友邦「盈御3」連續3年分紅100%，但有個問題99%的人沒注意

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，國有大行5年期定存利率降到了1.3%，部分中小銀行活期存款甚至只有0.05%。

說實話，這個數字讓我替很多朋友捏把汗——辛苦攢的錢，放銀行里其實是在"縮水"。

但就在這個背景下，友邦卻做了一件"反常"的事。

逆勢加息，友邦「盈御3」憑什么？

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險**「盈御多元貨幣計劃3」**等主力產品逆市上調預期分紅。

這個數據很說明問題：這已是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，銀行存款利率一降再降，友邦「盈御3」卻逆勢上調收益。

這背后到底是什么在支撐？今天咱們就從公司實力、收益表現、功能體驗三個維度，把這款產品掰開揉碎了聊透。

公司實力：3280億美元資產的底氣

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

咱們先看幾個硬核數據。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。這是什么概念？相當于一個中等國家的GDP體量。

再看投資策略：總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產。固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

說實話，這種"穩"字當頭的投資風格，在當前市場環境下反而是一種優勢。

2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平——銀行自己都在承壓，存款收益持續下行是長期趨勢。

而友邦這種大體量、長周期的投資布局，恰恰能夠穿越市場波動，為保單持有人鎖定長期收益。

分紅實現率：連續3年100%的含金量

買分紅險，最怕的就是"演示歸演示，到手歸到手"。

所以分紅實現率這個指標，我每次都要重點講。

來看2024年最新數據：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%，波動非常小


• 其中「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%

更關鍵的是，截止今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

這個數據很說明問題——不是一兩款產品表現好，而是整個產品線都能穩定兌現。這才是真正的"穩"。

收益表現：前期穩健，后期韌勁十足

不吹不黑，咱們直接算筆賬。

以5萬美金×5年交為例，看看友邦「盈御3」的預期收益表現：

回本速度：預期8年回本，18年保證回本，在回本速度上表現居于市場平均水平。

收益增長：

• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 在保單第47年，能達到6.5%的收益峰值

這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

再看投資策略配置：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩健性在市場上是少有的。對比銀行5年定存**1.3%的利率，友邦「盈御3」長期6.5%**的預期收益峰值，差距一目了然。

接下來看提領表現。以"5/20/16"后期提領為例——5萬美金×5年交，第20年開始，每年提取總保費的16%（即40000美元）。

從對比圖可以看到，友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

站在你的角度想，如果你是追求長期穩健增值的投資者，「盈御3」剛好與友邦的新品「環宇盈活」互補（后者中期收益更亮眼）。

所以大家不用糾結"買新還是守舊"：

• 已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算


• 想兼顧短期提領的，可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度

功能體驗：9幣種轉換+無限次傳承

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

說實話，友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

友邦「盈御3」是一款多元儲蓄產品，支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

舉個例子：孩子現在小，你買的是美元保單；等孩子去英國留學，可以轉成英鎊；將來孩子在新加坡工作，又可以轉成新元。一張保單，跟著人生規劃走。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

這個功能是我最想跟大家聊的，因為很多人買港險的核心訴求就是傳承。

無限次更改受保人及第二受保人：例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅。這意味著一張保單可以跨越幾代人，真正實現"代代相傳"。

新增"精神無行為能力代領人"功能：這是一個非常人性化的設計。如果受保人不幸出現精神問題，可以預先指定一位年滿18歲的家庭成員作為指定代領人，確保特殊情況下資金仍可提取。

支持保單拆分：自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

舉個例子：你有一張100萬的保單，可以拆成35%給小女兒做教育基金、40%留給自己養老、25%給大兒子海外生活。保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

還可以"保單拆分+貨幣轉換"組合使用，把單一幣種保單重組為多幣種資產組合，更好地分散風險。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現**"投保無憂、持有省心"**。

誰最適合買「盈御3」？

說實話，沒有一款產品適合所有人。站在你的角度想，我幫大家梳理了三類最適配的客戶畫像：

第一類：穩健型投資者

如果你符合以下特征，「盈御3」會非常適合你：

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

這類朋友通常的心態是"我不求暴富，但求穩穩的幸福"。

銀行存款利率持續下行，而「盈御3」連續3年分紅實現率100%，正好滿足這種需求。

第二類：友邦品牌忠誠客戶

如果你已經是友邦的老客戶，「盈御3」是一個很好的加倉選擇：

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

友邦在港險市場深耕多年，服務體系成熟，產品線齊全。多張保單統一管理，后續服務也更省心。

第三類：長期財富規劃者

如果你的投資視野足夠長，「盈御3」的韌性會讓你驚喜：

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

咱們算筆賬：30年后本金翻5.2倍，47年達到6.5%的收益峰值。這種長期復利增值的能力，是銀行存款和大多數理財產品無法比擬的。

如果你不屬于以上三類，可能需要考慮其他產品。比如追求中期高收益的，可以看看友邦的「環宇盈活」；需要更激進配置的，可以考慮其他保司的產品。

總結：穩健之王，值得長期持有

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

總結一下這款產品的核心優勢：

• 公司實力：3280億美元資產規模，69%投向固收，長期穩健


• 分紅表現：連續3年100%實現率，57款十年期產品平均97.6%


• 收益特點：前期穩健，后期韌勁十足，長期可達**6.5%**收益峰值


• 功能體驗：9幣種轉換、無限次傳承、保單拆分，持有省心

如果您正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得您的重點考慮。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。很多朋友不知道，同樣的產品，不同渠道的成本差距可能高達10萬+。