拆了13款港險IRR，友邦環宇盈浩vs安盛盛利2，這個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。北大碩士畢業后，我在港險行業深耕了9年。

這9年里，我見過太多人被各種"爆款推薦"牽著鼻子走，最后買了不適合自己的產品。今天這篇文章，我想用數據說話。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

先說個讓我挺意外的事。

前幾天有個讀者問我："大賀，現在銀行存款利率都降到0.95%了，港險真能有6%以上的收益嗎？是不是宣傳噱頭？"

我理解這種懷疑。

2025年5月六大國有銀行剛完成第七次降息，1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.30%。銀行理財產品的平均收益也從2024年的2.65%跌到了今年上半年的2.12%。

在這種大環境下，說有產品能做到6%+的長期復利，確實聽起來像"畫餅"。

但數據不會騙人。

我花了兩周時間，把市面上13款主流港險儲蓄產品的收益數據全部拉出來做了對比。咱們拿表格說話：

這張表信息量很大，我幫你提煉幾個關鍵發現。

第一，預期回本速度差距不大，都在6-8年。

宏利「宏望傳承」最快，6年預期回本；友邦「盈御3」和保誠「信守明天」稍慢，8年。差距在2年以內，這個維度不是選擇的核心。

第二，30年IRR才是拉開差距的關鍵節點。

友邦「環宇盈浩」30年IRR達到6.50%，安盛「盛利II」同樣是6.50%，保誠「信守明天」6.21%，宏利「宏望傳承」6.16%。

別小看這零點幾的差距。假設你投100萬，30年后6.50%和6.16%的差距，大概差了15萬。

第三，前20年的收益表現，宏利和忠意更能打。

如果你更看重中短期收益，宏利「宏望傳承」10年IRR達到4.29%，20年達到6.00%。忠意「啟航創富(卓越版)」20年IRR達到6.15%，在前20年這個區間里表現最亮眼。

第四，"到達6.5%"的時間差距巨大。

友邦「環宇盈浩」30年就能到6.5%，保誠升級后的「信守明天」28年到達，但普通版要53年。宏利「宏望傳承」需要47年，友邦「盈御3」也要47年。

這意味著什么？

如果你今年35歲投保，選30年到達6.5%的產品，65歲就能享受峰值收益；選53年到達的，要等到88歲。

關鍵看這幾個指標：預期回本年限、30年IRR、到達6.5%的時間。這三個數字一對比，產品高下立判。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

看完上面的數據，你可能會問：那我直接選30年IRR最高的不就行了？

沒那么簡單。

香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。選產品不必糾結"誰最好"，而要看"誰最適合你"。

如果你是保守型投資者，更在意確定性：

重點看保證回本時間和保證收益率。永明「星河傳承II」保證回本只要10年，保證峰值IRR達到1.00%，是所有產品里確定性最強的。

永明「星河尊享II」保證回本13年，保證峰值IRR同樣是1.00%。很多產品的"高收益"是預期收益，永明這兩款在保證收益這個維度上，確實能讓保守型人群更安心。

如果你是進取型投資者，愿意用時間換收益：

拉長時間線看，友邦「環宇盈浩」、保誠升級后的「信守明天」、安盛「盛利II」都能在30年左右到達6.5%的收益峰值，躋身第一梯隊。

安盛「盛利II」有個特點值得注意：保證回本要25年（比較長），保證峰值IRR只有0.23%（比較低），但預期收益非常激進，30年IRR直接拉滿到6.50%。適合對預期收益有信心、愿意承擔一定波動的人。

看中了產品，但港險合法嗎？

產品選好了，很多人卡在下一步：內地人買港險，到底合不合法？

這個問題我被問了不下500遍。直接給結論：內地居民赴港投保是合法的。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。香港保險的銷售范圍本來就是面向全世界的。

核心就一句話：通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同，符合香港保險的「屬地原則」，保單簽署后受香港保監局監管。

但有個紅線必須提醒：**在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。**這種坑千萬別踩。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

合法性問題解決了，接下來很多人擔心：萬一保險公司倒閉了怎么辦？

香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤，必須經過法庭批準并通知保監局。這不是保險公司自己說了算的。

極端情況下會怎樣？2008年雷曼事件可以作為參考——香港政府直接動用外匯基金保障保單持有人權益。保監局也會出面找更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并過去。

還有一層保障很多人不知道：保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移。相當于保險公司自己也買了"保險"。

決定買了，怎么去香港簽約？

確定要買了，實操層面該怎么準備？

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證或護照


• 身份證


• 過境小白條（入境時會給，一定要保留好）

特殊情況補充材料：

• 為配偶投保：需提供結婚證明


• 為子女投保：需提供出生證明（好消息是未成年人無需赴港）

預約很重要：

建議提前3-4天預約保險經紀。簽約和銀行開戶都需要提前預約，臨時去很可能約不上，白跑一趟。

買完之后：續費和提領怎么操作？

很多人擔心：買完之后是不是每年都要跑香港交保費？領錢的時候怎么把錢轉回內地？

這些顧慮我一個個說清楚。

續費問題：

首次赴港投保時，可以同步開設香港銀行賬戶。建議每位投保人在香港當地開設一個銀行賬戶，這一步非常重要。

之后續費就簡單了，直接用保司APP繳費或者銀行APP轉賬繳費，完全不用再跑香港。

日常操作問題：

建議下載保險公司APP，查保單、改信息、申請提領，后續各種服務基本都可以線上操作，不用太擔心。

資金轉回內地問題：

這是大家問得最多的。我整理了一張對比表：

資金轉回內地的方式有很多，包括：跨境支付通、微信和支付寶、銀聯POS機刷卡、內地ATM取現、跨境匯款、人工攜帶等。

我幫你劃個重點：

• 跨境支付通：0手續費，秒到賬，便捷性最高


• 跨境匯款：手機銀行操作免手續費，網上銀行每筆收20港幣或3美元，通常當天到賬


• 微信支付：單筆≤200元免手續費，>200元收**3%**手續費


• 國內ATM取現：手續費2.9%，最低3港幣，最高100港幣

不同方式各有優劣，根據自己的金額大小和使用場景選擇就行。開設了香港銀行賬戶后，不僅續費方便，未來理賠和提取也會順暢很多。

大賀說點心里話

數據對比做完了，流程也講清楚了。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道比產品本身還多。