國壽傲瓏盛世：兩娃媽媽2年后決定再加保，這3個理由說服了我

你好，我是大賀。

今天這篇文章有點特別——我想以一位老客戶的視角，聊聊國壽「傲瓏盛世」這款產品。

2023年，我給兩個孩子各買了一份傲瓏盛世。當初我也是糾結了很久才下手的，畢竟港險對很多人來說還是個"新物種"。

這兩年下來，我越來越覺得這個決定是對的。

最近產品升級了，新增了躉交、5年繳和人民幣保單，年末還有**預繳利率5%**的優惠。2026年1月1日起就要降到4.5%了。

作為過來人，我決定再加一份，順便把我的真實想法分享給大家。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

說實話，一開始我也不太懂什么IRR、復利增長這些專業術語。促使我買港險的直接原因很簡單：我算了一筆賬，發現孩子的教育金缺口比想象中大得多。

老大今年8歲，老二5歲。等他們讀大學的時候，光學費可能就是一筆天文數字。

2025年英國G5大學的國際學生學費已經漲到**￡29,200-￡59,260**一年，倫敦生活成本每月￡1,500-￡2,000。四年下來，一個孩子可能就要兩三百萬人民幣。

而國內呢？銀行存款利率一降再降，2025年一季度商業銀行凈息差降到1.43%，創歷史新低。

2%利率的定期存款都成稀缺品了，有些銀行3年期存款利率才1.65%。

作為兩個孩子的媽媽，我需要的不是高風險高收益的投機，而是一個能穩定增長、到時候拿得出錢的工具。

這也是為什么我當時選擇了傲瓏盛世——它從第5年起就可以穩定提取現金流，用于子女教育或者自己養老，同時不影響長期收益。

這個特性，正好解決了我的核心痛點。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

當初選傲瓏盛世，這個功能我就是沖著它買的。

很多儲蓄險都有個問題：錢放進去容易，想拿出來就難了。要么提前取會大幅損失收益，要么干脆鎖死十幾二十年不讓動。

但現實是，孩子上學、家里應急，哪能等那么久？

傲瓏盛世不一樣。它是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品，而且提領后收益幾乎不打折。

以"255提領"模式為例——第5年起每年提取總保費的5%，持有30年后，IRR依然能達到6.34%，僅比不提領時低0.04%。

這意味著什么？

老大10歲時我開始投保，第5年他15歲，正好高中階段可以開始提領；第10年他20歲，大學期間持續提領；第15年他25歲，可能在讀研或者剛工作，還能繼續支持。

整個過程中，剩余的錢還在以接近**6.5%**的速度增長。

這種"邊用邊漲"的特性，對教育金、養老金規劃者尤為友好，貼合家庭實際用錢需求。

如此強勁的提領表現，在香港也不多見。另外，躉交方式的預計總投資回收期短至4年，資金周轉效率也很高。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

除了給孩子規劃教育金，我也在想自己的養老問題。

作為企業中層管理者，收入還算穩定，但誰也不知道能干到多少歲。社保養老金能覆蓋基本生活，但想要有品質的退休生活，還得靠自己提前準備。

傲瓏盛世有個功能讓我很心動：支持「全數退保賠付」模式，可以選擇"單筆領取"或"分期領取"退保價值。

更實用的是「年金轉換」權益——可以將年金總額轉換為10年或20年期年金，每年領取一次。

等我退休的時候，可以把這份保單轉換成穩定的現金流，每年固定領一筆錢。不用擔心一次性拿出來花超了，也不用操心投資理財的事。

對于不想操心、只想安穩養老的人來說，這個功能太貼心了。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

作為過來人，我想分享一下我對傳承問題的思考。

可能有人覺得，三四十歲就考慮傳承是不是太早了？但我的想法是：正因為孩子還小，才更需要提前規劃。

萬一哪天我出了意外，孩子還未成年，這筆錢誰來管？交給親戚，未必放心；交給銀行托管，手續繁瑣，孩子成年前可能拿不到。

傲瓏盛世新增了「指定保單暫托人」功能，完美解決了這個痛點。

保單持有人可以自由指定暫托人，不限親屬，只要經過保險公司審批就能生效。

如果保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可以在身故后90天內申請成為保單暫托人，暫時托管保單直至受保人年滿18歲。

