養老規劃選港險：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，4款產品功能全拆解，選錯虧大了

你好，我是大賀。

2025年延遲退休政策正式落地，男職工退休年齡從60歲逐步延遲到63歲，女職工也要往后推3到8年。

這意味著什么？你領養老金的時間推遲了，但你需要養老的年頭可沒變短。

最近不少朋友問我：港險養老到底怎么選？盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，這幾款產品名字都聽過，但具體強在哪、該怎么挑，一頭霧水。

今天咱們就把這四款產品的功能掰開了、揉碎了，一個個講清楚。

養老用港險，核心看什么？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷，這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

咱們算筆賬就明白了：養老是二三十年的事，港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

所以我挑這四款產品的標準很簡單：要么提領強，要么功能適配養老場景。

提領強意味著你退休后每年能拿到手的錢多；功能適配意味著產品設計能匹配你的具體養老需求，比如保本吃息、比如靈活轉年金。

別光看眼前，得看二三十年后。這才是真正的養老思維。

共性一：靜態收益都過關

先看基本面。以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，這四款產品的靜態表現都不錯。

回本速度上，宏摯傳承預期回本時間最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年預期回本，差別不大。

保證回本時間上出現了分化：星河尊享II保證回本最早，第10年就達到本金；其次是富饒千秋，第13年保證回本；盛利II要到第25年才保證回本。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

靜態收益是基本盤，真正拉開差距的是動態提領能力。

共性二：動態提領是關鍵

養老規劃最核心的問題是什么？是你退休后每年能穩定拿到多少錢。這就涉及到動態提領能力了。

我用三種常見的提領方案來對比這四款產品。

566提領（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年宏摯傳承表現最好，15到30年之間盛利II最亮眼，30年之后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相當。

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%）：

這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了，15到70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%）：

前15年宏摯傳承最佳，15到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后幾乎沒有區別。

盛利II、星河尊享II的動態提領真的強，是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

那宏摯傳承強在哪？它有一個獨特功能叫「無憂選」，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，而且保證現金價值還能繼續增長。

這個設計邏輯是什么？是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

拿一個案例來說：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使開始每年派息，保證金額也在正常增長，仍能在第18年達到本金。第27年時領取的派息就已經超過本金，第49年領取總額達到本金的2倍。

但有一點要注意：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時還有101.6萬美元，差距不小。

不過養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的優勢在于它擁有全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單說就是先讓保單持續增長，之后再根據自身情況對保單進行一定比例的年金轉換，兌換一個確定領取、活到老領到老的保障。

不同場景可以選不同方案：

• 害怕領取時間過短？選第6/7/8項定額終身年金，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？選第9/10項聯合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益


• 擔心疾病風險？選第11/12項危疾雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活。 年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

為什么養老要提前規劃？

說完產品，咱們拉遠視角看看養老這件事本身。

數據不會騙人：我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人，妥妥的僧多粥少。

養老保險替代率目標是58.5%，意思是退休前月薪2萬，養老金能拿到11700元。

但2025年博鰲論壇上，周小川直接指出：實際替代率可能只有40%-50%，遠低于國際**70%**的平均水平。

再加上2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。銀行存款躺賺的時代徹底過去了。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老這事兒，越早規劃越主動。延遲退休政策落地后，你領養老金的時間推遲了，但你需要養老的年頭可沒變短。

這意味著個人養老儲備需要覆蓋更長時間，港險長期復利增值的優勢只會更加凸顯。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

總結：四款產品各有所長

整體感受下來，這四款產品各有側重：

• 盛利II、星河尊享II：提領強，適合追求高養老現金流的朋友


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型、追求安全感的朋友


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合需求多元、看重靈活性的朋友

每個產品都有自己的定位，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。