友邦「盈御3」連續(xù)3年分紅100%，但有個(gè)真相99%的家長(zhǎng)不知道

你好，我是大賀。

作為兩個(gè)孩子的媽媽，每次看到留學(xué)費(fèi)用的新聞都心頭一緊。

前幾天刷到一條消息：斯坦福大學(xué)2024-25學(xué)年全額學(xué)雜費(fèi)已經(jīng)飆到87,225美元，學(xué)費(fèi)漲幅5.5%，食宿費(fèi)漲幅7%。耶魯?shù)膶W(xué)期賬單更是首次突破9萬(wàn)美元/年。

這意味著什么？如果你家孩子現(xiàn)在5歲，等他18歲申請(qǐng)美本時(shí)，四年學(xué)費(fèi)可能要準(zhǔn)備400萬(wàn)人民幣起。

這筆賬我?guī)湍闼闱宄喊疵磕?strong>5%的漲幅，13年后的留學(xué)成本可能是現(xiàn)在的1.9倍。

所以當(dāng)我看到友邦「盈御3」在8月1日逆勢(shì)上調(diào)預(yù)期分紅——這已經(jīng)是2023年以來(lái)的第三次上調(diào)——我覺(jué)得有必要跟大家聊聊，這款"老將"到底值不值得作為教育金儲(chǔ)備的長(zhǎng)期方案。

逆勢(shì)加息，友邦「盈御3」憑什么？

市場(chǎng)波動(dòng)加劇，友邦「盈御3」卻逆勢(shì)上調(diào)收益，這事兒本身就值得琢磨。

8月1日，友邦正式宣布對(duì)其王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)"盈御多元貨幣計(jì)劃3"等主力產(chǎn)品逆市上調(diào)預(yù)期分紅。要知道，這已是自2023年以來(lái)的第三次上調(diào)。

別家都在觀望甚至下調(diào)，友邦卻敢逆勢(shì)加碼，底氣從哪來(lái)？

提前規(guī)劃才是王道，但前提是你選的工具足夠靠譜。接下來(lái)我就從公司實(shí)力、分紅表現(xiàn)、收益數(shù)據(jù)、功能體驗(yàn)四個(gè)維度，幫你把這款產(chǎn)品拆解清楚。

公司實(shí)力：3280億美元資產(chǎn)的底氣

逆勢(shì)加息這一舉措背后，體現(xiàn)了友邦強(qiáng)大的投資實(shí)力和穩(wěn)健的分紅政策。

先看硬實(shí)力。截至2025年6月30日，友邦集團(tuán)總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)3280億美元。這是什么概念？相當(dāng)于一個(gè)中等發(fā)達(dá)國(guó)家的GDP體量。

再看投資策略。總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產(chǎn)。這個(gè)比例意味著什么？意味著友邦把近七成的錢放在了"穩(wěn)"字上。

更關(guān)鍵的是，這些固收類資產(chǎn)以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過(guò)10年。

教育金這事兒急不得，需要的就是這種"慢錢思維"。你給孩子存的錢，可能要放15年、20年才用，如果保險(xiǎn)公司的投資策略是短線炒作，你能放心嗎？

友邦的做法是：用長(zhǎng)期債券鎖定收益，用時(shí)間換空間。70%以上的投資期限超過(guò)10年，這跟教育金的規(guī)劃周期天然匹配。

從地理分布看，亞太地區(qū)占比67%，美國(guó)20%，其他地區(qū)13%。既有本土市場(chǎng)的深耕優(yōu)勢(shì)，又有全球化的分散配置，不把雞蛋放在一個(gè)籃子里。

從行業(yè)分布看，金融類（銀行+金融服務(wù)）占比32%，工業(yè)12%，能源9%，房地產(chǎn)9%，分布相當(dāng)均衡。沒(méi)有過(guò)度押注某個(gè)行業(yè)，這種穩(wěn)健性在市場(chǎng)少有。

說(shuō)白了，友邦的投資邏輯就是：不追求暴利，但求穩(wěn)健增值。 對(duì)于教育金這種"輸不起"的錢，這恰恰是最需要的特質(zhì)。

分紅實(shí)現(xiàn)率：連續(xù)3年100%的含金量

很多家長(zhǎng)問(wèn)我：保險(xiǎn)公司承諾的收益，真的能兌現(xiàn)嗎？

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)到點(diǎn)子上了。預(yù)期收益再高，兌現(xiàn)不了都是白搭。

友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)且真實(shí)，已經(jīng)成為多數(shù)客戶朋友對(duì)友邦的共同認(rèn)知。

先看最新數(shù)據(jù)：友邦2024年熱銷產(chǎn)品總現(xiàn)金價(jià)值比率全部達(dá)100%，波動(dòng)非常小。

其中「盈御多元貨幣計(jì)劃」總現(xiàn)金價(jià)值比率連續(xù)3年達(dá)100%！

這意味著什么？意味著當(dāng)初計(jì)劃書(shū)上寫(xiě)的預(yù)期收益，三年來(lái)一分不少地兌現(xiàn)了。

再看長(zhǎng)期表現(xiàn)：截止今年，運(yùn)作超過(guò)十年以上的分紅險(xiǎn)高達(dá)57款。這些運(yùn)作超十年的產(chǎn)品中，終期紅利的分紅實(shí)現(xiàn)率高達(dá)97.6%。

57款產(chǎn)品、十年以上的運(yùn)作周期、97.6%的終期紅利實(shí)現(xiàn)率——這組數(shù)據(jù)的含金量在于：時(shí)間夠長(zhǎng)、樣本夠多、結(jié)果夠硬。

