友邦「環(huán)宇盈活」被內(nèi)地人買爆，11年霸榜背后3個(gè)真相沒(méi)人告訴你

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，見(jiàn)過(guò)太多人在"買不買港險(xiǎn)"這件事上糾結(jié)。

最近有個(gè)數(shù)據(jù)讓我挺感慨的——2025年1月1日起，延遲退休正式啟動(dòng)了。

男職工退休年齡要逐步延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲。更扎心的是，2030年起最低繳費(fèi)年限從15年提到20年。

這意味著什么？你領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間往后推了，但交錢的年限卻變長(zhǎng)了。

再看一組數(shù)據(jù)：全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比已經(jīng)降到2.65:1，遠(yuǎn)低于3:1的國(guó)際警戒線。

按現(xiàn)行制度測(cè)算，90后群體退休時(shí)養(yǎng)老金替代率可能不足40%。

算一筆賬你就明白了：如果你現(xiàn)在月薪2萬(wàn)，退休后社保每月可能只給你8000塊。剩下的缺口，誰(shuí)來(lái)補(bǔ)？

養(yǎng)老這事等不得。別指望社保兜底，提前規(guī)劃不吃虧。

這也是為什么越來(lái)越多內(nèi)地人開(kāi)始關(guān)注港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。而在眾多選擇中，**友邦「環(huán)宇盈活」**成了2025年的現(xiàn)象級(jí)爆款。

但我知道，很多人心里還是有顧慮的。今天這篇文章，我就把大家最擔(dān)心的幾個(gè)問(wèn)題掰開(kāi)了說(shuō)。

買港險(xiǎn)，你最擔(dān)心什么？

我接觸過(guò)上千位咨詢港險(xiǎn)的客戶，發(fā)現(xiàn)大家的顧慮出奇地一致：

• 第一，保司會(huì)不會(huì)跑路？ 畢竟是境外保險(xiǎn)，萬(wàn)一公司出問(wèn)題了怎么辦？


• 第二，分紅能兌現(xiàn)嗎？ 計(jì)劃書(shū)上寫(xiě)得挺好看，實(shí)際能拿到多少？


• 第三，錢取不出來(lái)怎么辦？ 萬(wàn)一急用錢，保單能不能靈活提取？

這三個(gè)問(wèn)題，幾乎涵蓋了內(nèi)地客戶對(duì)港險(xiǎn)的全部擔(dān)憂。

有意思的是，友邦「環(huán)宇盈活」幾乎把這些顧慮都變成了"安心點(diǎn)"。下面我逐一拆解。

顧慮一：保司會(huì)不會(huì)跑路？——百年友邦的底氣

先說(shuō)最根本的問(wèn)題：保險(xiǎn)公司的安全性。

很多人覺(jué)得港險(xiǎn)是"境外保險(xiǎn)"，心里沒(méi)底。但如果你了解友邦的背景，這個(gè)顧慮基本可以放下了。

友邦保險(xiǎn)1919年成立，1931年就在香港開(kāi)展業(yè)務(wù)，到今天已經(jīng)超過(guò)100年歷史。業(yè)務(wù)覆蓋18個(gè)市場(chǎng)，是亞洲最大的獨(dú)立上市壽險(xiǎn)集團(tuán)。

這個(gè)"獨(dú)立"很重要——友邦不是哪個(gè)金融集團(tuán)的子公司，而是純粹專注于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立上市公司。這意味著它不會(huì)被母公司的其他業(yè)務(wù)拖累。

再看幾個(gè)硬指標(biāo)：

• 償付能力比率257%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求的150%紅線


• 2024年稅后營(yíng)運(yùn)溢利66億美元，賺錢能力杠杠的


• 標(biāo)普信用評(píng)級(jí)AA-，惠譽(yù)評(píng)級(jí)AA，穆迪評(píng)級(jí)Aa2，三大國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一致給出超高評(píng)級(jí)

更關(guān)鍵的是，友邦入列首批"大而不能倒"險(xiǎn)企名單。

什么意思？就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定這家公司對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)太重要了，必須給予特別關(guān)注和保護(hù)。能進(jìn)這個(gè)名單的，全球也沒(méi)幾家。

現(xiàn)在不準(zhǔn)備以后更難。選擇友邦這樣的頂級(jí)保司，能更大程度降低"踩坑"風(fēng)險(xiǎn)。這不是盲目信任，而是基于百年歷史和真金白銀的數(shù)據(jù)判斷。

顧慮二：分紅能兌現(xiàn)嗎？——穩(wěn)定的投資策略是關(guān)鍵

這是我被問(wèn)得最多的問(wèn)題。

畢竟港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益大部分是"非保證"的，很多人擔(dān)心計(jì)劃書(shū)上的數(shù)字只是"畫(huà)餅"。

