永明星河尊享2：6.5%收益上限后，這款"提領王者"憑什么還能打？

你好，我是大賀。

最近后臺收到最多的問題就是：7月新規后港險收益上限只有**6.5%**了，還值得買嗎？之前看好的產品是不是不行了？

今天我就幫你扒一扒，新規之后，**永明「萬年青星河尊享2」**這款產品到底還有沒有競爭力。

很多人不知道，收益上限統一之后，真正的較量才剛剛開始。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

先說結論：新規限制的是保司演示的收益，不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益忽悠了。

但保司實際的投資運作并不會因此改變多少。

香港的保司可以把資金投向全球**100+**國家的股票、債券、不動產等多元資產。不僅投資高保證低風險的債券、基礎設施，還會配置上市股票、房地產、私募股權及私募信貸基金。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%的高位。這么來看，保司實現6.5%**的收益率還是很容易的。

所以我反而覺得，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。

以前各家都在數字上卷，現在統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了。

收益都差不多，憑什么選這款？

這就是很多人容易踩的坑了。

看港險產品，大家習慣性地盯著收益數字比來比去。

但我研究了這么多年港險，發現一個真相：產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

如果一款產品收益寫得很漂亮，但真到用錢的時候提領不出來、提領后賬戶就廢了，那這個收益有什么意義？

今天，我就從五個維度幫你揭秘這款產品的真實面目：提領能力、靜態收益、抗風險功能、保司背景、跨境便利性。

看完你就知道，它憑什么在新規后還能打。

揭秘一：提領能力到底有多強？

這款產品延續著"提領王者"的風范，條款里藏著魔鬼細節，我幫你扒一扒。

無論是兩年交還是五年交，它提供的提領方案都相當靈活：

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

這就很適合規劃子女教育金或提前準備退休養老金，第二年就能開始用錢。

實測對比來了。

我拿566提領方案（5年繳，第6年開始每年提領6%即15000美金）做了橫向測評：

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

邊提領邊增值，這才是真正的"提領不傷本"。

567提領方案（每年提領7%即17500美金）表現也一樣強：

這個坑一定要避：很多人只看靜態收益，忽略了提領后的賬戶表現。

有些產品靜態收益好看，一旦開始提領就急劇縮水。

而星河尊享2的設計邏輯是——你用你的，它長它的。

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會問：這款產品是不是只擅長提領，不提領的話收益會不會拉胯？

我用數據說話。以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益：31.9萬美金


• 保單第20年預期收益：68.2萬美金


• 保單第30年預期收益：139.2萬美金

我一起測評了市場上主流的幾款產品，前30年的收益表現它都能擠進榜單前三。

這款產品整個保單周期收益表現都不拉胯。

后期各家產品的收益率都達到**6.5%**后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

保單第100年，預期收益12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承也就相差不到500美金。

還有一個細節很多人不知道：它在保單第80年就能做到保證IRR達到1%。

什么意思？就是市場再差，也能確保不用擔心回本問題。

不提領能打，提領更能打，這才是真正的"攻守兼備"。

揭秘三：市場波動怎么辦？

買儲蓄險最怕什么？市場大跌，分紅縮水，到手的錢飛了。

這款產品做了兩個市場獨有首創，專門解決這個痛點。

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，并且只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

很多人不知道，大部分產品的分紅是"終期紅利"模式，每年公布但可能會調整。

而歸原紅利是"公布即鎖定"，這個設計對客戶更友好。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這意味著什么？市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也能有**3.5%**的利率來兜底。進可攻，退可守。

對比一下：今年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才只能達到**1.3%**左右。

**3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香。

這兩個功能組合起來，就是給你的保單加了一道"安全鎖"。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品設計得再好，保司兌現不了也是白搭。這個坑一定要避。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

但評級只是門檻，真正說明問題的是分紅實現率。

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%-103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

2025年CRS監管升級后，海外資產透明化趨勢越來越明顯。

低價值賬戶豁免取消，更多收入類型納入報告范圍。

在這個背景下，選擇一家合規、穩健、有百年歷史的保司，比追求那一點點收益差距更重要。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

買港險的人，很多都有跨境用錢的需求：孩子在海外讀書、自己打算移民、或者就是想做個全球資產配置。

這款產品在跨境便利性上也做得很到位：

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


• 可在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費


• 是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付，相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

很多人不知道，大部分保司的多幣種轉換是要收手續費的，或者不同幣種的收益表現差異很大。

永明這個"四幣種收益一致"的設計，對有多幣種需求的客戶來說是真正的福利。

最終答案：適合你嗎？

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

• 不提領：收益表現不拉胯，前30年能進前三


• 提領：20年后沒有對手，長期穩居榜一


• 抗風險：歸原紅利永不回撤 + **3.5%**利率鎖定


• 保司背書：130年歷史 + 分紅實現率超100%


• 跨境便利：17種貨幣自由兌換

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調，天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你應該對這款產品有了更清晰的判斷。但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更值錢。