保誠「信守明天」：被低估的"全能選手"，3個場景吃透一輩子的錢

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我最多的問題，不是"哪款產品收益最高"，而是——

"大賀，我35歲了，孩子馬上上小學，自己還沒開始存養老金，父母那邊也要顧著，有沒有一份保單能把這些事都解決了？"

說實話，我見過太多這樣的案例：為了孩子教育買一份，為了養老再買一份，想傳承又買一份。

結果保單一堆，管理混亂，提領時發現東一筆西一筆根本湊不齊。

今天聊的保誠「信守明天」，恰好解決了這個痛點。

它的優勢不止于收益高，更在于實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用。

咱們不講虛的，直接用三個真實人生場景，看看這份保單到底能幫你做什么。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領

先說最剛需的——孩子教育。

2025年超幾十所大學學費上漲，漲幅500-20000元/年不等，四川省公辦院校學費標準上調1100元，文科類調整至4800元/年，理工類5200元/年。

這還只是公辦，民辦和出國更不用說了。

咱們算筆賬：假設孩子現在5歲，18歲上大學，你有13-15年的準備時間。

「信守明天」15年預期IRR達到5.00%，這個數字什么概念？

2025年5月20日起，銀行1年期定存利率降至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.30%。

10萬元定存5年利息由7750元降至6500元，減少1250元。

港險15年5%的收益，是銀行5年定存的近4倍。

更關鍵的是提領能力。「信守明天」支持**"567"提取密碼**：5年繳費，第6年開始，每年提領總保費的7%，一直領到終身。

以5年繳每年10萬美元（總保費50萬）為例：

• 第6年開始，每年領3.5萬美元


• 到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本


• 剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能領3.5萬

這意味著什么？孩子18歲上大學時，你已經回本了，而且每年還有穩定的現金流支付學費。

做到早提取不斷單，這才是教育金該有的樣子。

場景二：養老規劃，每年領錢到終身

2025年1月1日起，延遲退休正式全面實施。男職工退休年齡將延至63周歲，女職工延至55-58周歲。

更扎心的數據是：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

別被忽悠了，社保養老金只能保基本生活。想要有品質的退休生活，必須自己提前規劃。

「信守明天」的養老場景怎么玩？

如果你不著急用錢，可以選擇**"5/11/10"提領密碼**：5年繳費，第11年開始每年提領10%（5萬美元），一直領到終身。

這個數字你可以自己算：

• 每年領5萬美元，折合人民幣約36萬


• 100年累計提領450萬美元


• 賬戶里還剩余1663萬美元可以傳承

更貼心的是，「信守明天」有個市場首創的**"自主入息"功能**：第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

就像給自己發工資一樣，每個月固定到賬，不用操心。

這個收款人可以是自己，也可以是家人，甚至是雇員或慈善機構。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

這個場景，很多人35歲覺得太早，55歲又覺得太晚。

但說實話，傳承規劃越早越好。不是因為你要走了，而是因為你要給下一代的錢，需要時間生長。

「信守明天」在傳承方面，有個市場首創的**"自主傳承選項"**，提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

重點說說"自主傳承"：你可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

什么意思？比如你可以設定：

• 孩子大學畢業時，給一筆啟動資金


• 孩子結婚時，給一筆婚房首付


• 孩子35歲時，給一筆創業資金


• 孩子遇到非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市等人生事件時，自動觸發支付

這些新增的人生事件保障，解決了很多家庭的痛點：孩子失業了怎么辦？離婚了財產怎么保護？買房首付差一點怎么辦？

更靈活的是，第3個保單年度即可拆分保單。你可以把一份大保單拆成幾份，分別給不同的子女，或者在不同時間點使用。

我見過太多這樣的案例：父母辛苦攢下的錢，一次性給了孩子，結果孩子不會理財，幾年就敗光了。

自主傳承的設計，既給了孩子保障，又避免了"一夜暴富"的風險。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

如果你或孩子有移民、留學、海外置業的計劃，貨幣配置就變得非常重要。

「信守明天」支持第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，涵蓋6種主流貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這個細節很重要。市面上很多產品也支持貨幣轉換，但轉換后要按新產品的條款來，收益可能會打折扣。

保誠的做法是：轉換貨幣，但保單條款和收益率不變。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

舉個例子：你現在買的是美元保單，10年后孩子去英國留學，可以直接轉成英鎊保單，提領英鎊支付學費，省去匯率損失和轉換成本。

收益底氣：25年6.35%市場最高

說了這么多場景，收益到底怎么樣？

保誠在2024年9月對「信守明天」進行了升級，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調。

核心數據：

• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平


• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一


• 比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板

這個數字你可以自己算：同樣是50萬美元保費，25年后：

• 銀行5年定存（1.30%）：約68萬美元


• 「信守明天」（6.35%）：約207萬美元

差距是3倍。

20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"，恰好覆蓋了孩子教育、自己養老的關鍵時間段。

信任保障：保誠的鈔能力

有人可能會問：這些收益是演示值，真的能實現嗎？

說實話，非保證收益確實存在波動風險。但選保司，就像選合作伙伴，要看它的實力和歷史表現。

保誠的財務數據：

• 集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

更有說服力的是歷史分紅數據。長達20年的分紅收益披露顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

其中「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR達到6.75%，「理想人生」定期儲蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

另外，「信守明天」還新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。就算市場波動，已經鎖定的歸原紅利不會縮水。

結論：鎖定收益，開啟人生新篇章

回到開頭的問題：有沒有一份保單能解決孩子教育、自己養老、財富傳承三大人生剛需？

保誠「信守明天」給出了答案：

• 教育金：15年5%收益，567提領密碼，回本后繼續領


• 養老金：自主入息功能，定時定額發"工資"


• 傳承：自主傳承選項，按人生事件觸發支付


• 全球配置：6種貨幣自由切換，條款收益不變

以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

最后提醒一句：內部消息稱保誠預繳優惠要調整，現在仍是鎖定"高收益+高優惠"的窗口期。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。