安盛盛利II：全市場唯一能做到"557提領(lǐng)"的港險(xiǎn)，但有個(gè)短板必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺(tái)問盛利II的人特別多，尤其是關(guān)心養(yǎng)老現(xiàn)金流的朋友。

今天這篇，我就從養(yǎng)老規(guī)劃的角度，把這款產(chǎn)品掰開了揉碎了講清楚。

結(jié)論先行：盛利II值得重點(diǎn)考慮，尤其適合有提領(lǐng)需求的人

先說結(jié)論，省得大家看到最后才知道我的態(tài)度。

盛利II綜合評(píng)價(jià)：值得作為重點(diǎn)產(chǎn)品重點(diǎn)考慮。

為什么這么說？咱們算一筆賬：預(yù)期總收益表現(xiàn)市場前3，30年達(dá)到峰值IRR 6.5%，7年就能回本。

更關(guān)鍵的是，它的提領(lǐng)收益超越了之前我一直推薦的永明產(chǎn)品，功能上還十分全面。

但最讓我眼前一亮的，是它的557提領(lǐng)密碼——這個(gè)在整個(gè)港險(xiǎn)市場，應(yīng)該只有盛利II能做到。

什么意思？5年交完保費(fèi)，第5年就開始每年提取總保費(fèi)的7%，一直到終身不中斷。

對(duì)于有早提領(lǐng)需求的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低這個(gè)短板，那它就是你的最佳選擇之一。

說到這里，可能有人會(huì)問：大賀，你說的這些優(yōu)勢到底有多硬？短板又有多短？別急，下面我一個(gè)一個(gè)展開。

核心優(yōu)勢一：557提領(lǐng)密碼，全市場獨(dú)一份

先聊聊大家最關(guān)心的——退休后每個(gè)月能拿多少？

這幾年博鰲論壇上，周小川多次提到一個(gè)數(shù)據(jù)：我國養(yǎng)老金替代率只有40%-50%，遠(yuǎn)低于國際**70%**的基準(zhǔn)線。

什么意思？就是退休后，你能拿到的養(yǎng)老金只有退休前工資的一半左右。

別等老了才發(fā)現(xiàn)錢不夠。這也是為什么越來越多人開始關(guān)注港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品——本質(zhì)上就是給自己攢一份補(bǔ)充養(yǎng)老金。

那盛利II在這方面表現(xiàn)如何？

557提領(lǐng)密碼的含義是：5年交完保費(fèi)，第5年開始，每年從保單中提取總保費(fèi)的7%，一直到終身不會(huì)中斷。

舉個(gè)例子：你每年交6萬美金，交5年，總保費(fèi)30萬美金。

第5年開始，每年提取2.1萬美金（30萬×7%），折合人民幣約15萬/年，每月1.25萬。

這才是真正的養(yǎng)老金——交完就能拿，拿到老不斷。

我測算過，盛利II確實(shí)能做到557提領(lǐng)，而且不挑保費(fèi)金額——1萬美金×5年交的小單也能實(shí)現(xiàn)。

自我接觸港險(xiǎn)以來，5年交里最牛的提領(lǐng)密碼就是567（第6年開始提7%）。而557，市場上應(yīng)該僅此一款。

盛利II的動(dòng)態(tài)收益（提領(lǐng)）表現(xiàn)是卓越絕倫的。

那其他常規(guī)提領(lǐng)場景呢？

566提領(lǐng)（第6年開始提6%）

對(duì)比提領(lǐng)后的剩余賬戶價(jià)值：保單前14年，宏利宏摯傳承最優(yōu)，盛利II緊隨其后。

但從第15年開始，盛利II實(shí)現(xiàn)反超，成為第一。

567提領(lǐng)（第6年開始提7%）

這是極致的早提領(lǐng)場景，支持的產(chǎn)品不多。

第15年開始盛利II一路領(lǐng)先，永明星河尊享II要到保單75年才能追平。

5108晚提領(lǐng)（第10年開始提8%）

前18年宏摯傳承領(lǐng)先，第19年開始盛利II反超。

在極致的早提領(lǐng)場景下，盛利II的優(yōu)勢極大。之前我一直推薦的永明星河尊享II，算是碰上一個(gè)強(qiáng)有力的競爭對(duì)手了。

核心優(yōu)勢二：靜態(tài)收益市場前三，優(yōu)惠后可沖第一

提領(lǐng)收益強(qiáng)，那不提領(lǐng)呢？純放著增值，盛利II表現(xiàn)如何？

先看基礎(chǔ)數(shù)據(jù)：

• 預(yù)期7年回本


• 10年 IRR 3.52%


• 15年 IRR 5.01%


• 20年 IRR 5.82%


• 25年 IRR 6.07%


• 30年達(dá)到峰值 IRR 6.5%

在市場上排個(gè)序：保單20年內(nèi)，宏摯傳承＞盛利II；保單20~30年，信守明天（28年達(dá)6.5%）＞環(huán)宇盈活（30年達(dá)6.5%）＞盛利II（30年達(dá)6.5%）。

坦白說，盛利II的靜態(tài)收益雖然都能跑到2~3位，但盛利I代那種無可匹敵的統(tǒng)治力確實(shí)消失了。

不過，算上保費(fèi)優(yōu)惠后，情況就不一樣了。

優(yōu)惠后的復(fù)利IRR：10年 3.93%，20年 6.01%，30年達(dá)到峰值 6.62%。

關(guān)鍵來了：30~45年之間，盛利II優(yōu)惠后收益能沖到第一位。

對(duì)于做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，這個(gè)時(shí)間段的收益優(yōu)勢恰好覆蓋了大多數(shù)人的養(yǎng)老規(guī)劃周期——30歲買，60歲退休正好30年；35歲買，65歲退休也是30年。

