友邦「環宇盈活」：研究了3年港險的寶媽，為什么最后選了這款"教育金神器"？

你好，我是大賀。

前幾天一個閨蜜跟我吐槽：她家老大明年要去美國讀本科，算了算賬，斯坦福一年學費加生活費要 87,225美元，四年下來 350多萬人民幣。

更扎心的是，10年前她開始存教育金的時候，同樣的學校一年才6萬美元出頭。

"早知道當時就該買港險，至少能跑贏學費漲幅。"她懊悔地說。

當媽的都懂這種焦慮。孩子的錢可不能亂放，既要安全，又要跑得過通脹，還得在需要用的時候能靈活取出來。

研究了3年港險后，我最終選了友邦「環宇盈活」。今天就以過來人的身份，跟大家聊聊為什么是它。

友邦11連冠：內地人為何偏愛這家百年險企？

選港險第一步，先選保司。

這就像給孩子選學校，名校之所以是名校，靠的是年復一年的口碑積累。

2025年上半年的數據剛出來，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額高達 21.4%。

什么概念？第二名保誠是 14.7%，第三名宏利是 10.7%，友邦幾乎是"斷層領先"。

更能說明問題的是有效保單數目占比——26.8%，接近三分之一。這意味著每3個香港保單持有人里，就有1個選了友邦。

不是沖動消費，而是長期信賴后的"用腳投票"。

財務策劃顧問團隊新造保單保費占比 34.2%，這個數據我特別關注。

港險不像內地保險可以線上自助投保，必須通過持牌顧問。友邦代理人能占到市場三分之一的保費，說明專業度和服務能力確實過硬。

后來想明白了，買港險本質上是買一個長期服務關系，代理人靠譜比什么都重要。

2025年戰績：新業務價值創歷史新高

如果說11連冠是"歷史成績"，那2025年的最新數據就是"現在進行時"。

截至2025年9月30日，友邦新業務價值達 14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長 25%。

其中香港及澳門地區新業務價值同比暴漲 40%，"最優秀代理"渠道業務增長 20%。

這40%的增長背后，很大一部分來自內地訪港客戶。說白了，越來越多像我這樣的內地家長，開始把教育金、養老金往香港搬。

業務規模遙遙領先的同時，友邦在行業評獎中也沒落下。

香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強，覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新等各個維度。

過來人告訴你，選保司就像選老公，不能只看現在帥不帥，得看他能不能持續賺錢、穩定輸出。

友邦這份成績單，至少證明了它不是"曇花一現"。

收益實測：中短期回報穩居第一梯隊

選完保司，接下來看產品。教育金最怕什么？怕存了10年，收益還跑不過通脹。

我拿「環宇盈活」5年繳、年繳5萬美元的方案算了一筆賬：

• 第7年預期回本（總保費25萬美元，預期總收益約25.2萬美元）


• 第10年 IRR達 3.47%（預期總收益約32.9萬美元）


• 第30年預期IRR達到 6.5% 演示上限（預期總收益約146萬美元）

我當時對比了市面上主流的儲蓄險產品，「環宇盈活」的中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。

這一點對教育金規劃特別重要——孩子上大學的時間是固定的，不可能等到30年后再用錢。第7年就能回本，意味著如果孩子現在10歲，存到17歲上大學剛好能用。

更讓我驚喜的是，它跟友邦上一代產品「盈御3」相比，同樣條件下第10年收益高出近 1.8萬美元，第30年更是多出 15萬美元。

升級不是噱頭，是實打實的收益提升。

靈活度拉滿：14種提領+9種貨幣轉換

收益高只是基礎，教育金還有一個核心需求：靈活。

孩子的錢可不能亂放，但也不能"死存"。萬一孩子不去美國了，改去英國、澳洲、新加坡呢？萬一高中就要出去讀呢？萬一讀完本科還想讀研呢？

「環宇盈活」的靈活度，真的讓我眼前一亮。

9種貨幣轉換，市場最早開放

支持美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、加元、澳元、澳門幣 9種貨幣，第2個保單周年日起即可行使，是目前市場上開放最早的。

