宏利「宏摯家傳承」：我先說它的缺點，省得你們罵我收錢辦事

你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

幫過50多個家庭做跨境生活規劃，從香港到新加坡到美國，錢怎么轉、資產怎么配、孩子留學怎么安排，這些事我太熟了。

今天聊宏利的新品**「宏摯家傳承」**，但我想換個方式——先說缺點。

為什么？因為我發現很多測評文章，通篇都是吹，讀完你根本不知道這產品有什么問題。

等你買了踩坑了，再回頭罵測評的人收錢辦事。我不想挨這罵。

所以咱們今天先把短板攤開講，你心里有數了，再看它的優勢，才能判斷適不適合自己。

先說缺點：提領表現不是它的強項

跨境生活，錢的問題得先解決。

很多客戶找我，第一個問題就是：這保單能不能當現金流用？孩子在海外讀書，每年學費生活費加起來幾十萬，能不能從保單里定期取？

如果你有這個需求，我得先給你潑盆冷水：宏摯家傳承的提領表現，真不是它的強項。

咱們看最常見的"566提領"——5年交完保費，第6年開始每年提6%。

這是很多有留學規劃家庭最喜歡的玩法，交完錢馬上開始領，孩子讀書期間正好用上。

數據擺在這，前期提領表現，宏摯家傳承不如自家的老產品宏摯傳承。

這有點尷尬——你出了新品，結果還沒老產品能打？

后期呢？更扎心。安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2，這兩款才是真正的"提領之王"。

宏摯家傳承在它們面前，基本沒什么亮點可言。

再看更極端的"567提領"——每年提7%。這個提法很激進，相當于把保單當高息存款用。

友邦環宇盈活直接不支持567提取，第一年就斷單了。

宏摯家傳承倒是能撐住，但表現也就是"能用"的水平，跟安盛、永明比還是差一截。

所以我的建議很明確：如果你有現金流規劃，比如孩子留學期間需要穩定提領，或者退休后想當養老金用，我更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。 這兩款才是為"邊存邊取"設計的。

好，缺點講完了。你可能會問：那這產品還有什么存在的意義？

但它犧牲提領，換來了什么？

答案是：極致的收益表現。

做產品設計的人都懂一個道理——魚和熊掌不可兼得。

你想要高提領，就得犧牲長期增長；你想要收益跑得快，就得忍受提領表現平庸。

宏摯家傳承選擇了后者。它把"提領"這條腿砍短了，換來的是"收益增長"這條腿跑得飛快。

到底有多快？看這組數據：

到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利宏摯家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活/安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

26年登頂6.5%，這意味著什么？

意味著宏利比友邦早3年到達收益天花板，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年，比永明早了24年。

資產全球化是趨勢，但增長速度也很重要。

同樣30萬美元本金，別人還在5%的區間爬坡，你已經在6.5%的快車道上了。這個時間差，復利滾起來差距會越來越大。

光看收益表現，宏利宏摯家傳承確實優于友邦。這不是我吹它，是數據擺在那。

與友邦環宇盈活的正面對決

說到友邦環宇盈活，這款產品過去大半年可太火了。

我測評過它，也賣過不少。但宏摯家傳承一出來，我就知道——這波完全是沖著環宇盈活來的。

宏利躺平了快兩年，一出手就瞄準市場頂流，野心不小。

詳細對比一下這兩款產品：

前30年，宏利領先。 收益差值一直是正的，最高的時候宏利比友邦多出5萬多美元。

對于想在中期就看到成果的人來說，宏利更讓人踏實。

30年之后，友邦反超。 但反超的幅度很小，差值也就幾千美元，到100年也才差200多塊。

說實話，這個差距可以忽略不計。

還有一個細節：友邦環宇盈活不支持567提取，直接斷單。

宏摯家傳承可以撐住，雖然表現一般，但至少能用。

所以這兩款產品怎么選？我的看法是：各有特點，完全看個人偏好。

如果你更看重前期收益、想早點看到回報，選宏利。如果你對友邦品牌有執念、不在乎前期差距，選友邦也行。

但有一點是確定的：如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放著讓它長，這兩款產品的適配性是最高的。 比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益，這是實打實的優勢。

