忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，問得最多的就是："大賀，港險儲蓄險這么多，到底誰的短期收益最能打？"

說實話，這個問題我研究了很久。

2024年內地訪客赴港購買儲蓄型保險保費達506億港元，占比80.5%——大家都在搶購分紅險，沖著那年化**6%-7%**的潛在收益率去的。

但問題來了：各家保司分紅實現率差異巨大，有的能做到100%，有的只有30%-40%。

收益高不高，得看背后的投資邏輯。

今天咱們就來扒一扒這款號稱"前20年收益之王"的忠意啟航創富（卓越版），看看它到底值不值得買。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）保單前25年預期收益市場第一。

沒錯，前20年收益可以做到全港第一。

這個成績單放在港險市場里，確實是"炸裂"級別的存在。

但別急著下單——收益高的產品，往往也藏著一些"坑"。

咱們先從數據入手，把它和市場上的熱門產品掰開揉碎了對比一下。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

如果你手上有一筆閑錢，想短期內搞個高收益，2年繳的儲蓄險是很多人的首選。

那忠意啟航創富（卓越版）在2年繳產品里表現如何？咱們直接上數據。

核心指標對比（2年繳+現行折扣）：

回本最快，收益最高，三個第一。

從對比表可以看出，忠意啟航創富（卓越版）的前期收益優勢非常明顯：

• 第5年IRR就達到1.82%，而有些產品還是負的（比如某盛產品**-26.46%**）


• 第10年5.03%的IRR，比第二名高出0.4個百分點


• 第20年6.24%，收益直接翻3倍

在2年繳產品里，忠意啟航創富（卓越版）就是短期收益的天花板。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

但說實話，2年繳雖然回本快，年交保費壓力也大。

如果你預算有限，5年繳可能更適合——而且忠意在5年繳上給的優惠力度更猛。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么概念？你交5萬美元，第二年直接返你9000美元。

這不是返傭，是保司官方的保費回贈，白紙黑字寫在合同里的。

算上這個優惠后，收益直接起飛：

5年繳（18%回贈）：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年更是達到**6.38%**的水平

再看市場橫向對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一；第10年和第25年也能保持前三。

所以我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這才是真正的"薅羊毛"姿勢。

長期收益對比：30年后掉隊

說完優點，咱們必須聊聊這款產品的"短板"。

第30年開始，忠意啟航創富（卓越版）的長期收益基本掉出第一梯隊。

從前面的對比表也能看出來：第30年之后，安盛、保誠、萬通這些產品的IRR開始反超，差距越拉越大。

產品特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

如果你的資金規劃是30年、50年甚至更長，想一直放著"躺賺"，那這款產品可能不是最優選擇。

長期持有不推薦。

別只看產品，更要看你自己的需求。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這里要重點說一個很多人忽略的問題：提領。

忠意啟航創富（卓越版）有個致命缺陷——缺少復歸紅利。

它只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，而終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。

這意味著：一旦你開始提領，終期紅利就會被透支，保單后期的增值潛力被大大削弱。

咱們用經典的"566提領密碼"來演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的賬戶余額：

差距不是一般的大——忠意只有永明的三分之一。

所以，如果你打算短期內就開始領錢，想用作教育金、養老金，每年穩定提領到終身，那永明和萬通等適合提領的產品更合適。

忠意啟航創富（卓越版）更適合"到期一次性取出"的場景，中途別挪用。

保司對比：忠意的差異化優勢

說到這里，可能有人會問："收益這么高，能兌現嗎？"

這個問題問到點子上了。

2025年香港保險市場分紅實現率分化嚴重，有的保司能做到100%，有的只有30%-40%。

選錯保司，收益可能直接腰斬。

咱們扒一扒忠意這家公司的底子。

1. 全球巨頭，大而不能倒

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，集團創于1831年，至今已有近200年歷史。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超952億歐元


• 業務遍布全球超50個國家


• 常年上榜全球九大保險公司

最大的特點就是有錢。這種體量的公司，穩定性極強，屬于"大而不能倒"的存在。

2. 分紅實現率：香港唯二的100%

這是我最看重的一點。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

什么概念？就是保司承諾給你的非保證收益，到期都能兌現，甚至超額兌現。

在分紅實現率參差不齊的市場里，這才是真正的硬實力。

3. 償付能力：210%-212%

償付能力是衡量保險公司"有沒有錢賠"的核心指標，監管要求是**100%**以上。

忠意的償付能力達到210%-212%，是監管紅線的兩倍多，安全邊際非常充足。

4. 投資策略：穩中求益

忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

而且有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期：固收類資產占比60%，穩扎穩打


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高收益

這種"前期穩、后期沖"的策略，確實更容易穿越周期。

5. 數據回測：20年翻3.8倍

忠意也做了投資策略的歷史回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本+增值。

選購建議：什么情況選忠意？

最后總結一下，什么人適合買忠意啟航創富（卓越版）？

適合人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 手上有一筆美元閑錢，想找個短期高息沖刺的去處

不適合人群：

• 計劃長期持有30年以上的


• 打算用作教育金、養老金，需要持續提領的


• 需要多幣種配置、貨幣轉換功能的

還有一點要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你需要人民幣、港幣等多幣種配置，這款產品可能不太適合。

但如果你的需求就是"快進快出"，追求短期高收益，這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

忠意啟航創富（卓越版）可能就是你的"最優解"。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。

同樣的保障，有人能省下一大筆錢，有人卻多交了"信息稅"。