2025港險橫評：友邦環宇盈浩30年IRR 6.5%，安盛盛利II有3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

2026年開年，國內1年期定存利率已跌破1%，而我手上這張港險保單，30年IRR寫著6.5%——這中間差了6倍多的收益。

很多人問我：這收益是真的嗎？合法嗎？錢安全嗎？

今天我就把這些問題一次性說透。從資產配置的角度看，不把雞蛋放在一個籃子里，這是底層邏輯。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

先上硬貨。我把市面上主流的港險儲蓄產品拉了一張表，數據說話：

幾個關鍵數據，逐一拆解：

宏利「宏望傳承」：預期回本只要6年，是最快的一檔。10年IRR達到4.29%，30年IRR 6.16%，47年能摸到6.5%的天花板。保證峰值IRR 0.64%，在一眾產品里算中上水平。

友邦「環宇盈浩」：30年就能達到6.5%，是目前"達峰"最快的產品之一。預期回本7年，保證回本18年，30年IRR直接鎖定6.50%。

友邦「盈御3」：和「環宇盈浩」同一家，但定位不同。預期回本8年，30年IRR 6.09%，47年才到6.5%。更適合超長期持有的人。

保誠「信守明天」：老牌英資保司的拳頭產品。預期回本8年，30年IRR 6.21%，53年達到6.5%。穩扎穩打型選手。

如果只看前20年的表現，宏利「宏望傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」跑在最前面。忠意這款20年IRR能到6.15%，短期收益確實能打。

但長期主義很重要——如果你是給孩子做教育金、給自己做養老金，30年、40年的收益曲線才是關鍵。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

很多人問我："大賀，你就直接告訴我買哪個不就行了？"

說實話，香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。風險和收益要平衡，選產品不必糾結"誰最好"。

保守型人群：求穩、怕虧、睡得著覺最重要

永明「星河尊享II」和「星河傳承II」，這兩款產品的保證峰值IRR都是1.00%，是全市場最高的。「星河傳承II」保證回本只要10年，「星河尊享II」也只要13年。

從保證回本時間和保證收益率來看，永明這兩款確定性更強。就算分紅一分錢不給，你也能拿到1%的保證收益，本金10年就能回來。

進取型人群：追求長期高收益，能扛得住波動

安盛「盛利II」雖然保證回本要25年（全場最慢），但預期回本只要7年，30年就能達到**6.5%**的IRR。保證峰值IRR只有0.23%，意味著它把大部分收益押在了分紅上。

拉長時間線看，友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天」、安盛「盛利II」等產品更快達到6.5%，躋身第一梯隊。如果你相信這些百年保司的分紅兌現能力，進取型產品的長期復利優勢更明顯。

我的建議：保守型選永明，進取型選友邦或安盛，中間派選宏利或保誠。

看中了產品，但港險合法嗎？

這是我被問得最多的問題。

直接說結論：內地居民赴港投保是合法的。

香港保險的銷售范圍面向全世界，不只是賣給香港人。只要你通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同，就符合香港保險的「屬地原則」。

保單簽署后，受香港保監局監管，不是"三不管地帶"。法律依據也很清楚：根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

這里要劃重點：必須是本人親自赴港簽約。

在內地簽署的叫"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。這種保單出了問題，你找誰都沒用。

所以，別貪圖方便，該飛一趟香港就飛一趟。一張保單管幾十年，這點時間成本值得。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

這是第二個高頻問題。畢竟把幾十萬、上百萬放進去，誰都會擔心。

先說結論：香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。不是說倒就倒的。

就算真的出了極端情況（比如2008年雷曼事件那種級別），香港政府可以動用外匯基金保障保單持有人權益。保監局也會出面找更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并過去。

另外，這些保險公司都不是"裸奔"的。它們通過與國際再保公司（比如慕尼黑再保險）合作，將95%以上的風險轉移出去。真出事了，再保公司兜底。

從資產配置的角度看，這套風控體系比很多人想象的要完善得多。

決定買了，怎么去香港簽約？

說完收益和安全，該聊聊實操了。

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證（或護照）


• 身份證


• 過境小白條（入境時自動打印，別扔了）

特殊情況補充材料：

• 如果給配偶投保，需要帶結婚證


• 如果給子女投保，需要帶出生證明（未成年人本人不用去香港）

預約很重要。

建議提前3-4天預約保險經紀。簽約和銀行開戶都需要提前預約，臨時去大概率要排長隊，甚至當天辦不完。

我一般建議客戶周五到香港，周六上午簽約+開戶，下午逛逛街，周日回來。一個周末搞定，不耽誤工作。

還有一點很多人不知道：直系家屬可以代為投保。

如果你實在走不開，配偶、父母、子女、祖父母都可以先幫你簽。但保單生效后，需要通過合法流程把保單持有人變更為你本人。這個操作建議提前咨詢專業顧問，確保合規。

買完之后：續費和提領怎么操作？

很多人擔心：買完之后每年都要飛香港交保費嗎？錢怎么拿回來？

完全不用擔心。

首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設香港銀行賬戶。之后續費直接用保司APP繳費，或者銀行APP轉賬繳費就行，不用再跑香港。

建議每位考慮投保香港保險的投保人，在香港當地開設一個銀行賬戶。不僅續費方便，未來理賠、提領也省事很多。

提領同理——建議下載保險公司APP，后續各種服務基本都可以線上操作。查保單、申請提領、變更受益人，都能在手機上完成。

資金轉回內地的方式很多，選適合自己的就行：

• 跨境支付通：0手續費，秒到賬，最推薦


• 跨境匯款：手機銀行操作免手續費，通常當天到賬


• 微信支付：單筆≤200元免手續費，>200元收3%


• 內地ATM取現：手續費2.9%，適合小額應急

我個人最常用的是跨境支付通和跨境匯款，方便又省錢。

大賀說點心里話

說了這么多產品、數據、流程，其實最核心的問題只有一個：怎么買，才能少花冤枉錢？

這里面有個信息差，可能比選哪款產品更重要。