四種繳費方式，回本都是最快

很多人選保險，除了看收益，還關心一個問題：我交的錢多久能回本？

畢竟誰也不想交了錢，十幾二十年都是虧的狀態。萬一中途急用錢，退保還倒貼，那多鬧心。

宏摯家傳承在這方面表現很強——支持整付、2年交、3年交、5年交四種方式，每一種的回本速度都是市場最快的那一檔。

具體看數據：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

5年交（每年交6萬美元）：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

注意"預期回本"和"保證回本"的區別：預期回本是按歷史分紅水平估算的，保證回本是寫進合同的底線。

躉交3年預期回本，意味著你一次性投30萬美元，3年后賬戶價值就可能超過本金了。這個速度，在港險市場屬于第一梯隊。

經過測算，不管你選哪種繳費方式，宏摯家傳承的預期回本時間基本都是市場最早，登頂**6.5%**的時間也都是市場最快。

這說明什么？說明產品設計的核心邏輯就是"快"——快回本、快增長、快登頂。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

說到這，你可能會問：宏利不是有個老產品叫"宏摯傳承"嗎？新品出來，老產品是不是就沒用了？

不是的。這兩款產品是互補關系，不是替代關系。

宏摯傳承這款產品，我推薦了很多年。它的優勢在哪？前20年無論是靜態收益還是領錢表現，都是無可撼動的市場第一。

如果你需要中短期內用錢，比如孩子10年后留學、15年后置業，宏摯傳承更合適。

但它有個缺點——20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

如果你是給剛出生的孩子買，想讓這筆錢傳承下去，后期增長就有點跟不上了。

宏摯家傳承的出現，正好彌補了這一點：降低前期收益，把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上。

5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%收益上限。

所以宏利的產品線現在很清晰：

• 要中短期收益和提領：選宏摯傳承


• 要長期增長和傳承：選宏摯家傳承


• 兩個需求都有：兩款搭配著買

這種產品組合的思路，其實很多高凈值家庭都在用。

不是把所有錢放一個籃子里，而是根據不同時間段的需求，配置不同特點的產品。

加分項：靈活取和摯易取功能

前面說的都是收益層面，接下來聊聊功能創新。

宏摯家傳承除了常規的保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換之外，還有兩個功能讓我眼前一亮。

第一個：靈活取

這個功能解決什么問題？跨境匯款的痛點。

我有個客戶，孩子在美國讀書。每次交學費，他得先把港幣轉到內地銀行卡，再走購匯流程，再跨境轉賬到美國賬戶。

一通操作下來，手續費不說，光時間就折騰好幾天，有時候還會被銀行卡著。

靈活取功能支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用再走內地銀行那套流程，省心省力。

而且不只是給自己，還能設定給非直系親屬或者特定機構，比如養老社區、慈善機構。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用。

說到養老社區，插一句：2024年末中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口22%。

老齡化加速，跨境養老的需求也在增加。有些客戶已經在規劃退休后去香港、新加坡養老，靈活取功能正好能匹配這種需求。

第二個：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以授權家人從保單里提領資金，上限是總現價的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過摯易取就能快速劃轉，不用投保人自己操作。

這對于家庭資產管理來說很方便。你不用每次都親自登錄賬戶操作，授權之后家人可以自己提領，但又有**50%**的上限控制，不會一下子把錢都取光。

在功能創新上，確實看到了保司的誠意。這些功能不是噱頭，是實實在在能用上的。

別讓匯款成為你的痛點——這是我跟很多跨境家庭說的話。

宏摯家傳承的這兩個功能，正好解決了這個痛點。

結論：適合誰？不適合誰？

最后做個總結。

宏摯家傳承適合什么人？

第一，短期內沒有用錢需求的人。

如果你5-10年內不需要從保單里取錢，就想讓這筆資產安靜地增長，宏摯家傳承和友邦環宇盈活是最合適的選擇。27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者。

第二，有長期傳承規劃的人。

相比主流主打長期傳承的產品（比如環宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高，前30年領先，后期持平。對于想把資產傳給下一代的家庭，這是個不錯的選擇。

第三，有海外升學或移民規劃的家庭。

靈活取和摯易取功能，能直接對接海外賬戶，省去跨境匯款的麻煩。提前規劃，省心省力。

順便說一句，根據胡潤百富的數據，45%的高凈值人群已經配置了境外金融產品，香港以**52%**的占比成為首選目的地。

資產全球化是趨勢，港險作為跨境資產配置的工具，功能越來越完善。

宏摯家傳承不適合什么人？

有現金流規劃的人。

如果你需要從保單里定期取錢當生活費、學費、養老金，宏摯家傳承的提領表現一般，不如安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2。

這兩款才是"提領之王"，邊存邊取的場景下表現更好。

所以最后的建議是：先想清楚自己的需求，再選產品。沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：買保險之前，先搞清楚自己要什么。

但很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道買，成本可能差很多。這里面有信息差，我覺得有必要跟你聊聊。