保誠信守明天：收益上調后全港第一，但有個問題99%的人沒想過

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率，3年期定存跌到1.25%，5年期才1.3%，1年期更是跌破1%只剩0.95%。

說實話，看到這個數字我都替大家著急——辛辛苦苦攢的錢，放銀行里一年利息還不夠吃頓火鍋。

就在這個節骨眼上，**保誠「信守明天」**悄悄上調了收益。15年預期IRR達到5%，25年高達6.35%，28年更是沖到6.5%——全港最高，沒有之一。

這款產品到底能不能打？數據不會騙人，我們一項一項拆開看。

收益到底漲了多少？我們拉個表格看看

先別急著下結論，看完數據再說。

這次收益上調，保誠動作不小。以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**之間，前40年的提升尤其明顯。

同樣投50,000美元，上調后的收益是這樣的：

• 15年：預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%


• 25年：預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%


• 28年及以后：IRR穩定在 6.50%

光看自家數據還不夠，同類產品里排第幾才是關鍵。我把市面上主流的幾款儲蓄險拉出來對比：

• 第10年，信守明天IRR 3.11%，僅次于友邦新品，排第二


• 第15年開始，信守明天以 5.00% 的IRR反超，持續領先


• 第25年，信守明天 6.35%，市場最高水平


• 第28年，信守明天率先觸及 6.5% 的演示上限，行業最快

15年5%的回報，放在國內銀行存款只剩1%出頭的今天，中短期理財穩穩的。

25年**6.35%**更是把同行甩開一截，長期持有的優勢相當明顯。

貨幣轉換+雙重紅利：這兩個功能值得單獨說說

收益能打只是基本功，功能設計才是見真章的地方。

貨幣轉換：換了幣種，不吃虧

信守明天支持6種貨幣自由切換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。第3個保單周年日起，想換就換，不限次數。

但這不是重點，重點是轉換后的回報率——無論保證還是非保證部分，都和原計劃下的相同貨幣一模一樣。

你不會因為換了幣種就吃虧。

對比一下其他公司：友邦的盈御系列換幣后，回報率和保單條款都會變，等于換了一份新保單。保誠這個設計，明顯更實在。

雙重紅利：大大降低分紅回調風險

這次升級，信守明天新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構**。

歸原紅利一旦公布就鎖定，不會再變，累積在保單里穩穩增值。終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更高的增長。

這個設計的好處：提取時更靈活，對本金損耗更小，最關鍵的是——大大降低了分紅回調的風險。

之前保誠雋富那波紅利回撤鬧得沸沸揚揚，很多人心有余悸。但雋富是純終期紅利產品，波動本來就大。信守明天的雙重結構，等于給你的錢上了一道保險。

傳承功能：這才是信守明天的隱藏王牌

很多人買港險只盯著收益看，其實傳承功能才是真正拉開差距的地方。

信守明天提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，還有新增的"自主傳承"。

自主傳承：精準控制每一分錢的流向

你可以提前設定：身故賠償的多少比例，在什么情況下給到受益人。

比如孩子失業了、離婚了、買房了、換城市生活了——這些人生大事發生時，保險公司會按你的指示，把對應比例的錢打給他。

這個設計太戳心了。

很多父母擔心的不就是這個嗎？錢一次性給孩子，怕他守不住；分期給又怕他急用的時候拿不到。現在好了，你可以按自己的意愿，精準控制每一分錢的流向。

自主入息：給自己造一個"私人年金"

第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人，可以是員工，甚至可以是慈善機構。無論是補充養老、支付孩子教育費用，還是做慈善，都能按需安排。

信守明天的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡。

這才是解決很多家庭痛點的關鍵。

保誠的投資能力，到底靠不靠譜？

這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得挺大，很多人問我：保誠還能信嗎？

我的看法是：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拉長周期看，保誠的幾款中長期存續產品，確實都經歷過短暫的"回撤"，但基本都能重新回到預期的增值路徑。

再看2024年年報，保誠的表現相當亮眼：

• 總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 在香港市場的業績甚至呈現斷層式領先

不過有一點要說清楚：保誠的投資風格偏進取，權益類資產占比高達50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著什么？收益天花板更高，但波動也更大。

保誠更適合長期主義者，不適合拿來做短期理財。

好消息是，保誠長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。長期來看，這家老牌保司的投資能力，和同行不會有太大差距。

信守明天適合誰買？

說了這么多，給大家一個明確的結論。

**保誠「信守明天」**收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。15年5%、25年6.35%、28年6.5%——這個收益曲線在港險市場確實能打。

再加上雙重紅利結構降低了分紅回調風險，自主傳承和自主入息解決了傳承痛點，功能設計上幾乎沒有短板。

什么人適合買？

• 計劃持有15年以上，追求中長期穩健增值的


• 有家族傳承規劃，想給孩子留一筆錢的


• 能接受短期波動，愿意做長期主義者的


• 想配置美元資產，對沖單一貨幣風險的

什么人不適合買？

• 短期要用錢的，5年內有大額支出計劃的


• 受不了任何波動，看到回撤就焦慮的


• 對保誠紅利回撤事件耿耿于懷，心理上過不去這道坎的

**沒有最好的產品，只有最適合你的產品。**選擇前，"適配性"很重要。

大賀說點心里話

信守明天收益確實能打，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。