忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但這個"致命傷"99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年開年，離岸人民幣一度跌破7.36，年內在7.0-7.4區間劇烈波動。

你的資產有沒有做好對沖？

作為一個有10年海外資產配置經驗的投資者，我親歷過多輪匯率波動周期。說句掏心窩的話：別把所有錢都放人民幣。

最近很多人問我一款產品——忠意「啟航創富（卓越版）」，說它前20年收益吊打全港，是不是閉眼入？

今天我就來拆解這款產品。先說結論：收益確實能打，但有個致命短板，踩坑的人已經后悔了。

你的錢放哪里？中期理財的困境

很多人有一筆錢，3-5年太短，30年又太長。

比如：

• 孩子10年后要出國讀書，現在攢的錢放哪里？


• 手里有50萬閑錢，不想買股票擔驚受怕，銀行存款利率又低得可憐


• 想配置點美元資產對沖匯率風險，但不知道買什么

這就是典型的"中期理財困境"——短期產品收益太低，長期產品鎖定太久。

市面上大多數港險儲蓄險，都是奔著30年、50年去的。但說實話，誰能保證30年后的事？

如果你追求的是10-20年的高收益，有明確的中期儲蓄計劃，那今天這款產品值得認真看看。

一款專為10-20年設計的產品

**忠意「啟航創富（卓越版）」**的定位非常清晰：專打前20年。

它支持2年或5年交，繳費期短，回本快，前期收益拉滿。

我研究了市面上主流的儲蓄險產品后發現：保單前25年預期收益，它是市場第一。

這意味著什么？

如果你的資金使用規劃是10-20年，比如孩子教育金、購房首付、或者單純想做中期儲蓄，這款產品的收益曲線和你的需求高度匹配。

用我的話說：它就是一個"中期理財工具"，適合快進快出的資金，到期一次性取出，享受短期收益紅利。

但如果你想買一份保單傳三代，那這款不是最優選擇——后面會詳細說為什么。

收益有多能打？數據說話

說收益高，得拿數據。

先看回本速度：

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍


• 預期回本時間市場最快，僅需4年，排名第一

再看IRR（內部收益率）：

• 10年預期IRR 5.03%——在支持2年繳的產品中排名第一


• 20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

我做了一個市場橫向對比，把主流儲蓄險產品放在一起：

可以看到，在第5年、10年、15年、20年、25年這幾個關鍵節點，忠意啟航創富（卓越版）的預期收益都名列前茅。

5年繳的表現也不差：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一；第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，這不是吹的，是數據擺在那里。

優惠疊加：如何把收益最大化？

除了產品本身收益高，現在還有保費回贈優惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈


• 保費越高，回贈比例越高，最高可達25%

算上保費回贈后，收益會進一步提升：

• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

我更推薦大家選擇5年繳，原因有兩個：

1. 年交保費壓力更小，不用一次性拿出太多現金


2. 在大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色

說實話，這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但優惠窗口期有限，過了這個村就沒這個店了。

使用禁忌：這樣用會虧錢

重點來了，這部分一定要看仔細。

忠意啟航創富（卓越版）有一個致命短板：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

為什么會這樣？因為它只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證），缺少復歸紅利。

這意味著什么？

復歸紅利是"鎖定"的，一旦派發就歸你了，不會因為退保或提領而損失。

但終期紅利不一樣——只有在退保（全部或部分）或保單終止時才支付。

這就導致一個問題：如果你中途提領，終期紅利會被透支，保單后期增值潛力大大削弱。

我用一個經典的"566提領密碼"來演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

數據對比一目了然：

• 第20年賬戶余額：忠意 29萬美元，永明萬年青星河尊享II 35萬美元


• 第30年賬戶余額：忠意 33萬美元，永明 57萬美元


• 第50年賬戶余額：忠意 53萬美元，永明 146萬美元

差距不是一般的大。

如果你打算短期內就開始領錢，想用作教育金逐年提取、或者養老金定期領取，那這款產品真的不適合你。

永明、萬通等有復歸紅利的產品，才是"邊領邊漲"的正確選擇。

另外還有一點：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你未來想把美元換成人民幣、或者其他貨幣靈活使用，這款產品做不到。

所以我的建議很明確：

• ? 適合：10-20年不動本金，到期一次性取出


• ? 不適合：中途頻繁提領，或者想持有30年以上

長期持有不推薦，這是這款產品的"使用說明書"。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

有人會問：忠意這家公司靠譜嗎？沒怎么聽過啊。

這就要說說背景了。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，到現在快200年了。

它是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司

用我的話說：這是一家"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

這意味著什么？保司說給你多少收益，實際就能給到，甚至更多。

這在港險市場是非常難得的。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產占比60%，保證穩定。保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高收益。

有相當大的動態調整空間，這是專業資管的打法。

忠意還做了一個投資策略回測：

根據過去20年數據回測，目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，這款產品到底適合誰？我總結了幾個典型場景。

場景一：教育金規劃

孩子現在5歲，15年后出國讀書。你現在投入一筆錢，15-20年后一次性取出，正好覆蓋學費。

這種"定時定額"的需求，忠意啟航創富（卓越版）非常匹配。

場景二：購房首付儲備

計劃10-15年后換房，現在攢的首付放銀行利息太低，放股市又怕虧。

用這款產品做中期儲蓄，10年預期IRR 5%以上，比大多數理財產品都強。

場景三：美元資產配置

2025年人民幣匯率在7.0-7.4區間劇烈波動，中美利差處于歷史高位。

雞蛋要放不同貨幣的籃子，配置一部分美元資產對沖風險，是全球配置的基本功。

這款產品只支持美元保單，正好滿足美元資產配置需求。

總結一下：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

但如果你想邊領邊漲、或者持有超過30年，請換一款產品。

大賀說點心里話

產品選對了，還要買對。同樣一款產品，不同渠道買，成本可能差10萬。

這不是夸張，是我見過太多真實案例。