國壽傲瓏盛世：我對比了10款港險，為什么最后選了這款"央企人民幣保單"

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

去年年底我對比了10款港險產品，眼都看花了——今天把我的選品邏輯分享給大家。

說實話，我當初也糾結過。市面上港險產品那么多，友邦、保誠、安盛、宏利……每家都說自己是"天花板"。

但當我看到國壽海外傲瓏盛世的收益演示時，確實愣住了：200萬本金，持有40年變成2198萬，翻了將近11倍。

這款產品的收益表現，確實配得上"王炸"的稱號。

但數字好看是一回事，能不能拿到手是另一回事。

作為一個配置港險3年的老用戶，我深知"預期收益"和"實際到手"之間可能隔著十萬八千里。所以今天這篇文章，我會把自己的選品邏輯完整拆解——從收益、提取、分紅實現率到品牌實力，給大家避個坑。

收益全景：從回本到長期增值

先說大家最關心的收益問題。

以年交40萬、連續交5年、總本金200萬人民幣為例，我拉了一張完整的收益曲線：

• 7年預期回本——在長期儲蓄型產品里，這個回本效率已經相當可觀


• 持有10年，復利IRR達3.11%，預期收益255.8萬元


• 持有20年，復利IRR直接攀升至5.53%，預期收益528.5萬元


• 持有30年，復利IRR突破6.31%，預期收益沖到1113.9萬元


• 持有35年，復利IRR達到6.5%——這是目前熱門產品里最快觸達這個收益水平的

港險儲蓄險的核心邏輯就是"時間換空間"。前期增速一般，但復利效應在20年后開始加速，30年后進入指數級增長。

你可能會問：這個收益水平在市場上算什么段位？

橫向對比：在10款熱門產品中排第幾

這就要說到我當初最費眼睛的環節了——橫向對比。

我把市面上10款主流港險儲蓄產品拉在一起，同樣條件（0歲男孩、年交40萬、交5年）對比各年度的復利IRR。

結果很有意思：

• 短期（10年）：宏利宏摯傳承**3.42%最高，傲瓏盛世3.11%**緊隨其后


• 中期（20年）：萬通富饒千秋**5.98%領先，傲瓏盛世5.53%**處于第一梯隊


• 長期（35年及以后）：傲瓏盛世最快觸達**6.5%**的IRR天花板

傲瓏盛世的特點是"后勁足"，越往后優勢越明顯。

35年達到6.5%的速度，是目前這些熱門產品里最快的，長期增值潛力一目了然。

選產品不能只看某個時間點的收益，要看整條曲線的走勢。

邊取邊漲：566提取方案實測

一開始我也擔心：錢放進去幾十年不能動，萬一中間需要用錢怎么辦？

人的心態都這樣，既想要手上的錢不斷升值，又希望需要使用資金的時候隨時取出來，還能不影響收益。

后來我研究了傲瓏盛世的"566提取方案"，發現這款產品在現金流設計上確實花了心思。

以30歲投保人、年交20萬、交5年、共計100萬人民幣本金為例：

第6年起，每年提取6%，也就是6萬人民幣，相當于每月5000元。

這筆錢剛好能覆蓋一部分日常開銷，比如孩子的課外班、家庭旅行基金、或者父母的養老補貼。

關鍵來了——

• 第8年：累計提取18萬，加上剩余保單價值88萬，剛好覆蓋100萬本金，相當于已經回本


• 第20年：累計提取90萬，保單還有119.2萬的剩余價值，復利IRR達5.23%

什么概念？持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶剩余價值比本金還要多！

• 第35年：復利IRR達6.03%，保單總利益接近4倍，達到396.2萬

我又把傲瓏盛世和其他5款產品的提取后賬戶余額做了對比。

同樣是5年交、年交40萬，第6年起每年提取12萬：到第100年時，富衛盈聚天下賬戶余額最高（2.3億），傲瓏盛世1.57億排第二，萬通富饒萬家1.45億排第三。

給大家避個坑：提取收益這塊，傲瓏盛世和外資頭部產品比確實還有些差距。

不過在中資系港險產品里，它的提取優勢絕對是"領頭羊"級別，兼顧了長期增值和短期現金流需求，平衡得很不錯。對于既想要穩健增值、又需要定期取用的家庭來說，這個設計非常實用。

收益能兌現嗎：分紅實現率揭秘

這是我選產品時最看重的一個指標，也是很多人容易忽略的坑。

分紅實現率直接關系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險是否靠譜的關鍵指標。

說白了，保險公司給你演示的收益再好看，如果分紅實現率只有60%、70%，那你實際拿到手的錢就要大打折扣。

我當初也糾結過：國壽海外畢竟是中資公司，分紅能兌現嗎？

查完數據后，我放心了。

2024年度，中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績單：

• 旗下所有產品，終期紅利實現率均達到100%！


• "裕饒系列"、"豐饒系列"、"晉裕傳承"等明星產品，終期紅利連續多年穩坐"滿分王座"


• 周年紅利實現率平均值達到82%，最高的甚至達到109%


• 超過70%實現率的產品占比高達97%

終期紅利100%，意味著保險公司承諾的長期收益，到期時能足額兌現。

這在港險市場上并不多見——很多產品的終期紅利實現率只有80%甚至更低。

背后的央企：國壽海外實力解讀

收益好、分紅能兌現，但這些都建立在一個前提上：保險公司得穩。

儲蓄險是跨幾十年的長期規劃，"穩"才是硬道理。

先看母公司中國人壽集團的業績。2025年10月底公布的前三季度數據：

• 新業務價值強勁增長41.8%


• 歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元

這樣的業績表現，足以看出央企的雄厚實力。

俗話說"大樹底下好乘涼"。國壽海外作為中國人壽集團境外的全資子公司，身份特殊：

• 香港最大的中資保險公司


• 香港最大的中資機構投資者

既有中資背景的扎實根基，又有國際化的投資布局視野和能力。

再看市場排名。根據香港保險監管機構公布的2025年上半年業務數據：

• 在非銀行系保險公司里，國壽海外排名第三（僅次于友邦和保誠）


• 在中資險企里，穩穩坐第一

國壽海外的市場表現讓不少同行側目。這種"中資第一、整體前三"的位置，說明市場用真金白銀投了票。

結論：人民幣港險的天花板

最后說說我的結論。

2025年以來，存款利率持續下行，銀行理財產品凈值化后波動加大（2024年理財產品平均收益率只有2.65%，還在繼續下滑）。越來越多的家庭開始尋找更好的長期儲蓄替代方案。

在這個背景下，國壽傲瓏盛世踩中了一個核心痛點：支持人民幣投保。

這意味著什么？你不用換匯、不用擔心匯率波動，用人民幣就能鎖定港險級的長期收益。

央企背書的硬實力，加上人民幣直接操作，相當于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

當然，沒有完美的產品。傲瓏盛世的提取收益和外資頭部比還有差距，短期流動性也不如貨幣基金。

但如果你的目標是給孩子存一筆教育金、給自己攢一份養老儲備，愿意用時間換空間，那它可能是目前人民幣港險里最能打的選擇。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，但買保險這件事，選對渠道可能比選對產品更重要。同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。