2026港險最全避坑榜單曝光：6大需求場景，最能打的產品我全扒出來了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我準備了很久——把市面上幾十款港險產品翻了個底朝天，按照6種真實需求場景，幫你鎖定最值得買的那幾款。

你買港險，到底圖什么？

我直接告訴你，很多人買港險踩坑，不是產品不好，而是根本沒想清楚自己要什么。

你是想要收益最高、長期躺賺？還是求穩怕虧、保底第一？你是需要邊存邊取、每年有現金流？還是想替代房租收入、躺著吃息？又或者，你是在為二三十年后的養老做準備？

不同的需求，對應的產品完全不一樣。

很多人不知道的是，一個產品是否適合提取，除了看復歸紅利占比，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。

這些門道，普通人根本不會去研究。

所以今天這篇，我按需求場景幫你分好類，你對號入座就行。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

說白了就是，你想要收益最高的，不在乎短期波動，愿意長期持有。

那就看這三款：安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世。

先說數據。

安盛盛利2，不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。我把幾十款產品拉在一起比過，它前中后期收益很均衡，表現非常好。

友邦環宇盈活，收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡。

我直接告訴你，這款產品沒有明顯的短板。如果你是躉交（一次性交完），前期收益還會更突出。

中國人壽傲瓏盛世，收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

很多人不知道的是，國壽在港經營了40多年，2025年上半年標準保費78億，市場份額排前三。分紅實現率也穩居第一梯隊。

這三款，就是目前港險高收益賽道的天花板。你閉眼選任何一款，長期持有都不會錯。

求穩怕虧？保底收益才是王道

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

銀行理財更慘，2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%。

說白了就是，你把錢存銀行，跑不贏通脹。

如果你是風險厭惡型，保底收益才是你的核心訴求。那就看這兩款：立橋智選儲蓄保、太平洋人壽世代鑫享。

立橋智選儲蓄保，是短期儲蓄的最佳選擇。在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到**4.5%**左右。

什么概念？內地5年期定存才1.3%，這個是它的3倍多。

但我要提醒你，短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

如果是長期儲蓄，太平洋人壽世代鑫享更適合。

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

穩健型用戶，這兩款是不二之選。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

很多人買儲蓄險，不是為了一直放著，而是想邊存邊取，當作現金流工具。

別被忽悠了，不是所有產品都適合提取。

我自己有3個判斷標準：

第一，提領密碼是否有冗余度。

假如一個產品可以做567的提取（第6年起每年提7%），而你只按照566來提。這就意味著，你保留了安全邊際，沒有完全消耗到產品的極限。所以，如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品。

第二，分紅實現率是否穩定。

提領密碼有效的前提是分紅100%達成。如果分紅不好，硬提，是在透支保單的未來。

第三，提取完之后IRR是更低，還是更高。

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。這筆錢可能放在一些收益不高但方便變現的資產上，如果你不提，反而拖累保單收益。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼（第5年起每年提7%），冗余度很高。

永明星河尊享2也不差，提領密碼包括588、555、567。

更關鍵的是，這兩款產品提取完之后IRR更高了。

想做現金流工具，就這兩款，別的我不推薦。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有些人買港險，就是想替代收租，每年固定拿一筆錢。

一個資深吃息玩家，要看三個維度：吃息的比例、穩定度、以及本金的變化。

推薦兩款：太平洋鑫相伴、中銀人壽月悅出息。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。穩定度也很好，保證利息占比超3/4。吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍數十倍，而且保證本金長期能做到回本。

中銀人壽月悅出息，每年派息5%，完全是分紅，但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高點，但確定性略微差一點。

我直接告訴你，中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。但保證本金回本時間比鑫相伴要快。

想要穩，選鑫相伴；想要派息比例高，選月悅出息。

規劃養老？社區+年金雙保險

2025年1月1日，延遲退休政策正式實施，男職工退休年齡延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。

養老規劃這件事，比以前更復雜了。

推薦三款：太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2、萬通富饒萬家。

前兩款中資保司的產品，優勢在于配套的養老資源和服務。都能對接內地的高端養老社區，入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。保費還可以直付社區的花費，特別方便。

而萬通富饒萬家，優勢有三個：

• 靈活性無敵。 前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換產品到養老模式。


• 養老金領得高，而且確定性高。 領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發。


• 養老金領取方式多，而且很實用。 有12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，每一種都很實用。

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

一張表幫你做決定

說了這么多，我幫你總結一下：

2025年上半年香港非銀保險市場，友邦以111億元標準保費（11.2%市場份額）位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

但具體選哪款，還是要看你自己的需求。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差更大。

同樣的產品，有人多交10萬，有人少交10萬——這不是夸張，是真實發生的事。