安盛盛利II：被吹上天的"557提領天花板"，我研究了50款港險，發現真相沒那么簡單

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地——男性退休年齡從60歲延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？你要多干3-5年，才能開始領養老金。

更扎心的是，中國養老金替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。簡單說，退休后你只能拿到在職收入的四成。

別等退休了才發愁。今天咱們聊聊安盛剛升級的**「盛利II-至尊版」**，它有個讓我眼前一亮的賣點——557提領密碼。咱們算筆賬就清楚了，這產品到底值不值得買。

5年交產品，能做到557提領的只有它

先解釋一下什么是557提領密碼：

• 5年交


• 第5年開始提領


• 每年提取總保費的7%


• 一直提到終身，不會中斷

自我接觸港險以來，5年交產品里，我聽過最牛的提領密碼是567（第6年開始提7%）。而557，在我的認知里，市場上應該僅此一款。

我專門做了測算驗證。以6萬美金×5年=總保費30萬美金為例，第5年開始每年提取21000美元（總保費的7%），結果如下：

你別說，盛利II還真能做到，沒在吹牛。

更讓我意外的是，即便是1萬美金×5年交這種金額較小的單子，也能實現557提領。對于剛開始規劃養老的年輕人來說，門檻并不高。

提領才是硬道理。 養老規劃的核心不是賬面數字有多大，而是每年能穩定拿到多少錢。

盛利II的557提領，相當于從第5年開始，保單每年給你"發工資"，而且是終身發放。這對于補充養老金缺口來說，簡直是量身定制——替代率差30%？每年7%的提領正好填上這個窟窿。