這意味著什么？孩子如果去美國，直接用美元；去英國，轉成英鎊；去新加坡，轉成新加坡元。

一鍵解決跨境需求，不用擔心匯率波動吃掉收益。

2025年美國名校學費繼續瘋漲——斯坦福漲了 5.5%，耶魯首次突破 9萬美元/年，波士頓大學總費用較10年前增長 42%。

如果當年存的是人民幣定期，現在換成美元，光匯率就虧一大截。而港險天然具備多幣種配置優勢，提前鎖定美元資產，才是應對學費通脹的正確姿勢。

14種提領方式，覆蓋全生命周期

從教育金到養老金，「環宇盈活」支持 14種提領方式。中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

其中最讓我心動的是**"567提取不斷單"**——第6年末開始，每年提取總保費的 7%，一直領到終身，保單還在、現金流不斷。

以45歲女性、12萬美元/年×5年繳為例：

• 第6年末開始每年領 4.2萬美元（總保費的7%）


• 第30年累計提領 105萬美元（總保費的175%）


• 第55年累計提領 210萬美元（350%），預期剩余現價還有 67萬美元

這套方案完美覆蓋了孩子大學+研究生的教育支出，剩下的還能當自己的養老金。一份保單，解決兩代人的需求。

靈活提取指定收款人

還有一個細節特別貼心：第5個保單周年日起，可以直接把保單價值提取給指定收款對象，包括父母、子女、配偶等。

這意味著什么？孩子在國外讀書，學費可以直接打到孩子賬戶，不用我再轉一道手。

省事、安全、還能避免一些不必要的麻煩。

價值保障戶口：市場罕見的雙重加持

除了靈活提取，「環宇盈活」還有一個市場罕見的功能——價值保障戶口。

第6個保單年度后，可以把提取的金額轉移到"價值保障戶口"，這筆錢會按公布的非保證利率積存利息。

相當于在保單里開了一個"活期賬戶"，既能享受潛在收益，又能隨時取用。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

更讓我意外的是，它還有一個"健康保障選項"——可以預設指定接收人及領取比例，萬一自己健康出問題，保單價值可以自動分配給家人，覆蓋患病后的財務支出。

市場首創的健康保障選項更顯貼心，真的是把媽媽們的顧慮都想到了。

底層實力：投資策略與分紅兌現

說了這么多產品優勢，但我知道很多媽媽最擔心的還是：這些"預期收益"能兌現嗎？

這就涉及到保司的底層實力了。過來人告訴你，港險的分紅不是"畫餅"，是有真金白銀支撐的。

2553億美元投資組合，穩如老狗

2024年友邦投資總額達 2553億美元，近 70% 配置于固定資產，股權資產占 24%，房地產僅 3%。

這個配置結構說明什么？穩健、保守、不激進。

更關鍵的是，固收類資產 70%以上投資期限超過10年。保險資金本來就是長錢，用長錢做長期投資，收益才能穩定。

深耕亞洲，聚焦內地

從2024年上半年的政府債券地區分布來看，內地占比 44%。

友邦不是把錢投到歐美那些我們不熟悉的市場，而是深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，投資收益更穩、波動更小。

這一點對內地客戶特別友好——你的錢，投的是你熟悉的市場，心里踏實。

分紅實現率95%-105%，說到做到

投資策略再好，最終還是要看兌現。友邦的分紅實現率穩定在 95%-105%，基本上是"說多少給多少"。

我當時研究港險的時候，特意查了友邦過去幾年的分紅實現率數據。

智之尊、才之尊、康泰之尊等終身紅利產品，2014-2021年分紅實現率穩定在 100%-105%。

不是某一年好，而是年年都好。

償付能力257%，評級全優

償付能力比率 257%，意味著每欠客戶100塊錢，友邦手里有257塊錢的資產可以賠付。

2024年稅后營運溢利 66億美元，賺錢能力杠杠的。

全球三大評級機構給的成績單：

• 標普信用評級 AA-


• 惠譽評級 AA


• 穆迪評級 Aa2

而且友邦還入選了首批**"大而不能倒"險企名單**——這個名單意味著，哪怕極端情況下，政府也會出手兜底。

能把"安全"做到這個程度的保司，真的不多。

總結：誰適合選擇「環宇盈活」？

研究了3年港險，踩過的坑、交過的學費，讓我總結出一條鐵律：買保險，買的是一份長期信任。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團。100多年的歷史，穿越了無數次經濟周期，還能穩穩站在第一梯隊，這本身就是最好的背書。

標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2，再加上入選首批"大而不能倒"險企名單——這些硬指標擺在這里，不需要我多說什么。

「環宇盈活」完美解決了內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"的三大痛點：

• 想給孩子存一筆教育金，覆蓋從高中到研究生的留學費用


• 擔心學費年年漲，想要多幣種配置對沖匯率風險


• 希望保單靈活，能在需要用錢的時候隨時提取


• 還想著自己的養老，希望一份保單解決兩代人的需求

如果你符合以上任意一條，友邦「環宇盈活」就是你的菜。

不過，如果你暫時還沒想清楚具體需求，我的建議是：先選對保司。

選擇友邦這樣的頂級保司，能更大程度降低"踩坑"風險。畢竟孩子的錢可不能亂放，安全永遠是第一位的。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，但我知道很多媽媽真正關心的是：怎么買最劃算？有沒有什么"信息差"是普通人不知道的？

這個問題，我還真有答案。