為什么我特別看重分紅實(shí)現(xiàn)率？因?yàn)榻逃鹨?guī)劃最怕的就是"畫(huà)餅"。

別等用錢時(shí)才后悔。當(dāng)孩子拿到offer、需要交第一筆學(xué)費(fèi)時(shí)，你賬戶里的錢是按預(yù)期增值的，還是大打折扣的，決定了你能不能從容應(yīng)對(duì)。

友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率給了一個(gè)明確的答案：說(shuō)到做到。 這也解釋了為什么友邦敢逆勢(shì)加息——不是盲目樂(lè)觀，而是有歷史業(yè)績(jī)背書(shū)的底氣。

收益表現(xiàn)：前期穩(wěn)健，后期韌勁十足

說(shuō)完信任背書(shū)，來(lái)看具體收益。

以5萬(wàn)美金×5年交為例，直接上數(shù)據(jù)：

• 友邦「盈御3」預(yù)期8年回本，18年保證回本


• 第20年現(xiàn)價(jià)66.8萬(wàn)美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現(xiàn)價(jià)130萬(wàn)美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 在保單第47年，也能達(dá)到**6.5%**的收益峰值

這樣的收益表現(xiàn)在港險(xiǎn)市場(chǎng)屬于中規(guī)中矩，前期收益表現(xiàn)一般，但是長(zhǎng)線收益韌性強(qiáng)，穩(wěn)健增值。

看看它的投資策略就明白了：債券固收類型不低于25%、增長(zhǎng)型不超過(guò)75%。這種配置決定了它不會(huì)像激進(jìn)型產(chǎn)品那樣前期沖得猛，但后勁十足。

再看提領(lǐng)場(chǎng)景。以"5/20/16"后期提領(lǐng)為例（5萬(wàn)美金×5年交，第20年開(kāi)始每年提取總保費(fèi)的16%即40000美元）：

友邦「盈御3」的動(dòng)態(tài)收益率前期表現(xiàn)一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長(zhǎng)線收益。

這個(gè)特性跟教育金規(guī)劃的節(jié)奏剛好匹配：孩子小時(shí)候不急著用錢，讓它慢慢長(zhǎng)。等孩子18歲上大學(xué)、22歲讀研時(shí)，賬戶里的錢已經(jīng)翻了好幾倍。

功能體驗(yàn)：9幣種轉(zhuǎn)換+無(wú)限次傳承

買港險(xiǎn)不僅要看收益，還要看持有體驗(yàn)。

2025年各國(guó)留學(xué)費(fèi)用持續(xù)攀升：美國(guó)年費(fèi)用45-80萬(wàn)人民幣，英國(guó)45-70萬(wàn)人民幣，澳洲40-55萬(wàn)人民幣。孩子最終去哪個(gè)國(guó)家，可能要到高中才能確定。

友邦「盈御3」支持9個(gè)幣種轉(zhuǎn)換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

這意味著什么？孩子決定去英國(guó)，你可以轉(zhuǎn)成英鎊；去澳洲，轉(zhuǎn)成澳元；去新加坡，轉(zhuǎn)成新元。不用擔(dān)心匯率波動(dòng)吃掉你的收益。

再看傳承功能：

• 支持無(wú)限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價(jià)值持續(xù)增值


• 新增"精神無(wú)行為能力代領(lǐng)人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取


• 自第3個(gè)保單周年日起或者保費(fèi)繳付期滿，每年可申請(qǐng)分拆保單一次

保單分拆獲批后，后續(xù)可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過(guò)程更加安心便捷，真正實(shí)現(xiàn)"投保無(wú)憂、持有省心"。

誰(shuí)最適合買「盈御3」？

幫助200多個(gè)家庭規(guī)劃子女海外教育后，我總結(jié)出三類最適合「盈御3」的客戶：

第一類：穩(wěn)健型投資者

風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，看重資金安全；偏好穩(wěn)定可預(yù)期的收益；能夠長(zhǎng)期持有，不追求短期高收益。

這類家長(zhǎng)的典型心態(tài)是：孩子的教育金，寧可少賺一點(diǎn)，也不能虧。

第二類：友邦品牌忠誠(chéng)客戶

認(rèn)可友邦的品牌價(jià)值和服務(wù)質(zhì)量；已有其他友邦產(chǎn)品，希望統(tǒng)一管理；看重保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期穩(wěn)定性。

這類家長(zhǎng)往往已經(jīng)買過(guò)友邦的重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)友邦的服務(wù)體驗(yàn)有直觀感受。

第三類：長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃者

投資視野20年以上；以財(cái)富保值增值為主要目標(biāo)；不急需中期使用資金。

孩子現(xiàn)在5歲，18歲上大學(xué)還有13年；如果讀研，還有17年。這種超長(zhǎng)規(guī)劃周期，正是「盈御3」的主場(chǎng)。

總結(jié)：穩(wěn)健之王，值得長(zhǎng)期持有

在港險(xiǎn)新品迭出的市場(chǎng)環(huán)境下，「盈御3」通過(guò)逆勢(shì)加息再次證明其"穩(wěn)健之王"的地位。

如果你正在尋找一款省心、穩(wěn)健、可靠的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄工具，「盈御3」絕對(duì)值得你重點(diǎn)考慮。

需要注意的是，10月1日起取消"預(yù)繳保費(fèi)保證利率優(yōu)惠"，9月成為享受友邦高額預(yù)繳利率的最后窗口期。

如果你家孩子正在上小學(xué)，現(xiàn)在開(kāi)始規(guī)劃教育金，等孩子高中畢業(yè)時(shí)，這筆錢已經(jīng)翻了2倍多。提前規(guī)劃才是王道，別等用錢時(shí)才后悔。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

說(shuō)了這么多產(chǎn)品分析，其實(shí)最關(guān)鍵的一件事還沒(méi)說(shuō)——怎么買最劃算。