盛利II的收益雖然沒法做到市場最極致，但綜合表現(xiàn)確實(shí)不錯(cuò)，穩(wěn)居市場前3。

核心優(yōu)勢三：功能全面，從I代到II代的蛻變

很多老客戶問我：盛利II和盛利I比，變化大嗎？

變化非常大，幾乎沒有前作的影子了。

繳費(fèi)期升級(jí)： 盛利I只支持2年交，繳費(fèi)壓力大。盛利II支持5年和10年兩個(gè)選項(xiàng)，壓力小很多。

貨幣靈活性升級(jí)： 盛利I只有美元、港元、人民幣3種貨幣，盛利II支持9種保單貨幣（新增英鎊、歐元、加元等），而且從第3個(gè)保單周年日起每年可免費(fèi)轉(zhuǎn)換一次貨幣。

傳承功能升級(jí)： 這是我覺得最實(shí)用的改進(jìn)。

財(cái)富管家服務(wù)支持向至多3位客戶派發(fā)自主入息。

什么意思？你可以提前設(shè)定好，退休后每年給自己提取多少，同時(shí)給孩子、給父母分別提取多少，精準(zhǔn)分配。

身故保障升級(jí)：

盛利II提供兩種身故賠償選擇：基本身故保障賠付**100%標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)總額，特級(jí)身故保障賠付130%**標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)總額。

重點(diǎn)是：無論選哪種，產(chǎn)品收益都完全一樣。相當(dāng)于白送30%身故金。

盛利II的產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)了從單一收益到多元配置的蛻變，功能上滴水不漏，十分全面。

保費(fèi)優(yōu)惠明細(xì)：最高回贈(zèng)31%

既然提到優(yōu)惠后收益能沖第一，那具體有哪些優(yōu)惠？

基本保費(fèi)回贈(zèng)（5年交）：

• 年保費(fèi) 5000–39999 美元：回贈(zèng) 10%


• 年保費(fèi) 40000–79999 美元：回贈(zèng) 15%


• 年保費(fèi) 80000–199999 美元：回贈(zèng) 22%


• 年保費(fèi) 200000 美元以上：回贈(zèng) 26%

額外回贈(zèng)： 持有指定儲(chǔ)蓄及投資計(jì)劃可額外獲得 5%，合計(jì)最高 31%。

預(yù)繳優(yōu)惠：

• 首次年繳保費(fèi) 80000 美元以下：享年利率 4.0%


• 80000 美元或以上：享年利率 4.5%

咱們算一筆賬：假設(shè)年交 8萬美金，5年交，總保費(fèi) 40萬美金。

基本回贈(zèng)22%就是 8.8萬美金，相當(dāng)于省了一年多的保費(fèi)。

主要短板：保證收益偏低，但不致命

說了這么多優(yōu)點(diǎn)，盛利II有沒有缺陷？

有，而且必須說清楚。

盛利II至尊版的保證回本期長達(dá)25年，峰值保證IRR僅有0.23%。

對(duì)比一下：

• 永明星河傳承：10年保證回本，峰值 IRR 1%


• 永明星河尊享：13年保證回本，峰值 IRR 1%


• 宏利宏摯傳承：18年保證回本，峰值 IRR 0.64%


• 友邦環(huán)宇盈活：18年保證回本，峰值 IRR 0.32%

盛利II的保證收益確實(shí)是老五家里表現(xiàn)最差的。

其實(shí)盛利II有兩個(gè)版本：至尊版主打高傳承總價(jià)值（就是我們今天一直在說的），至盛版主打短保證回本期。

如果實(shí)在接受不了25年保證回本，可以考慮至盛版。

但我想說，這并不是什么致命的缺陷。

香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)的保證收益普遍不高，除了永明能到1%，其他都在0.5%左右。要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實(shí)實(shí)拿到手。

而分紅實(shí)現(xiàn)率這塊，安盛確實(shí)拿得出手。

2024報(bào)告年度，安盛旗下儲(chǔ)蓄、危疾、年金及人壽等全線指標(biāo)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)100%。

背后的安盛：208年歷史，全球最大

最后聊聊安盛這家公司。

選香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，本質(zhì)上就是選保險(xiǎn)公司。畢竟這筆錢可能要放幾十年，公司靠不靠譜太重要了。

安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個(gè)世紀(jì)，經(jīng)歷過2次世界大戰(zhàn)和3次工業(yè)革命，是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。

規(guī)模有多大？

安盛是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)，資產(chǎn)規(guī)模 6840億美元——差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

同時(shí)也是全球第三大國際資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，管理資產(chǎn)超過 1萬億美元。

更重要的是，安盛是世界G20評(píng)選出的 9家"大而不能倒" 的保險(xiǎn)公司之一。

投資策略如何？

安盛的投資策略特征是：穩(wěn)健均衡+長期投資。整個(gè)投資布局中：

• 固定收益類占比 74%


• 72% 的投資時(shí)限在5年以上


• 投資組合評(píng)級(jí) 77% 在A及以上


• 債券平均年化收益 4%

這一套組合拳，是安盛投資穩(wěn)健的根基。選擇在歷史和市場都驗(yàn)證過的安盛，一般不會(huì)太錯(cuò)。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)。盛利II的557提領(lǐng)確實(shí)讓我眼前一亮，但買保險(xiǎn)從來不只是看產(chǎn)品，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。