保誠信守明天：被吹成"收益王"的港險，有3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過教育金和養老金規劃。

2025年1月，延遲退休正式落地了。男職工退休年齡要延到63歲，女職工也要推遲到55-58歲。

更扎心的是，2030年起養老保險最低繳費年限從15年提高到20年。

養老這事兒真得早打算。我見過太多家庭踩這個坑——退休前覺得"還早"，退休后才發現錢不夠花。

最近保誠**「信守明天」**悄悄上調了收益，朋友圈都在刷"中期理財收益王"。但作為一個幫客戶規劃了9年的人，我想說：收益確實能打，但有幾件事你必須先搞清楚。

今天這篇，我把收益、功能、公司實力全拆一遍，幫你看清這款產品到底適不適合你。

收益上調，"中期理財王"名副其實嗎？

先說結論：數據層面，保誠「信守明天」確實坐穩了中期收益的頭把交椅。

上調后的核心數據：

• 15年預期IRR達到5%


• 25年預期IRR高達6.35%


• 28年預期IRR可達6.5%

28年6.5%是什么概念？目前全港最高，也是行業最快達到演示上限的產品。

但"收益王"這個稱號，得看你站在什么時間維度上。如果你是做養老規劃，15-25年正好是退休前后的關鍵期，這個收益確實有吸引力。

不過，別被數字沖昏頭。這些都是"預期"收益，能不能兌現，后面我會專門講保誠的實際分紅表現。

收益拆解：上調了多少？比同行強在哪？

光說"上調"不夠直觀，算一筆賬你就明白了。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

同樣投保5萬美元，上調后的收益表現：

• 15年預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%


• 25年預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%

再來看市場橫向對比。第15年之后，保誠「信守明天」的收益保持持續領先狀態。

翻譯成大白話：

• 15年預期回報5%——中短期理財穩穩的


• 25年6.35%——目前市場最高水平


• 28年6.5%——行業最快達到演示上限

對于延遲退休后需要更長規劃周期的人來說，這個中期收益確實有競爭力。

但收益只是一方面，產品的功能設計同樣重要。

功能亮點：貨幣轉換和雙重紅利才是真本事

很多人買港險只盯著收益看，忽略了功能設計。我見過太多家庭踩這個坑——買的時候只看數字，用的時候才發現不靈活。

第一個亮點：真正的貨幣轉換

「信守明天」支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是第3個保單周年日起可不限次數轉換，而且轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

市面上有些產品雖然也支持貨幣轉換，但轉換后回報率會變，等于換了個新產品。保誠這個是**"真轉換"**，條款和回報都保持一致。

第二個亮點：雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

這個設計解決了什么問題？**歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。**也就是說，這部分收益不會因為市場波動而回調。

對養老規劃來說這點特別重要。退休后需要穩定的現金流，雙重紅利結構讓你提領的時候更有底氣。

傳承設計：自主傳承和自主入息才是隱藏大招

如果說收益和貨幣轉換是"標配"，那傳承功能才是「信守明天」的差異化殺手锏。

自主傳承：身故賠償可以"定制"

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的「自主傳承」選項很有意思。可以預先指定不同的身故賠償百分比，還能設置人生事件觸發條件：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

舉個例子：你可以設定孩子結婚時給一筆錢，買房時再給一筆，失業時也能有一筆應急金。這種"按需觸發"的設計，比一次性給一大筆錢更科學。

自主入息：給自己發"退休工資"

第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員或慈善機構。這個功能相當于把保單變成了一個**"自動發薪機"**。

延遲退休后，很多人擔心的就是退休后的現金流問題。自主入息功能正好解決這個痛點——提前設定好，到時候自動打錢，不用操心。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡。

保誠實力：紅利回撤后還能信嗎？

說到保誠，繞不開這兩年鬧得沸沸揚揚的紅利回撤事件。很多人問我：保誠還能買嗎？

我的看法是：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

先看長期分紅實績

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

拉長持有周期來看，保誠的產品實際表現基本都能重新回到預期的增值路徑。

再看公司財務狀況

2024年保誠的成績單相當亮眼：

• 總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

但有一點必須提醒

保誠的投資風格偏進取，權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

高權益配置意味著什么？收益天花板更高，但波動也更大。保誠更適合長期主義者。

之前雋富那種只有終期紅利的產品出現回調，其實不意外。但「信守明天」的雙重紅利結構不一樣，歸原紅利鎖定后不會回調，風險控制更好。

誰適合買信守明天？

保誠「信守明天」收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。

但大家在選擇產品的時候，**"適配性"**很重要。

適合買的人：

• 做養老規劃，需要15-25年中期增值的


• 有家族傳承需求，想給孩子留一筆錢的


• 能接受短期波動，愿意長期持有的


• 看重功能靈活性，需要貨幣轉換、自主入息等功能的

不太適合的人：

• 追求短期回報，5-10年就要用錢的


• 對波動極度敏感，看到回撤就睡不著的


• 只看保證收益，不接受任何非保證部分的

對既想要中長期高收益、又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

延遲退休時代，養老金缺口是每個家庭都要面對的問題。安聯集團的報告顯示，全球養老金缺口已達51萬億美元，中國養老保險撫養比降到了2.65:1。

公共養老金壓力越來越大，個人補充儲備已經不是"要不要做"的問題，而是**"怎么做更劃算"**的問題。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，其實最關鍵的還是"怎么買"。同樣的產品，不同渠道買，成本差距可能比你想象的大得多。