港險保底4.5%是騙局？立橋智選+太平洋鑫享，這3款產品打臉所有質疑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對港險的全部認知。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

"港險保底收益低得可憐，6.5%的復利全靠分紅撐著，根本不靠譜。"

這話你是不是聽過無數遍？

說實話，我從業這些年，見過太多這種情況——很多人還沒了解清楚，就被這個"常識"勸退了。

但這個數據你可能想不到：港險有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高。

加上分紅，預期復利能做到5%以上。更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

很多人不知道的是，港險有很多種類，高保底產品一直存在，只是沒人告訴你。

今天我就把這3款香港市場上最能打的高保底產品，掰開揉碎講給你聽。

短期高保底：5年鎖定4.5%保證復利

第一款，立橋智選儲蓄保。

我給你算一筆賬：

40歲女性，一次性交100萬美金。目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬。

5年凈賺23.3萬，保證復利4.57%，單利超過5%。

注意，這是保證收益，不是預期，不是演示，是白紙黑字寫進合同的。

對比一下內地現在什么情況？2025年5月六大國有銀行剛同步下調存款利率，5年期定存利率降到1.3%，1年期只有0.95%。

4.57% vs 1.3%，差了3倍多。

短期產品的兩個注意事項

不過說句公道話，這個產品有兩個小問題，我必須提前告訴你。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

說白了就是，這是一個5年期的短期儲蓄工具。

第二，匯率波動風險。

由于是5年內的短期儲蓄，匯率波動的影響比較大。

假如現在你在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6。那實際收益算下來，單利也就1.4%左右，跟你在內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合誰？短期有美元配置需求，或者對匯率走勢有自己判斷的人。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二款，太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

同樣是40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有呢？保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

這個產品的特點是什么？時間越長，收益越穩。

而且根據國家金融監督管理總局的數據，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，低于1.8%的警戒水平。

這意味著什么？內地利率還有下調空間。現在能鎖定一個長期2%保底+5%預期的產品，價值不言而喻。

內地分紅增額壽為何被吊打

可能有人會說，內地不是也有分紅增額壽嗎？

我給你算一筆賬就知道差距了。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%。但這個1.75%是什么意思？是保額增長的利率，不是你實際到手的收益率。

實際到手的復利，永遠達不到1.75%。

加上分紅呢？總復利也就**3%**左右。

再看太平洋人壽世代鑫享：保證復利2%，預期復利5.1%。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被吊打。這不是我說的，數據擺在這里。

想要現金流？太平洋鑫相伴了解一下

第三款，太平洋人壽鑫相伴，這是一款分紅型快返年金。

適合什么人？想要穩定現金流的人。

40歲女性，一次性交100萬美金。保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

說白了就是，交一筆錢進去，每年穩定收利息，本金還在漲。

擔心匯率？人民幣保單來了

我知道肯定有人會問：你說的都是美元保單，我擔心匯率風險怎么辦？

這就要說到太平洋人壽世代鑫享的人民幣保單了。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

如果你既擔心匯率，又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

今天講的這3款產品，核心就一句話：港險高保底產品確實存在，而且保底收益比內地還高。

但怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，里面的門道可就多了。