。SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可指定直系親屬，支持全球支付。

這個設(shè)計(jì)突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場景。 比如在海外讀書的子女，可以直接用當(dāng)?shù)刎泿攀湛睢?/p>

雙重鎖定：穩(wěn)健再升級

這部分是永明的獨(dú)門絕技。

第一重鎖定：歸原紅利雙保證

永明官方宣布：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值，市場唯一。

看這張對比圖，其他產(chǎn)品的歸原紅利現(xiàn)值都不保證，只有永明做到了"獨(dú)特雙保證"。

一經(jīng)派發(fā)即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔(dān)心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：價值鎖定選項(xiàng)

第5個保單周年日起，可將**10%-50%**的保證現(xiàn)價、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶。

鎖定賬戶享現(xiàn)行3.5%積存利率，每個保單年度累計(jì)鎖定百分比最高50%。

市場波動下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。 雙重鎖定使產(chǎn)品在低息環(huán)境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩(wěn)健增值的投資者。

總結(jié)：四大需求融為一體

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，在于把以下四大需求融為一體：

• 回本速度：保證10年回本，行業(yè)領(lǐng)先


• 長期收益：35年復(fù)利高達(dá)6.5%


• 靈活提領(lǐng)：55歲起邊領(lǐng)邊傳，年領(lǐng)4萬至終身


• 穩(wěn)健傳承：雙重鎖定兜底，類信托精準(zhǔn)傳承

全球養(yǎng)老金缺口51萬億美元，中國社保替代率只有40%。

我給自己算過這筆賬，現(xiàn)在不存，老了真的會慌。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能比產(chǎn)品本身更值錢。