我可以指定我最信任的閨蜜、或者孩子的舅舅作為暫托人。萬一我不在了，他們可以幫忙管理這份保單，確保孩子成年后能順利接手。

再結合無限次轉換受保人、保單分拆等權益，可以實現財富的定向傳承與代際接力。

重視財富傳承的父母，完全可以用傲瓏盛世構建完整的傳承架構。

若擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點。這也是我決定再加保的重要原因之一。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

聊了這么多功能，回到最核心的問題：收益到底怎么樣？

說實話，一開始我也不太懂IRR這些概念。后來我算了一下，確實劃算。

以5年繳美元保單為例：

• 第10年 IRR 3.30%


• 第15年 IRR 4.77%


• 第20年 IRR 5.64%


• 第30年 IRR 6.50%


• 第45年 IRR 6.50%

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板。

更直觀的數據：第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%（美元整付）。

也就是說，投進去100萬，30年后能拿回661萬。

對于不想承擔高風險、希望資金能夠長期穩健增值、跑贏通脹的保守型投資者來說，這個收益水平已經相當可觀了。

央企底色：7980億美元準備金的安全感

當初我也是糾結了很久才下手的，最大的顧慮就是：港險公司靠譜嗎？萬一跑路了怎么辦？

后來我深入了解了一下國壽（海外）的背景，徹底打消了這個顧慮。

中國人壽憑借7980.7億美元準備金，成為全球最大的壽險公司。

這是什么概念？全球排名第一，比德國安聯、中國平安都要高。而且這不是什么野榜，是正經的國際權威機構排名。

再看信用評級：標普信用評級A，穆迪評級A1。

這兩個評級機構是全球最權威的，A級以上意味著"極強的償付能力"。

中國人壽（海外）是中國人壽保險集團在香港規模最大的全資子公司，深耕港澳市場已逾90年，穩居香港中資保險龍頭地位。

背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會等強大政府機構的支持。說白了，這是正兒八經的央企背景。

分紅實現率更是讓我放心。

2024年終期紅利實現率100%達成，周年紅利實現率平均達82%，97%年份在70%以上，最高達109%。

很多人擔心港險的"預期收益"只是畫餅，實際拿不到那么多。

但國壽的分紅實現率數據說明，他們說到做到。終期紅利100%實現，意味著你計劃書上看到的收益，到時候真的能拿到。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓傲瓏盛世的收益和安全都有"硬核兜底"。這也是我作為老客戶，敢于再加保的底氣所在。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說說為什么我選擇在年末加保，而不是再等等看。

最直接的原因：預繳利率即將下調。

2026年1月1日起，傲瓏盛世的預繳利率從5%下調至4.5%，下調0.5%。

0.5%聽起來不多，但算一筆賬就知道了：以總保費50萬港元計算，1月投保比現在投保多花2,278港元。

作為精打細算的媽媽，能省的錢絕不多花。

更重要的是，現在還有保費折扣優惠。

Q4保費折扣：5年期6%-24%總保費折扣。這個優惠美元/港幣/人民幣都適用，但需要在2025年12月31日前遞交投保申請。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利（新增躉交、5年繳、人民幣保單），也是鎖定利率下調前的最后優惠。

雙重利好疊加，錯過這個窗口期就沒有了。

這就是我作為老客戶，決定年末再加一份的全部理由。

大賀說點心里話

作為兩個孩子的媽媽，我深知教育金規劃的緊迫性。如果你也在考慮港險，但不確定怎么買最劃算、怎么避開那些坑，我想告訴你一個大多數人不知道的信息差。