永明星河尊享2：8款港險橫評后，我發現這個"提領王"被嚴重低估了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多類似的問題："7月新規后港險收益全部統一6.5%，是不是產品都一樣了？還有必要挑嗎？"

說實話，這個問題問到點子上了。

但答案可能和你想的正好相反——新規后，產品之間的差距不是縮小了，而是剛剛開始顯現。

今天咱們就拿數據說話，把**永明「萬年青星河尊享2」**和市面上7款主流產品放在一起硬核對比，看完你就懂了。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

先說清楚一個被很多人誤解的事情：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限確實是**6.5%**了。

但這里限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被**7%+**的高收益所誤導。

但保司的投資運作并不會因此改變——香港的保司依然可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。以前大家比的是誰敢吹，現在統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了：

• 收益結構怎么樣？


• 提領能力強不強？


• 附加功能有沒有？


• 保司兌現能力如何？

這些才是決定一款產品值不值得買的硬指標。別被營銷話術忽悠了，咱們一個個來看。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先看靜態收益，也就是不提領狀態下的收益情況。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，我把目前市場上8款主流產品放在一起測了一遍。

實測結果在這兒：

• 保單第10年預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年預期收益 139.2萬美金

前30年的收益表現，能擠進榜單前三。

這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。后期各家產品的收益率都達到**6.5%**后，產品之間的收益差距也就不是很大了——這個對比一目了然。

但如果你只看靜態收益，那就太淺了。儲蓄險買的是未來要用的錢，關鍵是能不能靈活地把錢拿出來。

566提領PK：20年后無對手

這才是星河尊享2真正的殺手锏。

咱們拿最常見的566提領方案來對比：5年繳，第6年開始，每年提領**6%**的總保費（15000美金）。

保單前19年，確實只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，星河尊享還剩28.3萬美金，差距不大。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金。這意味著什么？你從第6年開始每年提走1.5萬美金，提了35年，一共提走了52.5萬美金。

但賬戶里還剩88.7萬，比你交的25萬本金還多出3倍多。

這就是"提領型產品"和"賬面型產品"的本質區別：前者讓你一邊用錢一邊賺錢，后者只是賬面好看。

567提領PK：高提領同樣強勢

有人問：如果我想提得更多呢？

567提領狀態下也是一樣很強。5年繳，第6年開始，每年提領**7%**的總保費（17500美金）。

提領比例提高了，賬戶余額依然能保持增長。這個能力，市面上真沒幾款產品能做到。

功能PK：兩大市場獨創

除了提領能力強，這款產品還有兩個市場獨創的功能，這是真正拉開差距的地方。

第一個：歸原紅利永不回撤

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的終期紅利，市場一波動就縮水。

第二個：3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這個功能有多香？2025年5月，國有大行第七次下調存款利率，五年期定存利率已經降到**1.30%**了。而且按照現在銀行凈息差持續收窄的趨勢，未來還會繼續降。

**3.5%的鎖定利率，比銀行定存還要香。進可攻，退可守——市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也有3.5%**兜底。

保司PK：財務評級業內標桿

產品再好，也得看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更關鍵的是，萬年青系列分紅實現率超過100%。這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后說說服務。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

還是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。無論你身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。

對比結論：誰適合選它

8款產品對比下來，我給星河尊享2的定位是：提領型選手的天花板。

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

如果你符合以下特征，星河尊享2就真的是一個不錯的選擇：

1. 有明確的用錢計劃：未來幾年或幾十年內需要穩定現金流，比如規劃子女教育金、提前準備退休養老金


2. 看重資金安全性：希望歸原紅利鎖定、不擔心市場波動導致收益回撤


3. 需要靈活提領：不想被保單綁死，想根據實際需求隨時調整提領方案


4. 看重附加價值：需要多幣種轉換、全球提領等服務功能


5. 信任保司兌現能力：看重分紅實現率、財務評級這些硬指標

反過來說，如果你只追求賬面上的極致收益、不打算提領、對附加功能沒需求，那可以看看其他產品。

最后說一句：與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

對比做完了，但怎么買、怎么省錢，這里面的門道還有很多。