但你要明白一個(gè)邏輯：分紅能不能兌現(xiàn)，核心看保險(xiǎn)公司怎么投資。

來(lái)看友邦的投資策略：2024年投資總額達(dá)2553億美元，這是什么概念？相當(dāng)于一個(gè)中等國(guó)家的GDP了。

這么大的資金池，友邦是怎么配置的？

• 近70%配置于固定收益資產(chǎn)（主要是政府債券和公司債券）


• 股權(quán)資產(chǎn)占24%


• 房地產(chǎn)僅3%

看到?jīng)]？70%都是固收類資產(chǎn)，而且這些固收資產(chǎn)中，70%以上投資期限超過(guò)10年。

這說(shuō)明什么？友邦的投資風(fēng)格極其穩(wěn)健，不追求短期暴利，而是通過(guò)長(zhǎng)期持有優(yōu)質(zhì)債券獲取穩(wěn)定收益。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)很有意思：2024年上半年政府債券地區(qū)分布中，內(nèi)地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內(nèi)地——這意味著友邦的投資收益與中國(guó)經(jīng)濟(jì)高度綁定。作為內(nèi)地客戶，你買的保單，背后的錢很大一部分投在了你熟悉的市場(chǎng)里。

這種投資策略帶來(lái)的結(jié)果是什么？分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%。

這張圖是友邦多款產(chǎn)品的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。從2014年到2021年，無(wú)論市場(chǎng)怎么波動(dòng)，友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率基本都在100%上下浮動(dòng)，非常穩(wěn)定。

算一筆賬你就明白了：分紅實(shí)現(xiàn)率長(zhǎng)期在95%-105%之間，說(shuō)明計(jì)劃書(shū)上的預(yù)期收益是可信的，不是空頭支票。

這才是我推薦友邦的核心原因——投資收益更穩(wěn)、波動(dòng)更小，你的養(yǎng)老錢放在這里，心里踏實(shí)。

顧慮三：錢取不出來(lái)怎么辦？——14種提領(lǐng)方式任你選

第三個(gè)顧慮也很普遍：港險(xiǎn)保單周期長(zhǎng)，萬(wàn)一中途急用錢怎么辦？

這一點(diǎn)，友邦「環(huán)宇盈活」做得確實(shí)出色。支持14種提領(lǐng)方式，覆蓋從教育金到養(yǎng)老金的全生命周期需求。

其中最香的是567提取方案——第5年交完保費(fèi)，第6年開(kāi)始提取，每年提取總保費(fèi)的7%，一直提到終身，而且保單不斷單。

舉個(gè)例子：45歲女性，每年交12萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)60萬(wàn)美元。

第6年末開(kāi)始，每年提取4.2萬(wàn)美元（總保費(fèi)的7%），一直領(lǐng)到終身。到第30年，累計(jì)提領(lǐng)105萬(wàn)美元，相當(dāng)于總保費(fèi)的175%；到第55年，累計(jì)提領(lǐng)210萬(wàn)美元，相當(dāng)于總保費(fèi)的350%。

而且這時(shí)候保單里還剩67萬(wàn)美元的預(yù)期現(xiàn)價(jià)。提前規(guī)劃不吃虧，這種提領(lǐng)方案簡(jiǎn)直是為養(yǎng)老現(xiàn)金流量身定做的。

還有一個(gè)功能很實(shí)用：靈活提取選項(xiàng)。

第5個(gè)保單周年日起，你可以把保單價(jià)值提取給指定收款對(duì)象，不用等保單到期。

指定收款對(duì)象范圍很廣：父母、子女、配偶、兄弟姐妹，甚至香港注冊(cè)的慈善機(jī)構(gòu)、安老院都可以。

這意味著什么？你可以直接用保單給孩子交學(xué)費(fèi)、給父母發(fā)養(yǎng)老金，不用先提到自己賬戶再轉(zhuǎn)出去，省去中間環(huán)節(jié)。

還有價(jià)值保障戶口功能：

第6個(gè)保單年度后，你可以把提取金額轉(zhuǎn)移到"價(jià)值保障戶口"，這個(gè)賬戶會(huì)按公布的利率積存利息。

相當(dāng)于在保單里開(kāi)了個(gè)"活期賬戶"，隨時(shí)可以取用，但不取的話還能繼續(xù)生息。靈活度拉滿，比普通提領(lǐng)、紅利鎖定都要香太多。

加分項(xiàng)：9種貨幣+中短期高收益

解決了三大顧慮，再來(lái)看看「環(huán)宇盈活」的加分項(xiàng)。

加分項(xiàng)一：市場(chǎng)最早的9種貨幣轉(zhuǎn)換

支持美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元共9種貨幣。

關(guān)鍵是，第2個(gè)保單周年日起就可以行使貨幣轉(zhuǎn)換，這是市場(chǎng)最早的。

這個(gè)功能有什么用？

• 孩子去英國(guó)留學(xué)，保單轉(zhuǎn)成英鎊，直接對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)


