立橋「智選儲蓄保」：5年保證賺23.73%，這款"挪儲神器"我自己就買了

你好，我是大賀。

跟你說個真事兒——兩年前我第一次去香港買保險，心里其實挺忐忑的。什么匯率風險、理賠麻煩、保單失效……網上那些"勸退帖"我全看過。

但后來發現真香，去年我又去加保了一筆。

今天想跟你聊聊一個我自己也在用的產品——立橋「智選儲蓄保」。

5年后要用的錢，現在該放哪里？

我當時也糾結過這個問題。

孩子5年后要上國際學校、老婆想換輛車、父母的養老金要開始準備……這些錢不是現在要用，但5年后一定要用。放股市怕虧，買理財收益低，存銀行又覺得虧。

算筆賬你就懂了：100萬存銀行一年，利息才1.2萬，平均每月1000塊。在一二線城市，這點錢連房租都不夠付。

這就是現在很多人的困境：既要資金安全，又想要可觀收益，傳統渠道真的很難兩全。

銀行定存：5年后能多多少？

很多人覺得"錢存銀行安全就行"，但你真的算過5年后能拿多少嗎？

目前國內5年定存單利僅有1.3%。就算你有20萬以上，能買中國銀行的大額存單，1年期利率也就1.2%。

我之前幫一個朋友算過：50萬存5年定期，到期連本帶息拿回53.25萬，5年一共賺3.25萬。

平均每年6500塊，每月541塊。

說白了，銀行存款"安全"的代價，就是"收益隱形縮水"。跑不贏通脹，錢放著放著就變毛了。

內地儲蓄險：5年能回本嗎？

那內地的儲蓄險呢？我當時也研究過。

831降息后，內地普通型人身險預定利率跌破2%，分紅險保證利率上限更是低至1.75%。整個市場的產品競爭力大打折扣。

拿中意人壽的"一生中意（福享版）"來說，30歲女性躉交10萬，4年預期回本，但7年才保證回本。也就是說，如果分紅沒達到預期，你的錢要鎖7年才能保本。

5年后想用錢？對不起，可能還沒回本呢。

踩過坑才知道：想通過內地增額壽實現中短期儲蓄目標，真的非常難。要么回本慢，要么收益低，要么鎖定期太長。

立橋「智選儲蓄保」：5年保證賺23.73%

說實話，我第一次看到這個產品的時候，也覺得"不可能吧"。

5年保證收益23.73%？這不是畫餅嗎？

但仔細研究了合同條款后，我發現這個收益是白紙黑字寫進保單的——前5年收益100%保證，不是預期，不是演示，是保證。

香港中短期儲蓄險，正在成為低息時代的"收益王炸"。而立橋「智選儲蓄保」是其中的王牌之一。

來看具體數據：

方案一：整付25萬美元

享6%保費折扣后，實際投入23.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金。

• 5年保證總收益：23.73%


• 保證年化收益（單利）：4.75%

4.75%的保證年化單利，對比銀行1.3%的5年定存，這差距不是一點半點。

而且這是美元資產，還能對沖單一貨幣風險。我自己就是這么買的——把一部分5年內不用的錢，挪到這里來"躺賺"。

不同預算的5年收益測算

可能有人會說：25萬美元門檻太高了，我沒那么多錢。

別急，這個產品最低投保金額只要12,500美元（約9萬人民幣），普通工薪家庭也能上車。

方案二：整付10萬美元

享5%折扣后，實際投入9.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元。

• 5年保證總收益：22.42%


• 5年保證復利：4.13%


• 折合年化單利：4.48%

如果你不急著用錢，持有到第15年，預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

這個產品還有幾個細節值得說：

• 投保年齡放寬至80歲，老人家也能買


• 保單貨幣支持港元和美元


• 保障年期可選20年/25年

**3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。**這就是為什么我說它是"定存平替"——專為中短期儲蓄設計的。

現在投保，還能再省6%

跟你說個關鍵信息：現在買比以后買更劃算。

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣優惠：

• 10萬美元以下：折扣4%


• 10萬-25萬美元：折扣5%


• 25萬美元或以上：折扣6%

別小看這個折扣。25萬美元的保單，6%折扣就是省1.5萬美元，折合人民幣10萬多。這錢省下來，相當于白賺一年收益。

而且我要提醒你：此類高保證產品額度有限，部分渠道已經出現"限購"現象。

2025年第一季度，內地訪客赴港投保激增，新造保單保費同比增長45%，其中儲蓄分紅型產品占比高達68%。

不是只有你一個人在買，很多人已經在行動了。

今年香港保監局還實施了分紅演示利率上限（港元6%/非港元6.5%），產品越來越規范透明，現在買比以前更放心。

購買前的3個提醒

當然，任何產品都有兩面性。我當時也糾結過這些問題，現在分享給你：

第一，不允許"減少保額"

這個產品無法提領、無法減保。也就是說，錢放進去后，至少做好2年內不能挪用的準備。第2年才保證回本，提前退保會虧。

第二，不允許修改投保人或被保人

保單架構一旦確定就不能改了。所以投保前一定要想清楚，是給自己買還是給孩子買。

我的建議是：一開始就敲定保單架構，當作5年期定存使用。

第三，必須在香港本地購買、簽約

這是合法合規的硬性要求，你需要親自去一趟香港當面簽約。不過現在高鐵很方便，深圳過去也就半小時。

立橋「智選儲蓄保」的條款其實很簡單，你只需要了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就足夠了。

這類產品適合什么人？

• 5年有明確用錢目標的人：教育金、購房首付、創業資金


• 嫌銀行收益低、嫌內地增額壽靈活度差的人


• 偏好保本、不想承擔風險的人：比如中老年朋友、保守型投資者

如果你符合以上任何一條，立橋「智選儲蓄保」值得認真考慮。

大賀說點心里話

5年保證賺23.73%，這個收益在當下的市場環境里真的很難得。但怎么買、什么時候買、走哪個渠道，里面的門道可不少。