萬通「富饒萬家」：被低估的"養老神器"，有個功能99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天，一位40歲的客戶王姐跟我說了一句話，讓我印象特別深刻。

她說："大賀，我老公昨晚突然問我——萬一我先走了，你一個人怎么辦？這句話讓我想了一整夜。"

我問她："然后呢？"

她苦笑著說："然后我就失眠了。我們倆都是普通上班族，沒有大富大貴，但也算小有積蓄。可我突然意識到，我們根本沒想過——如果只剩一個人，養老金夠不夠用？"

這個問題，其實很多中年夫妻都在想，但很少有人說出口。

從家庭全局來看，養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者更扎心的——"人還在，錢沒了"。

王姐的焦慮很典型：前期想要高收益，讓錢能跑贏通脹；后期又想要穩現金流，不想每天盯著股市漲跌提心吊膽。

過去，想同時實現這兩個目標，需要買兩張保單——一張儲蓄分紅險負責"進攻"，一張年金險負責"防守"。

操作復雜，費用也高。

直到我給她看了萬通**「富饒萬家」**這款產品。

她看完之后說了一句話："大賀，這不就是我想要的嗎？"

今天，我就用王姐的真實案例，帶你拆解這款被我稱為"養老神器"的產品——它憑什么能做到全港唯一？

第一階段：讓子彈飛20年

王姐的方案很簡單：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

我們把時間線拉長來看，這筆錢在她40歲到60歲這20年里，會發生什么？

先看回本速度：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得夠厚）

這意味著什么？如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

再看增值速度：

• 第20年：賬戶價值翻2.8倍，復利回報6%


• 到60歲時，賬戶預期總價值38.26萬美元（本金的2.5倍）

這筆賬要這么算：15萬美元本金，20年后變成38萬多美元，年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，這一步完全做到了。

最讓我放心的是這個數據：

前20年，復歸紅利占非保證部分比例高達45%。

什么意思？復歸紅利是一旦公布就鎖定的，不會被市場收回。

也就是說，王姐賺到的錢，近一半是直接鎖死在賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這是萬通很聰明的設計——既給你"變富"的機會，又幫你提前"落袋為安"。

第二階段：60歲一鍵鎖定

王姐今年40歲，等她60歲退休那天，賬戶里已經躺著38萬多美元。

這時候，她面臨一個選擇：繼續讓錢在里面滾，還是開始花？

如果是普通的儲蓄險，想用錢只能做"部分退保"。但這有個隱患：萬一活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

富饒萬家給了她另一個選項——【年金轉換】。

這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

王姐60歲行使年金轉換權后，每年雷打不動領取2.38萬美元，折合約17萬人民幣。

我給她算了一筆賬：

• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年領取率是多少？23792÷150000=15.86%。

這意味著，她每年能拿回本金的近16%，而且是終身領取，不用擔心"人還在，錢沒了"。

《柳葉刀·公共衛生》雜志預測，到2035年，中國人均預期壽命有望增長到81.3歲。

活得越來越久，養老金要夠用更久——這正是年金險的價值所在。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流，王姐的第二步，也完美實現了。

王姐還有12種選擇

到這里，你可能覺得這款產品已經夠厲害了。

但這才是它真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

富饒萬家提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

王姐當時看完這張表，問我："大賀，這12種我該選哪個？"

我說："這取決于你和你老公最擔心什么。"

如果你擔心通脹：

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

如果你擔心"另一半怎么辦"：

這是聯合終身年金，也是最動人的選項。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

王姐聽到這里，眼眶有點紅。她說："這就是我老公問我那句話的答案。"

如果你擔心生病：

自帶"重疾加倍"功能。確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放，連發5年。

把護工費都給你報銷了。

這不僅是買保險，是做規劃。給自己和家人都留個保障，這12種選擇，總有一款適合你。

這張保單背后的「國家隊」

王姐選完方案后，問了我一個很關鍵的問題：

"大賀，這家公司我不太熟，它靠譜嗎？敢承諾終身剛兌，它的底氣在哪？"

這個問題問得好。

買年金險，本質上是把未來幾十年的養老金托付給一家公司。公司不穩，一切都是空談。

我給她詳細講了萬通的背景，她聽完說："原來是這么個來頭。"

第一，美式年金的血統

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"**，不是浪得虛名。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

第二，頂級資本的加持

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

更重要的是，萬通90%的固收資產由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么來頭？

• 成立于1762年，比美國建國還早


• 資產管理規模4,566億美元


• 是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一


• 香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三，國際評級背書

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

中國人民銀行2025年的調查顯示，城鎮居民家庭房產資產占比高達66.8%，金融資產僅占20.3%，資產配置嚴重失衡。

房產占比過高不健康，需要增加優質的金融資產配置。而富饒萬家，恰恰是一個能穿越周期的選擇。

如果你也是「王姐」

王姐的故事講完了。

最后，她選了聯合終身年金——一張保單保兩個人，無論誰先走，另一半都有保障。

她跟我說："大賀，這不僅是買保險，是給我們倆的晚年買個安心。"

如果你也是"王姐"——

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 想給自己和另一半都留條后路

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張富饒萬家全部搞定。

這就是完美的閉環。

大賀說點心里話

王姐的案例里，有一個關鍵細節我沒展開講——她最終交了多少錢。

同樣的方案，普通渠道和內部渠道，差距可能比你想象的大得多。