• 打算在澳洲買房養(yǎng)老，提前轉(zhuǎn)成澳元


• 覺(jué)得人民幣要升值，轉(zhuǎn)回人民幣鎖定收益

一鍵解決跨境需求，不用再操心匯率波動(dòng)。

加分項(xiàng)二：中短期收益領(lǐng)先市場(chǎng)

很多人以為港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)"長(zhǎng)期才劃算"，短期收益不行。但「環(huán)宇盈活」打破了這個(gè)刻板印象。

以5年繳、年繳5萬(wàn)美元為例（總保費(fèi)25萬(wàn)美元）：

• 第7年預(yù)期回本，比很多同類產(chǎn)品早1-2年


• 第10年IRR達(dá)3.47%，中短期收益相當(dāng)能打


• 第30年預(yù)期IRR達(dá)到6.5%演示上限，長(zhǎng)期收益也沒(méi)掉鏈子

對(duì)比一下友邦自家的上一代產(chǎn)品"盈御3"：

• 第10年，環(huán)宇盈活預(yù)期總收益32.9萬(wàn)美元，盈御3是31.1萬(wàn)美元


• 第30年，環(huán)宇盈活預(yù)期總收益146.4萬(wàn)美元，盈御3是131.3萬(wàn)美元

無(wú)論中短期還是長(zhǎng)期，新產(chǎn)品都有明顯優(yōu)勢(shì)。

**中短期收益穩(wěn)居市場(chǎng)第一梯隊(duì)，且長(zhǎng)期穩(wěn)定。**這對(duì)于有養(yǎng)老規(guī)劃需求的人來(lái)說(shuō)太重要了——你不用等到70歲才能看到收益，50多歲就能開(kāi)始享受現(xiàn)金流。

算一筆賬你就明白了：如果你40歲買入，第7年回本時(shí)你才47歲，正是上有老下有小的時(shí)候。這時(shí)候保單已經(jīng)開(kāi)始產(chǎn)生正收益，心里踏實(shí)多了。

市場(chǎng)驗(yàn)證：11連冠不是偶然

說(shuō)了這么多產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，最后用市場(chǎng)數(shù)據(jù)收個(gè)尾。

2025年上半年，友邦香港新造保單數(shù)目連續(xù)11年穩(wěn)居No.1，市場(chǎng)份額21.4%。

這是什么概念？第二名保誠(chéng)只有14.7%，第三名宏利10.7%。友邦一家的市場(chǎng)份額，比第二名和第三名加起來(lái)還多。

再看其他指標(biāo)：

• 有效保單數(shù)目占比26.8%，接近三分之一，說(shuō)明老客戶留存率極高


• 財(cái)務(wù)策劃顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)新造保單保費(fèi)占比34.2%，代理人渠道一騎絕塵


• 年化新保費(fèi)占比31.3%，業(yè)務(wù)規(guī)模遙遙領(lǐng)先

11年連續(xù)第一，不是靠運(yùn)氣，而是靠真金白銀的客戶選擇。

2025年三季度的數(shù)據(jù)更亮眼：

新業(yè)務(wù)價(jià)值達(dá)14.76億美元，創(chuàng)第三季歷史新高，同比增長(zhǎng)25%。

其中，香港及澳門地區(qū)新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長(zhǎng)40%。

這40%的增長(zhǎng)，很大程度上來(lái)自內(nèi)地訪港客戶的"強(qiáng)勢(shì)貢獻(xiàn)"。說(shuō)白了，就是越來(lái)越多內(nèi)地人選擇了友邦。

還有一個(gè)榮譽(yù)值得一提：

香港保險(xiǎn)業(yè)大獎(jiǎng)2025，友邦香港聯(lián)同藍(lán)十字保險(xiǎn)榮獲12項(xiàng)大獎(jiǎng)，包括3項(xiàng)杰出大獎(jiǎng)和7項(xiàng)年度三強(qiáng)。

這些獎(jiǎng)項(xiàng)覆蓋了產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、人才培訓(xùn)、數(shù)碼革新、企業(yè)社會(huì)責(zé)任等方方面面。不是某一個(gè)維度強(qiáng)，而是全面開(kāi)花。

市場(chǎng)領(lǐng)軍地位毋庸置疑。友邦用數(shù)據(jù)證明實(shí)力，用產(chǎn)品兌現(xiàn)承諾，用服務(wù)守護(hù)未來(lái)。

提前規(guī)劃不吃虧。如果你正在考慮長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老規(guī)劃或資產(chǎn)傳承，友邦「環(huán)宇盈活」確實(shí)是目前市場(chǎng)上的優(yōu)質(zhì)選擇。

當(dāng)然，每個(gè)人的情況不同，具體怎么配置、選哪個(gè)繳費(fèi)年限、怎么設(shè)計(jì)提領(lǐng)方案，還是需要根據(jù)你的實(shí)際需求來(lái)定制。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

養(yǎng)老這事等不得，但怎么買、從哪買，里面的門道可不少。

同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出一大截。這個(gè)信息差，我覺(jué)得你有必要知道。