566、567、5108：各種提領場景全面領先

557是獨家賣點，但你可能會問：其他常規提領場景呢？盛利II還能打嗎？

答案是：不僅能打，而且全面領先。 我拿市場上最強的幾款產品做了橫向對比。

場景一：566提領（第6年起每年提6%）

這是絕大多數產品都支持的常規場景：

對比提領后的剩余賬戶價值：

• 保單前14年，宏利宏摯傳承最優，盛利II緊隨其后


• 保單15年開始，盛利II反超成為第一，星河尊享II第二


• 一直到保單31年，星河尊享II才追平盛利II

場景二：567提領（第6年起每年提7%）

這是極致的早提領場景，支持的產品不多：

• 前14年情況和566類似，宏摯傳承領先


• 15年開始盛利II一路領先


• 重點來了：星河尊享II要到保單75年才能追平盛利II

在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。

這意味著什么？如果你45歲投保，60歲開始提領，盛利II能讓你一直領到120歲都保持優勢。

場景三：5108晚提領（第10年起每年提8%）

如果你不著急用錢，想晚幾年再開始提領：

• 前18年優勢在宏摯傳承，盛利II緊隨其后


• 19年開始盛利II領先


• 30年星河尊享II追平

萬年青星河尊享II算是碰上一個強有力的競爭對手了，多數提領場景都被盛利II壓制。

不過客觀說，星河尊享II的優勢在于更強的穩定性（保證收益高），適合極度保守的投資者。

不提領也能打：靜態收益市場前三

有朋友可能說：我暫時沒有提領需求，就想讓錢在里面滾雪球，盛利II表現怎么樣？

咱們看看不提領的預期總收益：

盛利II的核心數據：

• 預期7年回本


• 10年IRR 3.52%


• 15年IRR 5.01%


• 20年IRR 5.82%


• 25年IRR 6.07%


• 30年達到峰值IRR 6.5%

在市場上是什么位置？

• 保單20年內，宏摯傳承 ＞ 盛利II


• 保單20~30年，信守明天（28年達6.5%）＞ 環宇盈活（30年達6.5%）＞ 盛利II（30年達6.5%）

盛利II的收益雖然沒法做到市場最極致，但綜合表現不錯，穩居市場前3。考慮到它在提領場景的壓倒性優勢，這個靜態收益已經是錦上添花了。

優惠加持：30年后收益沖到第一

別忘了，港險還有保費回贈優惠。盛利II的優惠力度相當給力：

5年交的回贈比例：

• 年保費5000-39999美元：回贈10%


• 年保費40000-79999美元：回贈15%


• 年保費80000-199999美元：回贈22%


• 年保費200000美元以上：回贈26%

如果你持有安盛指定儲蓄及投資計劃，還能額外獲得**5%**回贈。

預繳優惠也很實在：首次年繳保費80000美元以上，享年利率4.5%。

把優惠算進去后，盛利II的收益表現更亮眼：

優惠后復利IRR：

• 10年：3.93%


• 20年：6.01%


• 30年達到峰值：6.62%

重點來了：30~45年之間，盛利II優惠后收益能到第一位。

這意味著什么？如果你35歲投保，到65-80歲這個養老黃金期，盛利II的收益是市場最高的。賬上有錢，心里不慌。

財富管家服務：為3位家人定制現金流

養老這事兒，早規劃早安心。但養老不只是自己的事，還涉及到配偶、父母、子女。

盛利II的財富管家服務，正是為此設計的：

這項服務支持向至多3位收款人派發自主入息。你可以提前設定：

• 每位收款人的開始提取年份


• 提取期限


• 提取金額


• 支付次序

舉個例子：你可以設定自己60歲開始每年提取15萬，配偶65歲開始每年提取10萬，子女30歲時一次性提取50萬作為創業基金。一份保單，三代人的現金流都安排明白了。

另外，盛利II還新增了雙重貨幣戶口功能——在同一份保單下，可以用兩種貨幣儲蓄。從第3個保單周年日起，每年可免費轉換一次貨幣。

這對于有海外資產配置需求的家庭來說，靈活性拉滿了。美元貶值了？換成人民幣。人民幣波動大？換成英鎊或歐元。9種貨幣任你選。

盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。相比只有2年交、3種貨幣的盛利I代，這次升級可以說是脫胎換骨。

客觀說短板：保證收益是弱項

說了這么多優點，咱們也得客觀聊聊盛利II的短板。

看看老五家的保證收益對比：

• 表現最好：永明星河傳承10年保證回本、星河尊享13年保證回本，峰值保證IRR都是1%


• 表現尚可：宏摯傳承保證18年回本，峰值IRR 0.64%


• 表現一般：環宇盈活、信守明天保證18年回本，峰值IRR 0.32%


• 表現較差：盛利II至尊版保證回本期長達25年，峰值IRR僅有0.23%

這里解釋一下，盛利II其實有兩個版本：

• 至尊版：主打高傳承總價值（就是我們今天討論的）


• 至盛版：主打短保證回本期

安盛官方也很坦誠，至盛版就是為那些接受不了至尊版保證收益太低的客戶準備的。

但話說回來，這并不是什么致命的缺陷。香港儲蓄分紅險的保證收益普遍不高，除了永明能做到1%，其他都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手。2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

承諾的分紅，一分不少地給到你。這才是長期持有的底氣。

總結：有提領需求，盛利II是最佳選擇之一

最后，給盛利II做個綜合評價：值得作為重點產品重點考慮。

核心優勢：

• 557提領密碼，市場獨家


• 566、567、5108等多場景提領全面領先


• 靜態收益市場前3


• 優惠后30年收益沖到第一


• 功能全面：財富管家服務、雙重貨幣、9種貨幣選擇

核心短板：

• 保證回本期長達25年


• 保證收益僅0.23%

尤其是有早提領需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低，那么它就是你的最佳選擇之一。

站在公司層面看，安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀，是香港所有保司中歷史最悠久的。資產規模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

養老這事兒，早規劃早安心。2025年延遲退休已經落地，養老金替代率缺口擺在那里。與其焦慮未來，不如現在就開始行動。

大賀說點心里話

盛利II的提領優勢我說得很清楚了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。