萬通富饒萬家：3年前買過千秋的老客戶，這次升級后我又下手了

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

3年前我給自己買了富饒千秋，這次升級后我又給老婆配了富饒萬家。為什么？因為這次升級是真的香。

我自己買過所以有發言權。當時選千秋，看中的是它20年6%的復利和獨家的369提領。這次萬通推出富饒萬家，我第一時間研究了——結論是：這款產品感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本，收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

具體升級了什么？三個核心點：

第一，收益實打實上調了。 這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。不是玩結構調整的文字游戲，是真金白銀多給你。

第二，年金轉換功能繼續保留，市場獨家。 55歲后可以把分紅險一鍵轉成終身年金，活多久領多久，不再受分紅波動影響。

第三，369提領模式依然是全市場僅此一家支持。 5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。這種隨著年齡增長、提領比例遞增的設計，太符合實際用錢節奏了。

下面我把這三個核心優勢拆開細講，給大家分享一下我的真實體驗。

核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

當時我也糾結過，富饒千秋的收益到底算什么水平？后來發現確實香——20年復利6%，在市場上排名前三。

這次富饒萬家在收益上又往前邁了一步。

先看靜態收益。

富饒萬家20年復利達到6%，市場排名前三。這個成績比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。到第30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

你可能會問：這個6.5%是什么概念？

給你一個參照。2025年2月，銀行固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%，創2023年以來新低。貴陽銀行等多家銀行的理財產品業績基準跌破2%，最低降到1.8%。

對比一下：銀行理財不到1%，富饒萬家長期復利6%+。差距是5倍以上。

再看動態收益。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點。

不過比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

我對比了新舊兩款產品的計劃書，確認了這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。不是把左口袋的錢挪到右口袋，是真的多給你。

另外我在富饒萬家的資料里發現一個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒有閹割。能看出，富饒萬家本來的收益潛力大概在**7.04%**左右。

不過被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

這是我當時選富饒千秋的核心原因，也是萬通的招牌功能——市場獨家的年金轉換。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里全部或者部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

這次富饒萬家收益全方位升級之后，年金會領得更多。

我舉個具體例子：同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬美金，每年固定能領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。而且這個收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是剛才50萬美金的例子，假如從第6年開始，每年都從分紅賬戶里取3萬美金。一直取到60歲，累計領取了72萬美金，這時候賬戶里還剩109.9萬美金。此時再轉年金，每年可以固定領7萬多美金，也非常可觀。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每個月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都非常實用。

核心優勢三：傳承控制權全面升級

這次富饒萬家在保單的傳承控制權方面下了很大功夫。簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能后保單將按順序接力接管，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。比如直接設定每月1號給某個賬戶打5000美元，也可以觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。可以無限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳下去。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如原來的保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆都是自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。比如一次性全部給付，或者按月發放，或者發到受益人指定年齡。有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

補充說明：10年收益一般，但不影響長期表現

客觀講一個不足：富饒萬家10年復利3.05%，比較一般。

如果你追求的是短期高收益，這款產品可能不是最優選。

但如果你的規劃周期在15年以上，它的長期表現是非常能打的。分紅險本來就是長期資產，用短期收益來評判它，就像用百米沖刺的標準來評價馬拉松選手，不太公平。

信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

最后聊一下萬通這家公司。

萬通源自美國萬通——一家成立超170年的老牌保險公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。霸菱在債券投資領域屬于全球排名非常靠前的機構。

一句話概括它的戰績：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人，是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮。平均實現率97%，**80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%，非常穩。尤其是年金系列，派息率基本都全部達成，相當于分紅100%**達成。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同一款產品，不同渠道的成本差距可能有10萬+。