太平洋世代鑫享、鑫相伴：港險保底比內地高，但選錯場景就是白白虧錢

你好，我是大賀。

最近咨詢我港險的朋友，問得最多的一個問題是：

"大賀，我有一筆閑錢，到底該放多久？怎么選產品才能收益最大化？"

說白了就是，大家都知道銀行存款利息越來越低了。

2025年5月六大行第七次降息后，5年定期才1.3%，1年期跌破1%只剩0.95%。連中小銀行的3年期都普遍跌破2%了。

但很多人不知道的是，港險里有些產品，光保底復利就能達到2%，比內地還高。加上分紅，預期復利能做到5%以上。有的產品甚至光保證部分，復利就有近5%。

今天我就按照你的資金使用場景，幫你梳理清楚：錢想放多久，決定了該買哪款。

場景一：5年短期閑錢

如果你手上有一筆錢，5年內可能要用，但現在放銀行又覺得虧。

這種情況，我推薦立橋智選儲蓄保。

這點很關鍵：這款產品目前有7%限時保費折扣。

以40歲女性一次性交100萬美金為例，直接優惠7萬，實際交進去93萬。第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

不過別被忽悠了，這個產品有兩個小問題。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。持有超過5年，保證復利收益反而會下降。

第二，5年內的短期儲蓄，匯率波動風險比較大。如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就1.4%左右，跟內地存銀行沒區別。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你這筆錢10年、20年都不急用，就想穩穩增值。

我推薦太平洋人壽的世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

以40歲女性每年交20萬美元、交5年、總保費100萬為例：

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

為什么不選內地分紅險

很多人問我：內地也有分紅險啊，為什么非要去香港買？

我跟你講個真實的對比。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就**3%**左右。

而香港太平洋世代鑫享，保證復利2%，預期復利5.1%。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被吊打。

場景三：養老現金流，每年領錢

這個場景是我被問得最多的。

很多人40多歲，想著給自己存一筆養老錢，退休后每年能領一筆固定收入，活多久領多久。

這種需求，我推薦太平洋人壽的鑫相伴，這是一款分紅型快返年金。

以40歲女性一次性交100萬美金為例：

保單第一年結束，就開始發錢。 每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

這意味著什么？100萬本金，每年穩定到手3.3萬美金，折合人民幣20多萬。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。此時保單保證復利1.83%，預期復利3.8%。如果長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

說白了就是，本金不動，利息每年領，領到老。這才是真正的養老現金流。

很多人不知道的是，這種"保證派發+分紅"的組合，內地幾乎找不到同類產品。因為內地年金險的保證利率太低，想要高收益只能靠不確定的分紅。

而鑫相伴的保證部分就已經很能打了，分紅只是錦上添花。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

還有一類朋友，對港險收益心動，但就是過不了匯率這道坎。

"萬一人民幣升值了，我不是白忙活？"

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選：太平洋人壽世代鑫享人民幣保單。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性每年交20萬人民幣、分5年交為例：

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

你拿的是人民幣，賺的是港險收益，還不用擔心匯率波動。

大賀說點心里話

看完這3類產品，你應該清楚自己的錢該往哪放了。但怎么買、找誰買，里面的門道可比選產品更重要。